содержание   ..  278  279  280   ..

Электронная коммерция правовое регулирование и налогообложение КНИГА Системы электронных денег Основными Интернет-платежными системами, функционирование которых построено на базе расчетов с использованием банковских карт, на российском рынке электронной экономической деятельности следует признать платежные системы ASSIST, Instant, InterRussia, RussianshoppingClub, ЭлИт и др. Рассмотрим эти платежные системы подробнее. Российская Интернет-платежная система ASSIST представляет собой платежный интерфейс Интернет-системы сетевых денег КиберПлат, за­пущенный в коммерческую эксплуатацию 12 апреля 1999 года. Система ASSIST разработана и эксплуатируется Коммерческим бан­ком "Платина" (г. Москва) и Обществом с ограниченной ответственно­стью (000) "Рексофт" (г. Санкт-Петербург). Наименование и логотип являются торговыми марками владельцев системы. Ближайшими западными аналогами платежной системы ASSIST в части работы с кредитными картами можно считать Authorize.Net, IBill и CyberCash. В качестве платежного средства в системе используются кредитные карты (Visa, EuroCard/MasterCard, DinersClub, JCB, AmericanExpress), выданные любыми российскими и зарубежными банками, и лицевые счета клиентов у Интернет-провайдеров. Платежи на счет Интернет-магазина всегда поступают в рублях. По­купатель может расплачиваться любой валютой. Магазин может выстав­лять счет в рублях или долларах США (в этом случае происходит конвер­тация по текущему курсу Центрального банка РФ (Банка России)). В систему заложена возможность выставления счета в любой валюте. Благодаря использованию в качестве платежного средства кредитных карт и остатков на счетах клиентов у Интернет-провайдеров диапазон транзакций в системе обширен. В качестве клиентского программного обеспечения используется лю­бой web-броузер. Никакого дополнительного программного обеспечения не требуется. В качестве серверного программного обеспечения исполь­зуется DynaSite. Все расчеты проводятся через бэк-офис КиберПлат. Для обеспечения безопасности передаваемых данных от покупателя в ASSIST используется SSL-протокол. Сертификат сервера выдан компа­нией Verisign. Система неанонимна, но конфиденциальная информация о кредитной карте клиента (реквизиты) в магазин не передаются. Как уже указывалось выше, расчетным банком системы является КБ "Платина" (г. Москва), вопросы технологического взаимодействия участ­ников системы разрешает 000 "Рексофт". Процессинг кредитных карт осуществляется компанией UCS (г. Москва). По состоянию на 28 апреля 1999 г. к системе было подключено 15 магазинов. Основные схемы работы системы с лицевыми счетами у Интернет-провайдеров и авторизации банковских карт подробно изложены на сай-те системы в глобальной компьютерной сети Интернет (см.: http: //www. assist. ru/about/clearing/cards). Российская Интернет-платежная система Instant ! по своей экономической сущности является дебетовой. Рассматриваемая система позволяет клиен­там банков производить взаиморасчеты в режиме on-line с использовани­ем сети Интернет. Технологически платежная система Instant! состоит: - из процессинговой подсистемы, обрабатывающей операции по вирту­альным счетам клиентов и обеспечивающей клиентов информацией по проведенным операциям; - предпроцессинговой подсистемы, регистрирующей держателей пластико­вых карт и генерирующей безопасные транзакции по операциям с пластиковыми карточками для передачи в процессинговый центр; - CyberMall (электронного магазина), позволяющего продавцам товаров и услуг полностью автоматически продавать их в режиме on-line; - программного интерфейса, реализующего взаимосвязь между Платеж­ной системой Instant! и автоматизированной банковской системой; - клиринговой подсистемы, реализующей межбанковские взаиморасче­ты в случае, если Платежная система Instant! используется совместно несколькими банками. На сегодняшний день платежная система Instant! обеспечивает кон­фиденциальный доступ клиента к его банковскому счету, безопасные расчеты по пластиковым карточкам в сети Интернет, исключая пересыл­ку данных о пластиковых карточках непосредственно от клиентов. Кроме того, система Instant! позволяет оплачивать в режиме реального времени любые услуги и товары со счета покупателя ( Customer Account ) на счет продавца ( Merchant Account ), проверять поступление платежа продавцу услуг или товаров в режиме реального времени. Использование рассматриваемой системы удобно для компаний, раз­вивающих сферу своих коммерческих интересов в сети Интернет (в пер­вую очередь - провайдеров мобильной связи, информационных агентств, компаний - разработчиков программного обеспечения и т. д.). Назван­ные организации и индивидуальные предприниматели используют сис­темы Instant! для того, чтобы в режиме реального времени получать пла­тежи от своих клиентов и автоматически предоставлять им свои товары (услуги) немедленно после оплаты. Кроме того, каждая компания - про­давец Интернет-услуг, а также других телекоммуникационных услуг либо информационных продуктов может разместить их описание и ссылку ( link ) аля их получения в CyberMall. Электронный магазин CyberMall функционирует по принципу DVP( Delivery Versus Payment - Поставка Против Оплаты) - ссылка на продукт предоставляется после его оплаты. Кредитные организации используют платежную систему Instant! на условиях outsourcing (покупки процессинговых услуг) либо осуществляют собственный процессинг. Функционирование платежной системы Instant! базируется на исполь­зовании персональных счетов покупателя ( Customer Account ), карт поку­пателя ( Customer Card ) и счетов продавца ( Merchant Account ), доступных только при предъявлении идентификатора счета ( Account Id ) и пароля ( Password ). Кредитные организации, развивающие спектр оказываемых элек­тронных банковских услуг, вступают в систему (присоединяются к сис­теме) в качестве регистратора банковских карт-в платежной системе Instant! В этом случае клиенты этих банков - держатели банковских пла­стиковых карт - получают возможность осуществлять расчеты в сети Ин­тернет через рассматриваемую платежную систему. В свою очередь кли­енты банков - организации, осуществляющие реализацию товаров и ус­луг, получают возможность принимать оплату через Интернет (с использо­ванием сети Интернет). Покупателю для оплаты товаров или услуг в платежной системе Instant! необходимо открыть так называемый виртуальный счет покупате­ля в платежной системе ( Customer Account ), обязательно записав при этом идентификатор счета ( Account Id ) и пароль ( Password ). Это можно сделать, • воспользовавшись функцией "Открыть счет" на сайте системы в сети Ин­тернет. Далее необходимо открыть в банке счет физического лица. Вир­туальный счет покупателя в платежной системе будет соответствовать счету в банке, и, таким образом, покупатель будет управлять своим бан­ковским счетом, используя в качестве инструмента управления сеть Ин­тернет. Сумма, внесенная на банковский счет, на следующий день отра­зится на виртуальном счете покупателя в платежной системе, и появится возможность оплачивать товары и услуги в режиме реального времени. Для оплаты с международной банковской пластиковой карточки (в на­стоящее время это Eurocard/Mastercard, в ближайшем будущем также Visa) необходимо зарегистрировать пластиковую карточку в платежной системе Instant!, обязательно записав при этом идентификатор карты ( Card Id ) и пароль ( Password ). Это можно сделать, воспользовавшись функцией "Регистрация карты" на сайте системы в сети Интернет. После регистрации необходимо будет подтвердить регистрационные данные, предъявив карточку и паспорт в банке или у продавца, зарегистрирован­ного в системе Instant! После этого покупатель может оплачивать товары и услуги в режиме реального времени. В свою очередь, продавцу товаров или услуг необходимо открыть вир­туальный счет продавца ( Merchant Account ), воспользовавшись функцией "Открыть счет" на сайте системы в сети Интернет, обязательно записав при этом идентификатор счета ( Account Id ) и пароль ( Password ). После это­го необходимо заключить с банком договор, в соответствии с которым банк будет принимать платежи от участников платежной системы в адрес продавца товаров или услуг и перечислять полученные средства на его счет в банке. В случае если продавец собирается принимать оплату как от вла­дельцев счетов, так и от держателей пластиковых карт, то также необходи­мо заключить договор с банком-эквайрером, который будет обрабатывать транзакции продавца товаров или услуг по пластиковым карточкам. В случае если вы уже имеете право приема пластиковых карточек, вы | можете использовать платежную систему для препроцессинга ваших операций с кредитными карточками, обеспечивая безопасный прием карто­чек и генерацию транзакций для вашего банка. Каждый владелец счета покупателя или счета карты может в режиме реального времени: - получать выписки с балансом счета и детальной историей проведен­ных операций; - переводить деньги на счета продавцов товаров и услуг; - переводить деньги со счета покупателя на свой счет в своем банке (например, на счет своей пластиковой карты); - получать услуги и товары немедленно после оплаты через Интернет. Особое внимание в системе Instant! (как и иных аналогичных систе­мах) уделяется безопасности расчетов. По утверждению разработчиков системы, счет продавца является полностью безопасным - с него невоз­можно снять деньги через Интернет. Данный счет предназначен только для сбора платежей от клиентов. Для получения выписки необходимо указать 4-символьный префикс пароля (первые 4 символа). Полный 8-символьный пароль необходим только тогда, когда вы переводите деньги со своего счета покупателя на счет продавца. Для пополнения счета необходимо указать 6-символьный префикс идентификатора счета (первые 6 символов). Полный 10-символьный идентификатор счета необходим только тогда, когда вы переводите деньги со своего счета покупателя на счет продавца либо по­лучаете выписку, 6-символьный префикс идентификатора счета полно­стью его идентифицирует. Каждый открытый и не использующийся в течение 30 дней счет покупателя автоматически закрывается. После 4 попыток доступа к счету, использующих неправильный пароль, доступ к данному счету блокируется на 24 часа. После 8 попыток доступа к счету, использующих неправильный идентификатор счета, доступ для дан­ного удаленного IP-адреса блокируется на одну неделю. Российская Интернет-платежная система InterRussia представляет со­бой адаптацию и локализацию известной платежной системы Cybercash. Система InterRussia разработана в 1997 г., запущена в коммерческое эксплуатирование в феврале 1998 г. Система InterRussia обеспечивает прием платежей по кредитным кар­там. Принципиально (технологически) в системе возможно использова­ние любых валют, однако на сегодняшний день расчеты производятся только в долларах США. Сами разработчики InterRussia основное достоинство рассматривае­мой платежной системы видят "именно в том, что система стандартная, принятая большинством участников электронной коммерции" (см.: http: //Interru ssia.com/E-Commerce). Диапазон транзакций: от 1 рубля, от 1 долл. США и далее до 500 долл. США (по словам разработчиков действующей адаптации системы, такой потолок вызван не технологическими параметрами системы, а со­ображениями безопасности расчетов). ЦТ-Стоимость транзакций в системе InterRussia составляет 3 - 5% от объ­ема платежа плюс еще 0,5 долл. США. Как и в большинстве аналогич­ных платежных систем, большое внимание уделяется вопросам безопас­ности и анонимности участника расчетов, выступающего в качестве по­купатель товаров (услуг) через сеть Интернет. Расчетным центром системы InterRussia является Cybercash, расчет­ный банк - HumboldBank. Кроме того, в расчетах могут участвовать все банки, являющиеся эмитентами кредитных карт Visa и MasterCard. По состоянию на 1 апреля 2001 года в работе системы задействованы 106 участников. Следует отметить, что список участников системы рас­сматривается ее разработчиками как сугубо конфиденциальный. Официальный сайт системы в сети Интернет расположен по адресу: Inter-russia.com - http: //www.interrussia.com/E-Commerce. E-mail: sales® Inter-nissia.com, mailto: drouk@lnterrussia.com drouk@Interrussia.com. ОфициальныйадресвСША: Interrussia.com, 330 Fort Lee Rd, #D7, Leonia, NJ 07605, USA. Адрес в Российской Федерации: 142292, г. Пущине, Московской обл., а/я 128. Официальный телефон: 1-201-461-45-48. Российская Интернет-платежная система Russian shoping Club имеет свой официальный сайт. *" Официальный сайт Ассоциации российских магазинов RussianshopingClub в Интернете расположен по адресу: http: //www.RussianShopping.com. В качестве инструмента расчетов в рассматриваемой Интернет-платежной системе используются банковские пластиковые карты международных систем (Visa, MasterCard, AmEx, Discover, EuroCard), а также корпора­тивные или персональные чеки. При этом перевод денег возможен как в момент покупки, так и в дебетовом режиме. Стоимость транзакций: для покупателя - бесплатно. Для магазина -специально оговоренный процент с продаж. Вступительный взнос при вступлении в систему на данный момент не предусмотрен. Все расчеты в системе производятся в рублях. Открытие счета поку­пателя осуществляется бесплатно. На остаток по счету покупателя начис­ляются проценты в соответствии с текущими процентными ставками банка для вкладов физических лиц до востребования. Регистрация пластиковой карты в системе осуществляется бесплатно. Комиссия с покупателя за операции не взимается. Комиссия с продавца составляет 2% с суммы операции. 2. Ко второй группе относятся так называемыесетевые деньги ( network money ), при обращении которых денежная стоимость сохраняет­ся в памяти компьютеров на жестких дисках. Они представляют собой различное программное обеспечение, осуществляющее перевод средств по электронным коммуникационным сетям, в том числе через глобаль­ную компьютерную сеть (с использованием сети) Интернет. Следует заметить, что схожую классификацию видов и форм элек­тронных денег предлагают и зарубежные исследователи-экономисты'. Известный английский юрист, проф. Лондонской школы права Ч. Фридмэн (С. Freedman) добавляет к указанным формам электронных денег еще "устройства доступа" ( access devices ), к. которым он относит автоматические кассовые машины ( Automated teller machine - ATM ) и сис­темы дистанционных банковских услуг по телефону или через компьютер ( home banking ). Однако Фридман подчеркивает, что такие электронные деньги концептуально ничем не отличаются от традиционных средств платежа. В то же время зарубежные экономисты считают, что со временем электронные деньги первой группы могут начать вытеснять традицион­ную наличность и чеки, тогда как электронные деньги второй группы придут на смену банковским картам, а также возьмут на себя расчетные функции в обход центральных банков2 . На сегодняшний день на мировом рынке электронные деньги на базе сетей представлены такими системами, какDigiCash , CyberCash ,               содержание   ..  278  279  280   ..