БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

Выпускная работа по
«Основам информационных технологий»

соискатель

кафедры финансового права и правового регулирования хозяйственной деятельности

Мисько Максим Владимирович

Руководители:

Канд.юр.н., доцент Довнар Ю.П.

Ст. преподаватель Воробьев М.А.

Минск – 2009 г.

Оглавление

Оглавление. 2

Список обозначений. 3

Реферат на тему «Применение IT в банковском праве (бюро кредитных историй)» 6

Введение. 6

Глава 1 (обзор литературы) 7

Глава 2 (основные результаты). 14

Программное обеспечение банковских IT. 14

Кредитные бюро. 17

Программное обеспечение «SC-КРЕДИТНОЕ БЮРО БАНКА.. 19

Правовые вопросы кредитного бюро. 20

Заключение. 24

Список литературы к реферату. 24

Предметный указатель к реферату. 26

Интернет ресурсы в предметной области исследования. 27

Действующий личный сайт в WWW... 29

Граф научных интересов. 30

Презентация магистерской диссертации. 31

Список литературы к выпускной работе. 32

Приложения. 33

Список обозначений

Кредитная история.

В состав кредитной истории, согласно закону РБ входят три части: 1. Титульная часть 2. Основная часть 3. Закрытая часть.

Титульная часть включает в себя сведения о субъекте кредитной истории: о физическом или юридическом лице, которые дают возможность идентифицировать заемщика.

Основная часть включает в себя сведения, относящиеся к обязательствам: дату выдачи, дату погашения, ежемесячный платеж и т. д.

Закрытая часть содержит сведения об источник кредитной истории, а так же о пользователе кредитной истории

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй в течение 15 лет после погашения (см. ФЗ «О кредитных историях»).

ИТ

Информационные технологии

Информационный контур интернет-банкинга

- совокупность взаимосвязанных компьютерных систем, устройств и каналов связи, используемых при обслуживании клиента (передаче информации от кредитной организации к клиенту и обратно с использованием сети Интернет, а также при обработке и хранении данной информации).

Провайдер

- организация, предоставляющая кредитным организациям услуги по выполнению функций обработки, передачи, хранения банковской и другой информации, а также обеспечивающая доступ к информационно-телекоммуникационным сетям.

Система интернет-банкинга

- информационная система, используемая кредитной организацией для обслуживания клиентов в сети Интернет.

Риски интернет-банкинга

- риски, возникающие при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга.

Ордер клиента

- любое дистанционное обращение клиента кредитной организации с помощью системы интернет-банкинга за оказанием банковских услуг (получение выписки со счета, осуществление банковской операции и так далее).

IT-аутсорсинг

- это комплексное обслуживание ИТ сферы Вашего предприятия профессионалами высокого класса, регулярная профилактика и предотвращение возможных сбоев оборудования Вашего компьютерного парка. Сюда включается

· Автоматизация предприятия.

· Организация доступа в Интернет отдельных компьютеров и локальных сетей.

· Установка, конфигурирование и поддержка антивирусных систем.

· Проектирование, сборка, установка и конфигурирование серверных систем.

· Организация удаленного доступа из любой точки мира прямо к Вашему рабочему месту.

· Связь удаленных офисов Вашего предприятия.

· Настройка пользовательского программного обеспечения.

· Проведение необходимых профилактических работ.

· Проведение монтажных и строительных работ.

· Проектирование, прокладка, администрирование и обслуживание локальных сетей.

· Восстановление Ваших данных на любых электронных носителях в случае аппаратных и программных сбоев.

· Модернизация компьютеров.

· Ремонт PC-совместимых рабочих станций без замены или с заменой отдельных элементов. Ремонт комплектующих.

· Ремонт мониторов (ЭЛТ, LCD, мониторов видеонаблюдения и видеопроекторов).

· Ремонт оргтехники: копировальных, факсимильных аппаратов, принтеров, сканеров, бытовой видеоаппаратуры; заправка и восстановление картриджей.

· Разработка и внедрение комплексных ИТ проектов.

· Технический аудит корпоративных сетей:

· Затраты на интернет-трафик

· Проблемы сетевой безопасности

· Контроль и оценка действий сотрудников

· Ревизия всей компьютерной техники

· Проверка пропускной способности сети

· Настройка сетевых служб и устройств

Реферат на тему «Применение IT в банковском праве (бюро кредитных историй)»

Введение

С каждым годом в банковской сфере все больше внимания уделяется вопросам информационной безопасности, что вполне объяснимо: ведь банковский бизнес является одним из наиболее активных пользователей современных информационных технологий и ИТ-решений, а значит, возникает и проблема информационной защиты.

Очевидно, что клиенты любого банка должны быть уверены, что с банком можно работать в долгосрочной перспективе. Но отсюда возникает и другой вопрос: как оценить такую перспективу? Для таких оценок в мировом банковском сообществе существует общепринятое соглашение Basel II («Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: новые подходы»). Данный норматив определяет систему оценки рисков, с которыми банки сталкиваются в своей деятельности — кредитных, рыночных и операционных. Более того, под все эти риски необходимо резервировать капитал.

Одним из эффективных методов снижения кредитных рисков является система кредитных бюро. Которые могут действовать как частные или государственные. В РБ принят второй путь. Рассматриваемый в настоящее время закон о кредитных историях также показывает актуальность данной темы.

Реализация системы кредитных бюро невозможна без IT, при этом необходимо особое внимание уделить информационной безопасности, конфиденциальности сведений, хранимых в бюро.

Очень важно проанализировать опыт других стран, в частности опыт России. Имеется достаточно интересная система и концепция информационной безопасности, применяемая в этой стране.

При этом следует учитывать, что специфика банковской деятельности состоит в постоянной работе с информацией и данными. Другими словами, вопросы ИТ-безопасности напрямую связаны с операционной эффективностью и конкурентоспособностью банка. Все это позволяет утверждать, что угрозы ИТ-безопасности (прежде всего, действия инсайдеров) представляют собой самый весомый компонент операционных рисков.

Кроме того, банкам, особенно работающим в сфере обслуживания частных лиц, следует в своей деятельности исполнять требования Федерального Закона «О персональных данных», вступившего в силу в 2007 году. В соответствии с этим нормативным актом все юридические и физические лица, хранящие или обрабатывающие персональные данные других граждан, обязаны обеспечить конфиденциальность этой информации

Интересное решение представляет собой продукт DeviceLock, разработанный российской компанией ЗАО “Смарт Лайн Инк”, предназначенный для корпоративных пользователей; может быть средством исполнения требований стандартов.

Глава 1 (обзор литературы)

Одним из главных источников по информационной безопасности являются стандарты информационной безопасности в банковской сфере и средства их исполнения. Среди них можно выделить достаточно специфичные и редкодоступные стандарты и инструкции

· Financial Data Formats. Спецификация SWIFT и Domestic (14:02 13/02/2009)

· SWIFT RUR. Форматы и правила использования. Версия 6 (09:59 16/02/2009)

· ГОСТ Р ИСО/МЭК 10116-93 ИТ. Режимы работы для алгоритма N-разрядного блочного шифрования (Ксерокопия оригинала) (11:14 23/07/2008)

·Инструкция по использованию международной информационной сети Интернет (11:32 31/05/2008)

Законодательные акты РБ и РФ дают представление об актуальных вопросах применения IT в банковской сфере.

· Федеральный закон об электронной цифровой подписи. №1-ФЗ от 10 января 2002г. (11:43 31/05/2008)

· ФЗ "О лицензировании отдельных видов деятельности" от 25 сентября 1998г N 158-ФЗ (10:17 11/06/2008)

·ФЗ РФ "О государственной тайне". 21 июля 1993 года N 5485-1 (16:55 09/06/2008)

· Преступления в сфере компьютерной информации. Выписка из УК РФ (17:28 09/06/2008)

· "О сертификации средств защиты информации". Постановление Правительства РФ от 26.06.1995 N 608 (ред. от 17.12.2004) (12:25 10/06/2008)

CNews.ru – интернет представительство органа, занимающегося экспертными оценками рыночных показателей банковской отрасли.

Владимир Гайкович, генеральный директор НИП "ИНФОРМЗАЩИТА", считает, что у банковских подразделений информационной безопасности пока слишком короткие руки

Многие банковские и финансовые структуры изначально имели собственные службы, контролирующие вопросы безопасности (в том числе и информационной). Насколько активно эти структуры сегодня готовы к аутсорсингу данного вида работ? Практически в каждом банке существует собственная служба безопасности. Эта служба, как правило, обеспечивает любую безопасность, за исключением информационной, - защиту помещений, хранилищ наличных денег, организацию пропускного режима, инкассацию, возврат кредитов и т.д. С информационной безопасностью (ИБ) все несколько сложнее. Отдельная служба по обеспечению ИБ есть далеко не у каждого банка или инвестиционной компании. Хотя в течение последних полутора лет мы наблюдаем отрадную тенденцию. Все больше и больше банков создают в своей структуре подразделение, отвечающее за обеспечение именно информационной безопасности (ИБ). Но, как любой новорожденный, такое подразделение имеет большую голову и короткие руки. То есть они могут думать об организации ИБ все что угодно, но своего бюджета на обеспечение ИБ у них, как правило, нет и ничего самостоятельно они сделать не могут. В большинстве случаев, им отводится роль исполнителей чужих распоряжений.

Сейчас уже очевидно, что создать квалифицированную службу информационной безопасности в любой структуре достаточно тяжело. И банки здесь не исключение. Поэтому банки стоят перед нелегким выбором - либо делать все самим, либо какую-то часть работ отдавать сторонним организациям (аутсорсинг). Здесь все зависит от целеполагания. Если интересует экономия средств - первый вариант имеет явные преимущества. Если же важнее сроки и результат - то второй вариант предпочтительнее.

В аутсорсинге явно прослеживаются две основные тенденции. Постепенно увеличивается спрос банков на консалтинговые услуги, особенно в части анализа состояния безопасности технологических процессов. Оно и понятно - слишком велика цена ошибки при построении системы информационной безопасности. Спрос же на удаленное управление средствами защиты, то, что на Западе именуется "Managed Security Services", пока незначителен. Банки пока не готовы отдать собственные средства защиты в руки представителей сторонних организаций.

Наибольшим и устойчивым спросом на протяжении последних лет пользуются решения в области ЭЦП (электронная цифровая подпись). В основном по причине широкого использования системы "Банк-Клиент" и ускорения оборота платежных документов. Пока еще потребность банков в оказании им услуг по ЭЦП полностью не удовлетворена и, скорее всего, в течение следующих нескольких лет эти решения будут наиболее популярны в банковском секторе.

Катализатором роста спроса на решения в области ЭЦП вполне может стать "Закон об ЭЦП". Во всяком случае, количество обращений к нам по поводу организации удостоверяющих центров возросло в разы, если не на порядок. Если эти обращения перерастут в реальные контракты - тогда можно будет говорить о явной тенденции.

Вполне устойчив спрос на решения по защите телекоммуникационной инфраструктуры : межсетевые экраны, средства организации VPN, системы обнаружения атак. Причинами этого являются появление услуг, предлагаемых банками через Internet, и расширение филиальной сети банков. Скорее всего, эта тенденция не изменится еще несколько лет.

Как я отмечал ранее, средним устойчивым спросом последние два года пользуются консалтинговые услуги, особенно в части проектирования подсистем информационной безопасности.

В фазе формирования находится спрос на решения по интегрированному управлению средствами защиты. Мы предполагаем его рост в следующие несколько лет.

По мнению начальника управления сопровождения LANDesk Management Suite современный банковский бизнес - это, прежде всего, качество обслуживания и обширный спектр услуг. Утверждение, что информация и есть бизнес, как нельзя лучше описывает его специфику. Практически любую банковскую операцию, за исключением механических, можно описать на языке программирования, поскольку открытие счёта, приход или расход, кредит или выпуск пластиковой карты – суть перемещение битов информации.

В силу такой специфики финансовые учреждения наиболее восприимчивы к технологическим новшествам в информационных технологиях, являясь наиболее требовательным заказчиком как для программных средств, так и для аппаратных платформ.

Какие требования выдвигают сегодня финансовые учреждения к качеству обслуживания своих клиентов?

Банк должен предлагать уникальные услуги или стоимость предоставления равнозначных услуг должна быть ниже – клиент должен понимать, что пользуется самым выгодным предложением на рынке.

Услуги банка должны быть «не зависимы от положения солнца» – предоставляться на максимально возможной территории и не зависеть от часового пояса, в котором находится потребитель услуг (клиент). Очень хорошим примером здесь может служить процессинг пластиковых карт – услуга, требующая мобилизации всего ИТ потенциала банка. Клиент банка (розничный, а все крупнейшие банки предоставляют розничные услуги, кроме того, розничный клиент - самый «сложный» клиент) рассчитывает получить обслуживание в любом банкомате, находящемся на минимальном удалении.

Банковские услуги должны предоставляться с постоянным качеством. Клиент начинает нервничать, если не получает отклика от системы слишком долго, и уходит к конкурентам, если не получает ожидаемую услугу совсем.

С точки зрения клиента, банк – это Интернет, который всегда есть, который везде есть и в котором всё есть.

Это очень серьёзные требования для ИТ инфраструктуры, поддерживающей работоспособность банка. Информационная система, способная к предоставлению услуг такого уровня должна обладать такими важнейшими свойствами как надёжность, масштабируемость и гибкость.

Компания «Ай-Теко» на протяжении всего своего существования очень тесно работает со многими российскими банками. В их числе, Центральный банк, Сберегательный Банк РФ, Газпромбанк и целый ряд других. За годы совместной работы у нас сформировалось твёрдое убеждение в том, что сегодня Заказчики отходят от практики покупок коробочных продуктов.

Все вышеперечисленные требования по существу являются бизнес-задачами, которые банк ставит перед своими ИТ специалистами и решение для которых мы, как системные интеграторы, должны предоставить. Решением для них могут служить только программно-аппаратные комплексы – совместный продукт интегратора, разработчика прикладного ПО и производителей системного ПО и аппаратной платформы. Решение находится здесь: на стыке программной и аппаратной части.

Современная банковская информационная система должна обладать такими важнейшими качествами как:

· способность предоставлять свои услуги максимально возможное количество времени и с постоянным уровнем качества;

· способность быстро реагировать на изменяющуюся конъюнктуру рынка и генерировать новые услуги;

· быть готовой к приёму новых клиентов (иногда к взрывному количеству, если речь идёт, например, о слиянии нескольких филиальных сетей).

Основная задача современных информационных систем – максимально полно удовлетворить этим жёстким требованиям при этом, обеспечив минимальную стоимость владения решением. Существует несколько способов её снижения. Во-первых, это снижение затрат на приобретение решения. Во-вторых, снижение стоимости администрирования системы и повышении качества управления. В-третьих, снижение эксплуатационных расходов.

Общим (но не единственным) решением для всех трёх способов является использование для построения информационной системы стандартизированных блоков. Стандартизированные компоненты имеют набольшее распространение, всегда на рынке труда имеется в наличие достаточное количество квалифицированного обслуживающего персонала. В дополнении, они обладают повышенными эксплуатационными характеристиками и обладают высокой ремонтопригодностью – доступен обширный парк запасных частей.

Всеми этими свойствами в полной мере обладают продукты основанные на технологиях мировых лидеров ИТ индустрии – компаний Intel, HP и Microsoft. Intel – признанный мировой лидер в производстве процессоров, HP – ведущая компания по выпуску систем на основе процессоров Intel. Microsoft – крупнейший производитель программного обеспечения.

Однако эта команда не была бы полной без российских компаний разработчиков специализированного банковского прикладного программного обеспечения и системных интеграторов – поставщиков комплексных решений, отвечающих перед Заказчиком за конечный продукт. Эти компании образуют единую экосистему, взаимодействие между которыми порождает порой уникальные решения.

С какими проблемами сталкиваются сегодня наши заказчики из банковского сектора?

Проанализируем требования, которые современные банки предъявляют к своим информационным системам, о которых я упоминал ранее.

Способность предоставлять услуги максимально возможное количество времени и с постоянным уровнем качества. Здесь речь идёт об устойчивости прикладного и системного программного обеспечения и безотказной работе аппаратной платформы.

Способность быстро реагировать на изменяющуюся конъюнктуру рынка и способность генерировать новые услуги . Средство достижения этой цели кроется в модульности прикладного программного обеспечения, его способности быстро интегрировать новый функционал в существующую вычислительную среду.

И, наконец, быть готовой к приёму новых клиентов – система должна в идеале иметь способность к неограниченному расширению.

Можно ли решить эти задачи, используя лишь стандартные отраслевые компоненты? Опыт нашей компании подсказывает, что основе продуктов Microsoft можно строить надёжные, гибкие и масштабируемые информационно-вычислительные среды.

Одним из примеров построения такой среды является универсальная многоцелевая АБС «Гамма», разрабатываемая в Сбербанке РФ.

АБС «Гамма» является собственной разработкой Сбербанка РФ – имеет смешанную модульную архитектуру и построена с использованием стандартных технологий языка SQL на базе СУБД Microsoft SQL Server 2000. Система содержит более десятка полуавтономных модулей (Главная бухгалтерская книга (ГБК), центральная межбанковская расчётная система (ЦМБР), расчётно-кассовое обслуживание (РКО), система кредитования и др.), центральную базу данных SQL и проектируется на обработку 5 млн. документов в сутки. Взаимодействие этих модулей осуществляется через центральную базу данных. Такая модульная архитектура позволяет разрабатывать и подключать новые модули, обеспечивая необходимую функциональную гибкость.

АБС размещается на отказоустойчивой кластерной конфигурации, узлами которой являются серверы стандартной архитектуры, и разделяемой дисковой подсистеме, на которой разворачивается центральная база система. Комплекс работает под управлением Microsoft Windows Server 2003 Enterprise edition (конечный продукт будет работать под Datacenter edition) и СУБД SQL Server 2000. Кластерные службы, входящие в стандартный пакет поставки ОС защищают АБС от сбоя одного из узлов. Кластер может работать в двух режимах: active-active (с динамическим распределением нагрузки) и active-standby (один узел активный – второй резервный). Дисковая подсистема подключена к сети хранения данных, построенной на высокоскоростных и безопасных оптических протоколах FC, при этом обеспечивается множественные пути доступа данных к дискам. Аппаратная конфигурация построена так, что отсутствует единая точка отказа. При потере одного из узлов кластерная служба осуществляет перенос пользователей на оставшийся узел. Таким образом, достигается максимальное время доступности приложений и данных и обеспечивается безотказная работа всего комплекса.

Компания «Ай-Теко» проводила полномасштабные испытания сразу нескольких модулей АБС «Гамма». Основные цели, которые преследовало это тестирование: проверка функционала, определение потенциально узких мест, замеры производительности и выработка для разработчиков методик оптимизации исходного кода.

Тестирование проводилось на 2-х процессорных серверах производства HP линейки ProLiant с процессорами Intel Xeon. После завершения тестирования производительности этих системах были проведены испытания на 64-х разрядной платформе (к тому времени уже существовали тестовые версии для разработчиков приложений программных продуктов Windows.net Server и SQL Server2000 64-bit edition beta). Результат во многом был для нас неожиданным. Все ожидали увеличения производительности, но результаты оказались одинаковыми

Попытки устранить отставание, предпринятые командой специалистов компаний «Ай-Теко» и Microsoft не дали результатов. Однако решение пришло с неожиданной стороны – компания Microsoft выпустила SQL Server2000 64-bit edition RC. Эффект от установки последней версии ПО оказался впечатляющим. Производительность решения выросла в 15 раз, и результаты значительно превысили показатели, полученные на серверах ProLiant.

Большинство корпоративных заказчиков работают на 64-х разрядных платформах, поэтому 64-х разрядную архитектуру Intel оценивают как перспективную. Важнейшим преимуществом любой 64-х разрядной платформы является прямая адресация большого объёма оперативной памяти. Всё большее количество заказчиков эксплуатируют приложения, требующие для работы объём ОЗУ больший, чем 4 ГБ (максимально возможный объём, адресуемый 32-мя битами). Кроме этого, существуют ограничения не позволяющие использовать на 32-х битных системах большое число процессоров, а современные корпоративные банковские информационные среды требуют всё большую вычислительную мощность для приложений работающих под управлением ОС Windows.

Все эти проблемы на сегодняшний день успешно преодолены – существует Windows Server 2003 (в редакции Enterprise и Datacenter) и СУБД SQL Server 2000 для платформы IA-64. Эта операционная система позволяет напрямую адресовать не менее 512 ГБ памяти и поддерживать до 64-х процессоров Itanium2. Такая масштабируемость может предложить невиданную мощность для корпоративных Windows сред. Это открывает перед компаниями, использующими программные продукты Microsoft прекрасные возможности по консолидации серверов и приложений, предоставляя для решения этой важнейшей задачи необходимый уровень производительности.

Мы видим огромный интерес рынка к решениям на этой платформе. О серьёзности подхода мировых компаний производителей свидетельствуют тесты TPC-C. С середины мая до конца июля этот престижнейший список для некластеризованных систем возглавлял 64-х процессорный сервер Integrity Superdome производства компании HP. Все 64 процессора Itanium2 и 512 ГБ оперативной памяти этой мощнейшей системы работали под управлением 64-х разрядной операционной системы Microsoft Windows Server 2003 Datacenter Edition. В качестве СУБД использовался 64-х разрядный SQL Server 2000. Система впервые преодолела рубеж в 700 000 tpm и показала прекрасные показатели по соотношению цена/производительность – лучший на тот момент результат. Это хорошая новость. Впервые такой результат был получен с использованием «открытых» стандартных технологий.

На базе компании «Ай-Теко» действует Центр компетенции по решениям на основе продуктов Microsoft по двум направлениям: Центры обработки данных и Консолидация. Открытие центра компетенции – подтверждение опыта компании по этим направлениям. Центр компетенции обладает необходимым набором аппаратного и программного обеспечения необходимого для проведения представления решений, обеспечения пилотных проектов, проведения проектов proof-of-concept. Немалую надежду возлагают на разработчиков программного обеспечения, для которых предоставляются эти ресурсы бесплатно для проведения тестирования и оптимизации ПО.

Центр компетенции по передовым серверным платформам Intel, первый подобный центр открытый в России компаниями «Ай-Теко», HP и Intel ещё в ноябре 2001 года нуждается в представлении. Центром компетенции проведено более 20-ти проектов портирования программного обеспечения на аппаратную платформу IA-64 и оптимизации для использования на системах использующих процессоры, поддерживающе технологию Hyper-Threading. Специалистами центра компетенции разработаны уникальные методики миграции приложений, оптимизации программного кода, функционального и нагрузочного тестирования приложений. В лабораториях имеется необходимый набор аппаратных средств, которые готовы к использованию, в том числе и на удалённых площадках.

Примером может послужить портирование на платформу IA-64 пакета для процессинга пластиковых карт DUET компании BGS Smartcard. Этот программный продукт построен на основе СУБД SQL Server 2000 компании Microsoft. Миграция прошла успешно, и функциональное тестирование подтвердило идентичность версий для 32-х и 64-х разрядных версий.

В интересах Сбербанка РФ, совместно с компанией Технос-К, ведутся работы по портированию ПО филиала на платформу IA-64.

Мы всегда уделяли много внимания работе с разработчиками прикладного ПО. В середине сентября состоялось первое заседание Клуба российских разработчиков программного обеспечения, прошедшее при активном участии Центра компетенции компании «Ай-Теко». На клубном обсуждении были затронуты такие животрепещущие вопросы, как необходимость взаимодействия между поставщиком программной и аппаратной частей решения, предоставление разработчикам технической экспертизы по аппаратной части, тонкая настройка параметров среды для обеспечения максимальной производительности программного обеспечения и целый ряд других. Создание такого клуба стало ещё одним шагом на пути предложения нашим заказчикам оптимального со всех точек зрения решения.

До настоящего момента я касался только 2-х продуктов компании Microsoft: операционной системы и СУБД, и это не случайно. Связка ОС + СУБД традиционно считается основой для бизнес-среды. Однако, современная корпоративная (в том числе и банковская) информационная система это не только, так называемый back end – тяжёлые системы, на которых работают бизнес приложения. Microsoft предлагает мощный пакет программного обеспечения для решения широкого спектра задач. Это и всем известные офисные приложения, приложения для обмена электронными сообщениями, средства повышения эффективности бизнеса, организации безопасного доступа и многое другое. Все эти продукты так или иначе используют язык XML лежащий в основе технологии Microsoft.net. На базе этой технологии разработан пакет серверных продуктов надёжных и масштабируемых в той степени, которая необходима для использования в современных корпоративных средах.

В качестве основного метода исследования используется диалектический метод теории познания, который предполагает использование анализа и синтеза, индукции и дедукции и других аналогичных методов.

В качестве инструмента широко используется интернет, в частности Поисковые машины, среди которых Google, yandex и др.

Для поиска информации использовались информационные системы Национальной библиотеки, фундаментальной библиотеки Белорусского государственного университета.

В реальной работе все вышеназванные ресурсы показали высокую эффективность, доступность.

Глава 2 (основные результаты).

Программное обеспечение банковских IT

В банковской информационных системах используются следующие программные продукты, которые выдержали достаточно жесткую конкуренцию.

SQL Server 2000 – хранение, извлечение и анализ структурированных XML данных;

Application Center 2000 – развёртывание и управление веб-приложениями;

Exchange Server 2000 – обмен электронными сообщениями и организация совместной работы;

Host Integration Server 2000 – доступ к данным и приложениям устаревших систем (например мейнфреймов);

IS and Acceleration Server 2000 – предоставление быстрой и безопасной связи через Интернет;

Content Management Server 2001 – эффективное управление информационными ресурсами динамически меняющихся веб-узлов;

Mobile Information Server 2001 – поддержка приложений для мобильных устройств, таких как телефоны или карманные интеллектуальные устройства;

BizTalk Server 2002 – обмен данными на основе языка XML, важнейший элемент корпоративной инфраструктуры;

Commerce Server 2002 – создание масштабируемых решений для электронной коммерции;

SharePoint Portal Server 2003 – поиск и совместное использование бизнес-информации. Эти элементы являются основными модулями, строительными элементами корпоративного решения, связующими элементами для которых являются службы net.Passport и net.My Services.

В качестве завершающего примера приведем проект модернизации информационной системы Казначейства РФ – крупнейший проект всероссийского масштаба. Компанией «Ай-Теко» установлены высоконадёжные кластерные конфигурации и развёрнуты сети хранения данных в 89 регионах России. Этот сложнейший проект выполнен полностью на стандартных технологиях Microsoft и стандартном оборудовании архитектуры IA-32 производства HP. Реализация такого масштабного проекта стала возможной только благодаря зрелости и надёжности использованных технологий.

Использование DeviceLock в корпоративной среде позволяет обеспечить соответствие двум ключевым положениям Basel II:

DeviceLock позволяет взять под контроль угрозы внутренней информационной безопасности, составляющие существенную часть операционного риска.

DeviceLock позволяет собирать и анализировать информацию, покинувшую корпоративную сеть через рабочую станцию. Эти сведения являются ключевыми для отчетности по рискам и нанесенным убыткам, которая должна быть реализована в соответствии с методиками Basel II

Использование DeviceLock позволяет также обеспечить соответствие двум основным требованиям Стандарта Банка России, которые являются частью парадигмы обеспечения ИТ-безопасности:

Главная угроза – инсайдеры. Стандарт ставит во главу угла модели угроз именно внутренних нарушителей, так как они наиболее опасны с точки зрения ИТ-безопасности. Продукт DeviceLock позволяет взять под контроль доступ к внешним устройствам на рабочей станции и, тем самым, минимизировать существенную часть инсайдерских рисков.

Все точки, где персонал взаимодействует с ИТ-системой, должны тщательно контролироваться. DeviceLock является необходимой частью системы внутреннего контроля, без которой невозможно обеспечить полноценный контроль над доступом к внешним устройствам, сменным носителям и беспроводным сетям на уровне рабочей станции.

Стандарты совершенно справедливо обращает внимание на проблему инсайдеров. Многие банки пытаются не замечать угрозы со стороны внутренних нарушителей. Однако игнорирование риска утечки персональных или финансовых сведений клиентов или злоупотребление ими вряд ли можно считать рациональным шагом. Например, утечка частной информации клиентов обходится компании в сотни тысяч долларов прямого убытка, многомиллионные штрафы со стороны регулятора и приводит к навсегда испорченной репутации.

DeviceLock помогает решить эту проблему: внутренние нарушители не смогут получить несанкционированный доступ к рабочим станциям через их локальные интерфейсы, чтобы выкрасть данные клиентов через сменные носители и портативные устройства, а система теневого копирования сможет доказать и документировать факт неудачных и успешных попыток доступа, а также копирования конкретных данных. DeviceLock позволяет собирать и анализировать информацию, покинувшую корпоративную сеть через локальные порты рабочей станции. Помимо этого DeviceLock включает в себя защиту от аппаратных клавиатурных шпионов, использующихся для кражи ценной информации с рабочих станций сотрудника.

Когда речь заходит о контроле над карманными компьютерами, смартфонами и различными коммуникаторами, то DeviceLock не просто поддерживает теневое копирование всех данных, передаваемых на мобильное устройство, но позволяет также реализовать гибкие политики безопасности и проследить за их исполнением. Например, продукт может разрешить синхронизировать контакты и календарь, но запретить копирование файлов или синхронизацию электронной почты с вложениями.

Кроме того, естественным и слабо контролируемым на сегодня каналом утечки информации являются повсеместно используемые принтеры. Грядущая версия DeviceLock предоставит банкам контроль доступа к принтерам – как локальным, таки сетевым, а также аудит и теневое копирование документов, печатаемых пользователями на принтерах.

Будучи единожды внедренным в корпоративную среду, DeviceLock защищает банки от утечки персональных и финансовых сведений, попадания во внутреннюю сеть нежелательных типов данных, предоставляет инструментарий для ретроспективного анализа всей информации, которую сотрудники компании скопировали на внешние носители и забрали с собой, а также обеспечивает необходимую банку гибкость политики ИТ-безопасности при работе с мобильными устройствами. Этот же инструментарий обеспечивает соответствие требованиям ФЗ «О персональных данных», согласно которому организация обязана обнаруживать факты «несанкционированного доступа к персональным данным».

С помощью DeviceLock компания может одним служащим разрешить доступ к внешним устройствам, которые локально подключаются к рабочим станциям, а другим запретить. Такие внешние устройства, безусловно, являются средствами и системами автоматизации, а потому должны тщательно контролироваться в соответствии со Стандартом Банка России по ИТ-безопасности. С точки зрения ФЗ «О персональных данных», безопасность персональных данных должна включать «организационные меры и средства защиты информации (в том числе шифровальные средства, средства предотвращения несанкционированного доступа, утечки информации по техническим каналам…)». Очевидно, здесь подразумевается и защита от утечки персональных данных по каналам связи и через локальные коммуникации рабочих станций. DeviceLock позволяет минимизировать риски утечки через сменные носители, мобильные устройства и беспроводные сети, что является неотъемлемым требованием при обеспечении безопасности персональных данных. Благодаря DeviceLock все полномочия по работе с внешними носителями распределяются в соответствии с политикой ИТ-безопасности, принципом минимальных привилегий и здравым смыслом. При этом у компании создается необходимая документальная база для подтверждения достаточности внедренных процедур.

Таким образом, использование DeviceLock помогает удовлетворить основным требованиям парадигмы обеспечения ИТ-безопасности, изложенным в Стандарте Банка России, нормативе Basel II и ФЗ «О Персональных данных», а также других нормативных актах.

Кредитные бюро

Кредитное бюро в Беларуси было создано в начале 2007 года на основании постановления Правления Национального банка.

Он отметил, что институт кредитного бюро существует в большинстве стран мира. Определяющим направлением его деятельности является предоставление кредитным и другим организациям возможности обмена на постоянной основе сведениями о кредитоспособности своих клиентов. Организационные формы кредитных бюро различны. Согласно исследованию Всемирного банка, проведенному в 1999 - 2001 годах, на тот момент в мире насчитывалось более 40 государственных кредитных бюро. Частные кредитные бюро еще более распространены и зачастую функционируют параллельно с государственными.

Государственные кредитные бюро создаются, как правило, на базе центрального банка либо органа банковского надзора. При этом доступ к сведениям, которыми располагают государственные кредитные бюро, обычно получают только банки и органы банковского надзора. Частные кредитные бюро создаются банковскими ассоциациями, торговыми палатами, компаниями по выпуску кредитных карт, крупными торговыми сетями либо являются независимыми коммерческими компаниями. Перечень пользователей сведениями частных кредитных бюро значительно шире, чем государственных.

В Беларуси эксперты пришли к выводу, что функции кредитного бюро должна выполнять государственная организация. На первоначальном этапе было решено возложить их на Национальный банк, поскольку в настоящее время только он обладает необходимой для этого инфраструктурой, техническими и кадровыми ресурсами.

Кредитное бюро в Беларуси было создано как автоматизированная информационная система получения, формирования, обработки, хранения и предоставления Национальным банком сведений о кредитных договорах на сумму не менее $10 тыс. в эквиваленте. Данный "порог" основан на нормах Указа Президента Республики Беларусь от 24 мая 1996 года №209. В настоящее время Национальным банком внесено предложение об отмене данного ограничения, после чего в кредитное бюро будут поступать сведения обо всех заключенных кредитных договорах.

В ноябре 2007 года Нацбанк на основании поступивших от банков предложений принял меры по совершенствованию работы кредитного бюро. В частности, были отменены нормы, предполагающие получение банками сведений из кредитного бюро (кредитных отчетов) только для заключения определенного перечня договоров (теперь кредитный отчет банки смогут получить для заключения любого договора). Также увеличен срок действия согласия субъекта кредитной истории на получение в Национальном банке его кредитного отчета с одного до трех месяцев, уточнен порядок изменения сведений, содержащихся в кредитной истории (изменения будут вноситься в электронном виде в автоматизированном режиме), расширены возможности банков по мониторингу заключенных кредитных договоров. Кроме того, с 1 апреля 2008 года предоставление кредитных отчетов гражданам и юрлицам организовано главными управлениями Национального банка по областям и их отделениями в городах.

Кредитное бюро Национального банка предоставляет как позитивную, так и негативную кредитную информацию о гражданах и юридических лицах. При этом сведения пользователям кредитной истории (которыми в настоящее время могут выступать банки) предоставляются только с письменного согласия субъекта кредитной истории. Кредитополучатели также имеют доступ к своей кредитной истории. Они могут получать сведения из кредитного бюро неограниченное количество раз, в том числе один раз в течение календарного года бесплатно, а также потребовать проверки и исправления недостоверных сведений, хранящихся в их кредитной истории.

Договоры с кредитным бюро на получение кредитных отчетов заключили к настоящему времени все белорусские банки. На 1 апреля 2008 года в кредитном бюро хранились сведения (кредитные истории) о 128 892 физических лицах и о 18 987 юридических лицах - всего 147 879. На их основании кредитным бюро предоставлено около 1200 кредитных отчетов.

Однако работа кредитного бюро требует дальнейшего совершенствования, принятия соответствующего закона. Национальный банк совместно с другими госорганами подготовил проект закона "О кредитных историях". Это уже не первая попытка принятия такого закона. В 2004 году Палатой представителей Национального собрания рассматривался и был отклонен законопроект, который предусматривал создание в Беларуси частных кредитных бюро.

Более чем годовой опыт работы кредитного бюро позволил подготовить новый законопроект, который основан на реальной практике, а также учитывает предложения белорусских банков. Документ неоднократно обсуждался на встречах и консультациях специалистов Национального банка с миссиями Международного валютного фонда, Всемирного банка и Международной финансовой корпорации, изучался опыт других стран. Полученные рекомендации по организации деятельности кредитного бюро были использованы при работе над законопроектом. Он уже прошел согласование и направлен на рассмотрение президенту Беларуси для внесения в парламент.

Новый законопроект расширяет перечень кредитных договоров, сведения об исполнении обязательств по которым будут направляться в кредитное бюро, с одного вида обязательств (кредитный договор) до шести. Так, перечень пополнится договорами, содержащими условия овердрафтного кредитования, договорами займа, залога, гарантии и поручительства.

Определено также, что источниками формирования кредитных историй будут являться только банки. При этом они должны будут представлять в Национальный банк только те сведения, достоверность которых они могут проверить. Расширение источников формирования кредитных историй рассматривается как перспективный этап развития института кредитного бюро в Беларуси.

Помимо этого, предусматривается возможность получения кредитных отчетов не только банками, но и любыми юридическими и физическими лицами с согласия субъекта кредитной истории.

Планируемые изменения должны повысить эффективность использования кредитного бюро. Банки получат дополнительную возможность управления кредитными рисками. Принятие закона также будет способствовать укреплению платежной дисциплины, повышению заинтересованности физических и юридических лиц в надлежащем исполнении обязательств перед банками, снижению кредитных рисков, повышению эффективности работы и институциональному развитию банковского сектора Беларуси.

Проведенные международными финансовыми организациями исследования показывают, что наличие института кредитного бюро, с одной стороны, ведет к снижению процентных ставок по кредитам и уровня неплатежей по ним, а с другой - способствует росту объемов кредитования и повышению добросовестности исполнения юридическими и физическими лицами своих обязательств перед банками.

Программное обеспечение «SC-КРЕДИТНОЕ БЮРО БАНКА »

В связи с ростом проблемной кредитной задолженности банки Республики Беларусь все больше внимания уделяют вопросу управления кредитными рисками.

Немаловажную роль в решении этой задачи играет взаимодействие с автоматизированной информационной системой «Кредитное бюро» Национального банка Республики Беларусь.

Для организации эффективного взаимодействия с АИС КБ в части поиска, получения и обработки кредитных отчетов компания СофтКлуб предлагает использовать функциональность программного продукта «SC-КРЕДИТНОЕ БЮРО БАНКА».

Заказчики уже успели по достоинству оценить высокотехнологичный способ организации взаимодействия с АИС КБ в многопользовательском режиме через единую точку подключения, с использованием классической трехуровневой архитектуры приложения и бесшовной интеграции с транспортной подсистемой АИС КБ.

Взаимодействие с АИС КБ через единую точку подключения позволяет сократить административные расходы на организацию новых рабочих мест для сотрудников службы экономической безопасности.

Дополнительно стоит отметить особый интерес заказчиков к возможностям реализации экспресс-оценки кредитных отчетов. СофтКлуб предлагает реализовать и встроить в приложение «SC-КРЕДИТНОЕ БЮРО БАНКА» методику банка по определению потенциального заемщика как «хорошего» или «неблагонадежного» на основе информации, содержащейся в кредитных отчетах АИС КБ.

Автоматизированная экспресс-оценка потенциального заемщика позволяет сократить нагрузку на сотрудников службы экономической безопасности банка за счет отказа от кропотливого изучения кредитных отчетов.

Правовые вопросы кредитного бюро

Национальное кредитное бюро в Беларуси будет создано в четвертом квартале 2006 года. Об этом 28 июля на заседании круглого стола в Минске сообщил журналистам начальник управления регулирования кредитно-финансовых инструментов Национального банка Сергей Кисель.

Он отметил, что участвовать в работе кредитного бюро банки будут на добровольной основе. По мнению специалистов Нацбанка, создание такого бюро позволит банкам снизить риски при кредитовании клиентов. Проект закона о кредитных бюро в Республике Беларусь был одобрен правлением Нацбанка еще в начале 2004 года. Документом предусматривалось осуществление функций кредитных бюро юридическими лицами - коммерческими организациями. Однако законопроект был отложен. Как уже сообщалось, новая концепция создания кредитного бюро предполагает, что оно будет работать при Национальном банке и станет единственным в республике. Банки получат доступ к необходимой информации на общих условиях. Предполагается, что пользование этой базой для банков частично будет бесплатным, частично - платным. Действующие во многих странах бюро кредитных историй - это специализированные организации, занимающиеся сбором и распространением информации о положительных и негативных сторонах деятельности юридических и физических лиц, претендующих на получение ссуды. Мировая практика свидетельствует о применении различных организационных форм деятельности кредитных бюро. В мире насчитывается несколько десятков государственных кредитных бюро. В еще большем количестве стран существуют частные кредитные бюро. (Источник: БелаПАН)

В настоящее время отдельные банки не запрашивают кредитные отчеты, хотя именно в некоторых из этих банков Национальным банком и правоохранительными органами выявлены случаи предоставления кредитов лицам, уже имеющим проблемы с погашением кредитов, ранее полученных в других банках. Это говорит о формальном подходе отдельных банков к использованию рекомендаций Национального банка по управлению кредитным риском. В Нацбанке считают это опасной тенденцией в сложившейся ситуации. Конкретные банки и банковский сектор страны в целом подвергаются повышенному кредитному риску.

Нацбанк уже направил в банки соответствующее письмо. В нем сказано, что игнорирование рекомендаций Национального банка в части получения и использования сведений из системы "Кредитное бюро" будет рассматриваться Нацбанком в ходе осуществления банковского надзора как фактор, существенно увеличивающий уровень кредитного риска и ухудшающий оценку качества управления банком в целом. Указанная оценка будет учитываться Национальным банком при принятии решений в рамках осуществления надзора за деятельностью банка, в том числе решений о применении к банку мер надзорного реагирования в соответствии с законодательством.

В целом Нацбанк Беларуси рассматривает организацию эффективной системы управления кредитным риском, являющимся одной из основных причин потерь (убытков) в банковском секторе Республики Беларусь, как одну из первостепенных задач каждого банка, решение которой приобретает особую актуальность в условиях нестабильности на финансовых рынках.

В связи с этим Национальный банк принимает широкий комплекс мер по совершенствованию управления кредитным риском в банках, включая установление требований к соблюдению нормативов ограничения кредитного риска, направление банкам рекомендаций по управлению данным риском, основанных на лучшей международной практике и документах Базельского комитета по банковскому надзору, а также создание системы "Кредитное бюро", предназначенной для формирования кредитных историй по всем кредитополучателям и предоставления кредитных отчетов по запросам.

Так, письмом Национального банка "О совершенствовании управления кредитным риском в банках" от 17.10.2007 № 23-14/114 банкам рекомендовано формировать собственную информационную базу, в которой накапливаются сведения о должниках, получаемые из внутренних и внешних источников. Сведения, получаемые из системы "Кредитное бюро", рассматриваются Национальным банком в качестве действенного инструмента для адекватной оценки финансового состояния клиента не только при выдаче кредита, но и при его мониторинге, поэтому такие сведения следует использовать для выявления и оценки кредитного риска, а также его мониторинга в целях недопущения роста проблемной задолженности.

К настоящему времени все действующие банки заключили с Национальным банком договоры оказания информационных услуг на получение доступа к сведениям, содержащимся в кредитных историях в системе "Кредитное бюро", путем предоставления им кредитных отчетов Национальным банком. В главном банковском учреждении страны отмечают увеличение заинтересованности банков в сведениях о кредитополучателях. Так, за 2008 год банки получили более 11 тыс. кредитных отчетов, в первом квартале 2009 года - около 19 тыс.

Количество кредитных историй на 1 апреля 2009 года составляло 1,8 млн., количество кредитных договоров - более 3,1 млн.

Как сообщили сегодня в Национальном банке Беларуси в нашей стране создано кредитное бюро. В нем собраны сведения о клиентах, которые брали кредиты, начиная с 2000 года.

Не удивляйтесь, если при выдаче кредита сотрудник банка поинтересуется вашей кредитной историей. Такие истории «пишутся» в базе данных Кредитного бюро Нацбанка. В них – размеры кредитов, проценты и своевременность их уплаты. С недавних пор все банки обязаны передавать эти данные в кредитное бюро, а вот получать – с согласия клиента. Но отказ – не в его пользу. Для банков появление бюро, конечно, кстати. Особенно если ставка на скорость.

Без залога, поручителей и очень быстро не значит без проверки. За 20 минут клиента пропускают даже через базу данных ЖКХ на предмет задолженности. Ее наличие – тоже повод для сомнения. А вот доступ через бюро к сведениям о просроченных выплатах в других банках – еще надежнее. Случаи «отлова» неплательщиков со шлейфом долгов уже не единичны.

Теперь банки смогут вычислять и «закредитованных» клиентов. Порой наиболее предприимчивые из них брали кредиты сразу в нескольких местах. Дело доходило до мошенничества. Совсем недавно в поле зрения правоохранительных органов попала чрезмерно активная минчанка. Общая сумма взятых ею кредитов превысила 70 миллионов рублей.

Александр Ластовский, сотрудник Минского ГУВД: «Не являясь платежеспособной и зная об этом, она взяла кредит у пяти крупнейших столичных банков. До настоящего времени службы безопасности банков не имели возможности обмениваться между собой информацией, в том числе и о клиентах. Знала она об этом или нет – предстоит установить следствию».

Такой случай – это крупная рыба, но в ближайшее время дело дойдет и до мелких неплательщиков.

Получите вы кредит или нет, теперь зависит не только от уровня доходов, но и от вашей кредитной истории. Сейчас в кредитные бюро поступают данные о получивших суммы не менее 10 тысяч долларов, но уже в ближайшее время контрольная планка снизится до нуля и в истории попадут даже самые незначительные кредиты.

Среди махинаций с кредитами – фиктивные справки о доходах, попытки подкупа банковских работников и получения кредитов по чужим паспортам. В прошлом году по таким фактам было возбуждено 80 уголовных дел. И попасть за такие дела можно не только в черный список кредитного бюро, но и базу данных лиц, которым запрещен выезд за рубеж.

На 1 апреля 2009 года в кредитном бюро Нацбанка Беларуси хранились 1767013 кредитных истории (1791055 на физлиц, 24042 на юрлиц), а также сведения о 3127074 кредитных договорах, заключенных банками со своими клиентами. На 1 июля 2007 года база Нацбанка насчитывала всего 95014 кредитных историй.

Кредитное бюро не только аккумулирует сведения о выданных кредитах и клиентах, но и позволяет банкам пользоваться данной информацией для адекватной оценки банком финансового состояния клиента не только при выдаче кредита, но и при его мониторинге.

Вместе с тем, сегодня Нацбанк разослал комбанкам письмо, в котором с одной стороны отметил рост заинтересованности банков в сведениях о кредитополучателях. Так, за 2008 год банки запросили более 11 тысяч кредитных отчетов, а в первом квартале 2009 года – уже порядка 19 тысяч.

С другой стороны Нацбанк недоволен «формализмом», который проявляют отдельные банки к использованию рекомендаций НБ РБ по управлению кредитным риском.

«Это представляется опасной тенденцией в сложившейся ситуации и подвергает повышенному кредитному риску конкретные банки и банковский сектор страны в целом» - говорится в письме.

При этом в письме подчеркивается, отдельные банки не запрашивают кредитные отчеты, хотя «именно в некоторых из этих банков Национальным банком и правоохранительными органами выявлены случаи предоставления кредитов лицам, уже имеющим проблемы с погашением кредитов, ранее полученных в других банках».

В этой связи Нацбанк предупреждает банки, что «игнорирование рекомендаций в части получения и использования сведений из системы ”Кредитное бюро“ будет рассматриваться… в ходе осуществления банковского надзора как фактор, существенно увеличивающий уровень кредитного риска и ухудшающий оценку качества управления банком в целом».

Нацбанк не исключает, что в таких случаях к банку могут быть применены меры надзорного реагирования в соответствии с действующим законодательством.

Сегодня в бюро кредитных историй Нацбанка скопилось уже порядка 2 млн. досье на белорусских кредитополучателей. Независимо от того, сколько вы одолжили денег у банка, специалисты тут же оформляют ваше персональное дело и передают его в единую базу данных. Ну и конечно, прежде чем выдать вам новый кредит, любой банк поинтересуется, сколько долгов за вами накопилось и как вы по ним рассчитываетесь.

-Интерес к кредитному бюро со стороны банков растет. Особенно со стороны тех банков, которые ориентированы на мелкие кредиты, экспресс-кредиты.Такие кредиты часто выдаются без справки о доходах, и решение о выдаче нужно принять достаточно быстро. Так что кредитная история позволяет получить необходимую информацию о потенциальном кредитополучателе.

Сами банкиры тоже признают, что в кризис кредитное досье дает возможность лучше оценить риски.

Вот, например, недавно была запрошена кредитная историю на одного из возможных клиентов. Оказалось, что у него уже есть долги по 19 кредитам! - рассказал сотрудник одного из банков. - Понятно, что мы решили не рисковать и отказали ему в выдаче кредита в нашем банке.

Сейчас банки предоставляют в бюро сведения только о тех, кто берет кредит. Но скоро список расширится. на поручителей по кредиту

С 21 августа вступает в силу Закон о кредитных историях. Согласно этому документу в бюро должна будет также поступать информация также и о поручителях по кредитам, - рассказал нам начальник отдела кредитных историй Национального банка Сергей Дубовик. - Если вы сегодня являетесь поручителем по кредиту и на момент вступления в силу закона договор поручительства будет действовать, то банк внесет вас в базу данных. Там будет информация о самом поручителе, о том, на какую сумму он поручился, о том, какие требования к нему банк выставлял (например, погасить долг вместо кредитополучателя. - Ред.), и то, как он эти требования выполнял. Передается также информация о просрочках по овердрафтам Кстати, если вы пользуетесь возобновляемой кредиткой (то есть оформили кредит на карточку и снимаете деньги по мере необходимости, потом возвращаете долг и снова снимаете деньги), сведения о вас также поступят в бюро. И даже если вы заведете кредитку на 10 млн., а снимете с нее только пять, в истории ваш долг будет проходить в размере 10 млн.

Но, чтобы банки видели, насколько аккуратен тот или иной кредитополучатель

Заключение.

Таким образом, ИТ в банковской сфере занимают сейчас самое центральное место. Без них невозможно представить работу современного банка, повышение качества и эффективности обслуживания клиентов.

Сегодня уже практически нет необходимости убеждать компании, активно использующие для ведения своего бизнеса современные информационные технологии, в необходимости обеспечения безопасности своих информационных систем. Проблема защиты конфиденциальной информации компании, обеспечения бесперебойной работы корпоративной информационной системы, контроля целостности платежных документов, финансовой и другой критичной для бизнеса информации становится все более актуальной с ростом использования Internet для осуществления коммерческих операций.

Программное обеспечение для поддержки работы и конфиденциальности работы кредитного бюро вносит большой вклад в устойчивость работы банковской системы РБ, повышение доверия вкладчиков к государственным банкам. Гарантия возврата кредита обеспечивается в том числе и работой кредитного бюро. В каком-то смысле сбор финансовой информации о гражданах – это плата за устойчивую работу банков, возможность получения ими гарантированной прибыли, снижение кредитных рисков.

Список литературы к реферату.

1. Липис А. и др. “Электронная система денежных расчетов” – М.: Финансы и статистика, 1994.

2. Рожнов В. С., Бегоцкая Г. К. “Автоматизированные системы обработки финансово-кредитной информации” – М.: Финансы и статистика, 1995.

3. Гамидов Г. М. “Банковское и кредитное дело” – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995

4. Уткин Э. А. “Банковский маркетинг” – М.: ИНФО-М, Метаинформ, 1994.

Фельдман А. А. “Бухгалтерский учет на фондовом рынке” – М.: ИНФРА-М, 1994.

5. Гаврилов О.А. Курс правовой информатики. Учебник для вузов М.: Издательство НОРМА (Издательская группа НОРМА – ИНФРА.М), 2000 – 432 с.;

6. Голованов В.Г. Информационные технологии и право (Правовая информатизация – 2004), Минск, 28-29 октября 2004г. : Материалы II Междунар. Науч.-практ. Конф. / Под ред. Ю. И. Кашинского. – Мн. : НЦПИ, 2004 – 283 с.;

Предметный указатель к реферату.

D

DeviceLock, 6, 15, 16, 17

S

SQL Server 2000, 11, 12, 13, 14

А

аутсорсинг, 8

И

ИБ, 7

ИТ-безопасности, 6, 15, 16, 17

К

кредитных бюро, 6, 17, 18, 20

кредитных рисков, 6, 19, 24

Н

Национальный банк, 17, 18, 19, 21

О

О кредитных историях, 3, 18

Р

Республики Беларусь, 27

Интернет ресурсы в предметной области исследования.

http://www.nbrb.by

Сайт Национального банка Республики Беларусь. Содержит ссылки на сайты участников банковской системы РБ, нормативно-правовые акты, курсы валют и другую ценную информацию. Сайт удобен для пользователя, имеет хороший дизайн.

http://stock.bcse.by

Сайт фондового рынка РБ. Содержит нормативные правовые акты по банковской деятельности, информационные услуги биржи содержат нормативные документы, такие как Кодексы Республики Беларусь, Ценные бумаги, Государственное регулирование рынка ценных бумаг, Эмиссия и регистрация ценных бумаг, Учет, дивиденды участников рынка ценных бумаг и др

http://evolutio.info/

Сайт международного общественного объединения по научно-исследовательским и информационно-образовательным программам.

Публикует статьи из Белорусского журнала международного права и международных отношений в открытом доступе.

http://imf.org

Сайт Международного валютного фонда. Содержит много полезной информации, позволяющей обоснованно осуществлять регулирование международного сотрудничества.

http://www.pravo.by

Национальный правовой Интернет-портал Республики Беларусь. Содержит практически все тексты правовых документов и Законов РБ, доступ к ним осуществляется без оплаты.

Президентом Республики Беларусь Национальный правовой Интернет-портал определен как основной государственный информационный ресурс глобальной компьютерной сети Интернет в области права и правовой информатизации.

Основу информационного содержания Национального правового Интернет-портала составляет правовая информация (тексты нормативных правовых актов Республики Беларусь). На данном портале размещается также научно-практическая, учебная, справочная информация, можно ознакомиться с проектами нормативных правовых актов, узнать самые свежие новости в области права, а также получить справочную и иную информацию в области права и правовой информатизации.

http://ncpi.gov.by

Сайт Национального центра правовой информации Республики Беларусь

С его помощью можно получить доступ к Национальному реестру правовых актов Республики Беларусь, эталонному банку данных правовой информации по законодательству Республики Беларусь на бумажных и электронных (магнитных) носителях. НЦПИ осуществляет сбор правовых актов в порядке, установленном законодательством, их обработку и поддержание в контрольном состоянии на бумажных и электронных (магнитных) носителях, в установленном порядке участвует в разработке проектов нормативных правовых актов, регулирующих вопросы правовой информатизации, а также выполняет другие важные функции.

http://www.minsk.gov.by

Сайт Минского городского исполнительного комитета также представляется весьма полезным как для рядовых граждан, так и для практикующих юристов. Небезынтересной представляется информация, касающаяся экономики, транспорта и связи, городского хозяйства, социальной сферы, СМИ и т.д.

На сайте можно ознакомиться с Решениями и Распоряжениями Мингорисполкома. Содержаться также ссылки на администрации всех районов г. Минска, органы РАГСа, службы занятости, налоговые органы и так далее.

Действующий личный сайт в WWW

http://misko-m.narod.ru

Граф научных интересов

Соискателя юридического факультета Мисько М.В.

Специальность … финансовое право и правового регулирования хозяйственной деятельности

Презентация магистерской диссертации

Смотреть презентацию

Список литературы к выпускной работе.

1. Информатика: учеб. для студ. вузов, обуч. по естеств.-науч. напр. и спец. / В. А. Каймин. – М.: ИНФРА-М, 2000. – 232 с., ил.

2. Бондаренко С., Бондаренко М. Microsoft Word 2003 в теории и на практике. – Минск: Новое знание, 2004. – 336 с.

3. Microsoft Office XP в целом: наиб. полное рук-во. Для широкого круга пользователей / Ф. Новиков, А. Яценко. – Спб: БХВ-Петербург, 2002. – 917 с., ил

4. Технологии работы с текстами и электронными таблицами: Word, Excel/ М. С. Шибут; под ред. И. Ф. Богдановой. Минск: общественное объединение «Молодежное научное общество», 2000. – 142 с

Приложения