2 КРЕДИТ НА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ НУЖДЫ

Кредит на потребительские нужды: особенности кредитования

3 ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ СЕМЬЯМ

Ипотечный кредит семьям: особенности

Плюсы:

Минусы:

«Подводные камни» автокредитования.

Кредит на машину очень дорогое удовольствие. Помимо самой суммы автокредита, которая достигает несколько сотен тысяч рублей, набегают немалые проценты. Прибавьте комиссию за «ведение ссудного счета», плату за автострахование. Необходимо быть в курсе даже самых мельчайших деталей и условий автокредитования. Знание этих условий поможет вам сэкономить значительные денежные средства.

Сумма автокредитования.

Обычные суммы, предоставляемые банками в кредит на авто, составляют 200-400 тысяч рублей. Естественно, некоторые банки могут оформить и 30 тысяч рублей, а если вы собираетесь покупать новую иномарку в некоторых банках суммы могут доходить и до сотни тысяч долларов. Поэтому вам необходимо определиться с нужной суммой для покупки авто в кредит. Важный момент, на который вы должны обратить свое внимание это сумма первоначального взноса по кредиту, устанавливаемая банком-кредитором. Обычно это цифра составляет 20-30 % от суммы кредита. Существуют также программы, предусматривающие отсутствие первоначального взноса или же как в случае с экспресс-кредитованием, требующие 50 % первоначального платежа.

Сроки выплат по кредиту. Сроки выплаты по автокредиту зависят от выбранного банка, размера кредита, процентной ставки. В большинстве случаев кредит на авто предоставляется сроком от 1 года до 3 лет. Объясняется это тем, что большинство заемщиков не хотят обременять себя автокредитом на длительный срок и стараются скорее рассчитаться с банком. Также данные сроки предусматривают наиболее оптимальный для большинства людей процент по кредиту на авто.

Процентная ставка.

Процентая ставка – это наиболее популярный критерий, по которому люди выбирают банк и программу автокредитования (но эксперты советуют обращать внимание на все условия автокредитования). Обычно она не превышает 16%, но современная тенденция говорит о том, что ставки по кредиту на авто постепенно будут снижаться и уже сейчас составляют 10-12%. Зависит от суммы и срока автокредита, но может и варьироваться в зависимости от уровня ежемесячного дохода заемщика, положительной кредитной историей, количества и качества предоставленных документов.

Дополнительные комиссии по кредиту.

Зачастую некоторые банки требуют с клиента различные деньги на сопутствующие ежемесячные или единовременные расходы, такие как «введение ссудного счета» (ежемесячные платежи могут составлять до 2 % от суммы кредита), «наличный платеж за рассмотрение заявки». Лучшим вариантом для вас будет, если вы найдете и выберете банк, где не будет никаких дополнительных комиссий. Все что вы должны оплачивать, это проценты по автокредиту.

Автострахование.

Многие банки требуют обязательного страхования автомобиля или жизни заемщика. Вам необходимо застраховать машину на случай угона, ущерба и еще дополнительно получить страховку автогражданской ответственности. Стоимость страховки может входить в стоимость автокредита, зачем вычитаться из него или же вам придется заплатить из собственных средств. Обычно банки сотрудничают с определенными страховыми компаниями, куда и направляют своего клиента-заемщика. Обычно автомобиль требуют застраховать перед заключением договора залога и перед выдачей кредита. Некоторые кредиторы могут дополнительно потребовать обязательное страхование жизни заемщика на сумму кредита с процентами. Помимо этого нужно помнить про расходы для постановки машины на учет в ГИБДД, которые тоже необходимо заплатить заемщику.

5 КРЕДИТ НА РЕМОНТ КВАРТИРЫ

«Спасите! Ремонт!». Всем знакома эта ситуация. Большое вливание сил, средств и времени. Необходимо закупить материалы, нужные инструменты, иногда нанять рабочих, контролировать ход работы. Самая неприятное во всем этом - смета расходов постоянно увеличивается. Требуется большое вливание денежных средств. Посчитайте, если кладка кафеля на кухне или в ванной обходится как минимум 1000 рублей квадратный метр. Поклейка обоев - 500 рублей за кв.метр, плюс еще дополнительно - электрика сантехника, покраска потолков и т.д. Качественный ремонт только однокомнатной квартиры обойдется, как минимум, 100-150 тыс.рублей.

Можно, конечно, накопить эту сумму. Пожить годик, два, так сказать, поджав кулачки, да стиснув зубы. Однако, что делать, если ремонт необходимо сделать сейчас? Сделать дешево и сердито? Так стоит ли тогда вообще его делать? Одолжить денег у знакомых? Хорошо если так получится. В противном случае можно обратить свое внимание на кредитование физических лиц и взять кредит на ремонт квартиры. Тем более многие банки предоставляют такую услугу.

Самый простой путь – взять нецелевой кредит на потребительские нужды. Схема довольно простая, суть ее в следующем:

- собираете документы (они у всех банков, примерно одинаковые: паспорт, справка о доходах формы 2НДФЛ, копия трудовой книжки);

- выбираете и приходите в банк;

- проходите собеседование с представителем банка;

- заполняете заявку-анкету;

- банк рассматривает вашу заявку (3-6 рабочих дней);

-..в случае положительного решения, подписываете договор;

- получаете кредит на ремонт квартиры наличными или же путем перечисления денег на ваш счет, пластикову карточку и т.д.

Особенности и нюансы.

Некоторые банки предоставляют возможность заполнить и отправить анкету через интернет на сайте банка-кредитора, или же даже просто по электронной почте. Сумма выданного кредита будет рассчитана, исходя из ваших совокупных доходов. Скорее всего, потребуется поручительство физического или юридического лица. Сбербанк выдает суммы до 50 тысяч рублей под поручительство, свыше 750 тыс.руб. под залог, например, квартиры. Внештог банк выдает суммы до 750 000 рублей без поручительства, 3 млн.рублей при поручительстве. Подобные кредиты на ремонт квартиры, выдаются на срок до 5 лет. Процентные ставки 12-18%. Нецелевой кредит на потребительские нужды имеет большой плюс, в том смысле, что вам не нужно отчитываться перед банком, куда вы потратили свои деньги, как в случае кредита на машину или же ипотечного кредита семьям.

Если же вам необходим очень крупный кредит на ремонт многокомнатной квартиры или дома, чтобы сделать евроремонт, нанять хорошую бригаду специалистов, то призадумайтесь, чтобы уже взять целевой кредит на ремонт. Этот вид кредита, как правило, входит в линейку ипотечного кредитования и выдается под залог той недвижимости, которую вы собрались отремонтировать. Эта схема будет выгодно отличаться от нецелевого кредита на потребительские нужды – меньшие процентные ставки, 10-17 % годовых. Но тут возможны некоторые издержки, такие как оплата оценки недвижимости (до 10 тысяч рублей), выступающей в качестве залога, страхование вашей жизни (1-2% от стоимости кредита), услуги нотариуса по сопровождению сделки(10-20 тыс.руб.), комиссия за предоставление кредита (1-2%) и т.д. Поскольку кредит будет целевым, вам необходимо будет подтвердить свои расходы счетами и актами о выполнении работ.

Итак, можно сделать вывод, если вам нужен хороший качественный ремонт, возьмите кредит на ремонт квартиры. Если же вы хотите перестроить коттедж, сделать евроремонт в многокомнатной квартире, воспользуйтесь целевым потребительским кредитом на ремонт!

6 ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ

Получить бесплатное высшее образование в настоящее время сложно. Бюджетных мест становится все меньше и меньше, сдать вступительные экзамены не всегда удается на отлично, как это зачастую требуется для поступления в тот или иной ВУЗ. Бывает, что не хватает просто 1-го балла. Дальше в ход идут знакомства, связи, дорогие подарки и т.д. Всевозможными способами производится попытка получить все же бесплатное образование. Это удается немногим. Большинству приходится все равно оплачивать свое дорогое обучение и трать большие деньги для получения высшего образования.

Не каждый родитель может позволить себе оплатить дорогостоящее обучение своего ребенка, а отправлять его в училище не хочется. Оплатить образование он не может, не потому что прям совсем нищий, а потому как коммерческое обучение в ВУЗе стоит дорого сравнительно со средними заработными платами в нашей стране. Поэтому зачастую единственной помощью может стать кредитование физических лиц, а именно - образовательный кредит.

Большинство банков выдают образовательный кредит физическим лицам, однако это сопряжено с очень жесткими условиями. Во-первых, это завышенные процентные ставки. Годовые проценты на образовательный кредит составляет около 18%. Срок данного вида кредитования не превышает 10 лет. Часто банки предлагают следующий вариант -возможно кредитование с отсрочкой. Студент может пять лет учиться, потом еще пять отрабатывать свое образование, погашая образовательный кредит из уже собственной зарплаты. Однако нет стопроцентной гарантии ни будущего трудоустройства, ни высокой стабильной заработной платы, тем более, молодому специалисту. Во-вторых, часто банк-кредитор сотрудничает только с определенными ВУЗами и сам вам укажет заведение, на обучение в котором вам выдадут кредит. Исходя из этого, вгонять себя в такие долги рискнет не каждый.

Отметим тот факт, что образовательный кредит выдается уже после поступления абитуриента и после погашения определенной банком части стоимости обучения. Ведь банки всегда стремятся минимизировать свои риски и получить гарантии возврата образовательного кредита вместе с процентами.

Заемщиками по образовательному кредиту могут стать сам работающий студент, родители, либо будущие работодатели, заинтересованные в определенном высококлассном специалисте.

Рассчитайте, во сколько денег обойдется образовательный кредит. Обучение в хорошем престижном ВУЗе примерно составит 20 тыс. долларов. Процентная ставка по кредиту на 5 лет составит примерно 18 % годовых. Ежемесячные выплаты в среднем составят около 700 долларов. По существующим нормам выплаты по кредиту не могут превышать половину совокупных доходов человека. Получается, студенту, чтобы оплачивать свое обучение хорошем ВУЗе, придется сразу же найти работы с зарплатой не меньше 1400 долларов, что практически невозможно.

Популярные престижные ВУЗы совместно с банками начали осуществление специальных программ обучения в кредит. Например, банки предлагают взять образовательный кредит по специальным условиям при поступлении и обучении в МГУ. Существует специальная кредитная программа «Кредо», которая выдается по 10% годовых на 16 лет! Столь длительный срок погашения кредита связан с предоставлением отсрочки по выплатам на весь срок обучения. Погашения образовательного кредита начинается после окончания учебного заведения, через три месяца после получения диплома. Размеры данного кредита будут соответствовать стоимости обучения в МГУ. Предоставляются некоторые льготы при академическом отпуске по болезни, уходу за ребенком, а также вовремя прохождения службы в Вооруженных Силах РФ.

Естественно, что к студентам предъявляется определенные требования, такие как: российское гражданство, возраст не менее 14 лет, сдача вступительных испытаний, наличие договора о платном обучении в ВУЗе.

Государство также делает шаги к развитию успешной системы кредитного обучения. Планируется создание и внедрение специальных льготных образовательных кредитных программ, по которым студентам будет оплачиваться общежитие, дополнительные расходы, связанные с кредитованием и т.д.

Таким образом, вы получили представление, что такое образовательный кредит. Это довольна рискованная система кредитования, как для банков, так и для заемщиков. Проценты еще достаточно высоки, государственные программы только на стадии создания и развития. Нет еще достаточно отлаженного механизма субсидирования образовательных кредитов. Тем не менее, государство имеет возможность направить свои усилия в области государственного кредитования, в те сферы экономики и производства, которые наиболее нуждаются в притоке молодых специалистов.

7 ОТПУСК В КРЕДИТ

В настоящее время отдых за границей, а для некоторых и отдых даже в пределах Российской Федерации очень дорогое удовольствие. В разгар сезона увеличивается наплыв отдыхающих, многие местные курорты (Сочи, Ялта, Кисловодск и.д.) пользуются этим и взвинчивают цены за проживание, питание, туры и т.д. Естественно банки не обошли стороной такую возможность дополнительной прибыли как предоставление еще одной услуги кредитования физических лиц - «отпуск в кредит».

Можно отметить, что этот кредит не столько популярен, как скажем, кредит на авто. Мало того, что вы практически за неделю «прогуливаете» эти деньги на отдыхе, так придется потом отдавать данный кредит с учетом высоких процентных ставок (около 20% годовых).

В отличие от других видов кредитов, скажем ипотеки или автокредита, «отпуск в кредит» является беззалоговым кредитом, что накладывает дополнительные риски для банка. Ведь отдых не может служить залогом. Именно по этой причине банки устанавливают завышенные процентные ставки до 20%.

Основные требования к заемщикам: трудоспособный возраст (21-55 лет) и наличие постоянного дохода. Процентные ставки могут варьироваться в зависимости от выбранной программы. К примеру, 12% годовых на срок от 3 до 12 месяцев. Или же 23% годовых на 10 месяцев с первоначальным взносом 10%. Есть специальная программа «003» – кредит без первоначального взноса со сроком возврата 3 месяца, ставки 10% годовых. Решать, считать, как говорится вам, но всегда внимательно читайте кредитный договор и уточняйте про дополнительные комиссии.

Есть несколько вариантов реализации программы кредитования «отпуск в кредит». Вы можете непосредственно прийти в банк и попросить нужную сумму, либо прийти в туристическую компанию и заказать «тур в кредит». Если вы воспользуетесь первым вариантом, то ищите либо специальные программы кредитования «отпуск в кредит», либо можно просто оформить кредит на потребительские нужды. Второй вариант более удобен, поскольку вы сразу же на месте можете решить все вопросы в комплексе: приобретения путевки и оформления тура в кредит.

Основные документы, которые вас попросят предъявить в банке следующие: паспорт, справка о доходах, возможно еще дополнительный документ на выбор (права, загранпаспорт и т.д). Для тех, у кого низкий официальный доход, возможно потребуется оформление поручительства. Заявка будет рассматриваться от 30 минут до 5 дней.

Кредит вы можете взять не на всю стоимость тура, а только на часть, например, на проживание в гостинице или оплату стоимости билетов. Турфирмы и банки всегда найдут приемлемый для вас вариант. Некоторые турфирмы предлагают выгодные схемы кредитования до 1% в месяц. Причем вы можете получить сумму до 100000 рублей.

Основными рекомендациями по выбору кредита для отпуска будут следующие: выбирайте надежные крупные турфирмы и банки, имеющие хорошую репутацию в вашем городе. Если эта турфирма, то у нее должен быть удобный отработанный вариант работы с банком для экономии вашего времени.

8 ОВЕРДРАФТ

Большинство людей, имеющих даже высшее образование, при слове «овердрафт» начинают смутно вспоминать, что же это такое. Начинают путать то с траншем, или еще хуже с трастом. На самом деле это очень распространенное банковское понятие, которое тесно связано с кредитованием физических лиц.

Что такое овердрафт

Овердрафт – это кредит, выдаваемый банком для пополнения личного счета физического лица. Особенность данного кредита в том, что он может пополняться в течение всего периода кредитования. Погашение происходит аналогично обычным видам кредитования 1 раз в месяц. Проценты начисляются только на фактическую задолженность по зарплате. Овердрафт позволяет брать списывать с вашего счета необходимые суммы до установленного лимита. Причем получается, что вы можете снимать со счета деньги сверх остатка (уходить в «минус») до определенного предела, таким образом, эти суммы (сверх остатка) и будут являться выданным кредитом, на который начисляются проценты.

Овердрафт можно представить в виде следующего алгоритма:

Вы обеспеченный человек с хорошим средним заработком, либо бизнесмен. Вам очень часто нужны наличные и безналичные деньги для совершения текущих платежей, дорогих покупок и т.д. Вместо того чтобы идти в банк и оформлять каждый раз кредит на новую покупку или большой платеж, вы оформляете с банком овердрафт и открываете личный банковский счет.

Банк в зависимости от вашей платежеспособности, среднего заработка, подтвержденного официальными документами, устанавливает вам лимит овердрафт, т.е. максимальную сумму, в пределах которой можно занимать деньги у банка. К примеру, 100000 рублей. На свой счет вы перечисляете, скажем, 50 000 рублей. Потратив эти деньги (50 000 рублей) на различные платежи, вам необходимо, совершить еще ряд срочных покупок, к примеру, закупить три компьютера. Вы отныне автоматически начинаете пользоваться кредитными деньгами банка, но в пределах установленного лимита – 100000 рублей. Сумма заемных средств учитывается на вашем счете с минусом (дебетовое сальдо) и будет называться овердрафтом.

Получив заработную плату, или иной дополнительный доход вы погашаете дебетовое сальдо с учетом начисленных процентов и можете снова пополнить свой личный банковский счет.

Вы не обязаны осваивать весь лимит овердрафта, можете его осваивать по мере необходимости, а погашать при первой возможности, это сэкономит вам денежные средства за оплату процентов за овердрафт.

Свой личный банковский счет вы можете для большего удобства привязать к дебетовой пластиковой карточке или кредитной карте офердрафт.

Таким образом, вы сможете снимать деньги через банкоматы, совершать покупки в магазинах, а также производить коммунальные платежи по карте

Заключение

Из сказанного выше, можно сделать вывод, что кредитование физических лиц – это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. Более того, каждый человек, так или иначе, сталкивался с кредитованием. Даже если сам лично и не брал кредит, то был у кого-то поручителем, или просто задумывался о том, чтобы начать «жить в долг». Сегодня все больше людей сталкиваются с кредитованием и между банками разворачивается настоящая борьба за каждого нового клиента.

Главная задача любого человека – научиться грамотно пользоваться этой услугой, уметь сравнивать различные программы кредитования, варианты, выбирать самые оптимальные предложения и стараться не переплачивать лишние деньги.

Список используемой литеатуы

1 «Финансы, денежное обращение и кредиты», А.Н. Трошин, В.И. Фомкина,М., 2000.

2 Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. — Мн.: Мисанта, 2003.

Литовских А.М., Шевченко И.К.

3 Финансы, денежное обращение и кредит

содержание   ..  249  250  251   ..