на тему: Системы интернет платежей - реферат

Министерство образования Республики Беларусь

Белорусский Государственный Университет

Экономический факультет

Кафедра экономической информатики и математической экономики

Реферат на тему:

Системы интернет платежей

Выполнил:

студент 1 курса

отделения "Менеджмент"

Звиневич Ярослав Юрьевич

Научный руководитель

Кожич П.П.

Минск 2007

В ходе выполнения этого реферата систематизируются сведения о различных электронных платежных системах и проводится формальный анализ их наиболее важных с точки зрения пользователя характеристик (безопасность, удобство, полнота сервисов и т.п.).

Работа начинается с рассмотрения сети Интернет как глобального электронного рынка. Рассматриваются основные тенденции развития современной электронной коммерции.

Во второй части работы подробно описываются наиболее известные платежные системы зарубежья, государств-участников СНГ и, в частности, Беларуси.

Третья часть работы посвящена сравнительному анализу нескольких наиболее авторитетных и востребованных платежных систем, включая такие известные ПС, как «WebMoney Transfer» и «PayPal».

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Интернет как глобальный электронный рынок……………………………………....5

2. Электронные системы платежей Интернет. Белорусские платежные cистемы……9

2.1 Электронная платежная система «ОСМП» ……………………………………………………… 12

2.2 Электронная платежная система «Рапида» ……………………………………………………... 18

2.3 Электронная платежная система «Элекснет» ………………………………………………….. 22

2.4 Электронная платежная система «Яндекс.Деньги» ………………………………………….… 27

2.5 Электронная платежная система « Assist » …………………………………………………….…. 30

2.6 Электронная платежная система « ChronoPay » ………………………………………………… 34

2.7 Электронная платежная система « CyberPlat » ………………………………………………….. 39

2.8 Электронная платежная система « e - port » ……………………………………………………….. 46

2.9 Электронная платежная система « Fethard » …………………………………………………….. 51

2.10 Электронная платежная система « RUpay » …………………………………………………….. 57

2.11 Электронная платежная система « WebMoney Transfer » …………………………………….. 61

2.12 Электронная платежная система « EasyPay » …………………………………………………… 67

2.13 Электронная платежная система « WebMoney Transfer » на территории РБ ……………. 70

2.14 Электронная платежная система « E - gold » …………………………………………………….. 74

2.15 Электронная платежная система « PayPal » ……………………………………………………. 78

3. Сравнительный анализ систем платежей Беларуси, России и мира…………………...…..81

Заключение…………………………………………………………………………………88

Список использованных источников………………………………………………………..90

Приложение. Результаты сравнения основных ЭПС………...........................................................91

Введение

В настоящее время рынок электронных платежей стран-участниц СНГ стремительно развивается. По оценке CNews Analytics, совокупный оборот только 5 крупнейших электронных платежных систем превысил по итогам 2006 года $5 млрд., что почти на 200% выше аналогичного показателя 2004 года. Наиболее динамично развиваются игроки, бизнес-модель которых ориентирована на прием платежей от населения в счет оплаты услуг сотовой связи. Возможность приема микроплатежей практически гарантирует стремительный рост оборотов таких систем, активно развивается и направление приема платежей в счет оплаты услуг ЖКХ.

Спектр представленных на рынке систем также впечатляет: от Интернет-банкинга до интегрированных платежных шлюзов. С развитием рынка банковских карточек, в различных странах СНГ активизировались и электронные платежные системы, в том числе иностранные. В свою очередь системы цифровой наличности призывают к формированию нового денежного института и старательно дистанцируются от других электронных платежных систем. Несмотря на широту существующих бизнес-моделей, отсутствие жестких определений и пробелы в законодательном регулировании, финансовые показатели рынка электронных платежей в СНГ не позволяют оставить его без внимания.

Вследствие неоднозначной и зачастую запутанной для потребителя ситуации на рынке электронных платежных систем задача описания и анализа ведущих платежных систем СНГ и, в частности, Беларуси, является актуальной задачей.

1.Интернет как глобальный электронный рынок

В противоположность традиционным средствам коммуникации, основная функция которых состоит в доставке информации, Интернет является не просто передатчиком информации, а значительно больше - глобальным виртуальным рынком. В то время для традиционных носителей можно сказать, что «среда - сообщение», для Интернета справедливо выражение: «Интернет - рынок». Существование электронного рынка в среде Интернет обусловлено возможностью реализации в Интернете платежных систем, позволяющих интерактивно оплачивать товары и услуги.

Рынок Интернет более эффективен по сравнению с его традиционными видами, так как обеспечивает потребителя самой полный информацией о товарах и услугах, предоставляя значительно больший контроль над процессом поиска и выбора информации среди значительно большего ее объема, чем, например, в печатных изданиях, в рекламе на телевидении или по радио.

Особенностями электронного рынка Интернет состоят в том, что он является, во-первых, открытым, то есть доступным как для компаний любых размеров, так и для потребителей, а, во-вторых - глобальным, то есть доступ к нему возможен из любой точки земного шара. Открытость рынка обусловлена также тем, что он характеризуется достаточно низким барьером для входа на него фирм.

Рассмотрим особенности Интернета как средства розничной торговли :

- потребитель может взаимодействовать с Интернетом и производить запросы о покупке непосредственно через среду Интернет;

- потребители могут контролировать получение информации о продукции и услугах и получать ее в любое время суток из любого места земного шара;

- организация розничной торговли в Интернете требует сравнительно меньших вложений по сравнению с организацией торговли традиционными способами;

- по сравнению с торговлей по телевидению или торговлей по каталогам потребители могут запрашивать дополнительную информацию, достаточную для совершения покупки, в том числе в интерактивном режиме.

Таким образом, в качестве преимуществ рынка Интернет можно выделить: активную позицию потребителя, сравнительно меньший объем вкладываемых средств для выхода на рынок со стороны фирм, глобальный характер рынка, круглосуточную доступность рынка, возможность получения необходимого объема информации.

Особенностью Интернета, по сравнению с традиционными видами рынка, является то, что интерактивная розничная торговля по существу представляет собой транзакцию между двумя компьютерами, при этом потребитель не может «видеть» продавца.

Кроме того, со стороны потребителей существует значительный психологический барьер для использования среды Интернет для передачи важных данных, таких как, например, номера кредитных карточек, вследствие общего мнения о возможности перехвата таких данных при передаче их по Интернету и дальнейшему использованию их во вред владельцу.

Таким образом, для развития среды Интернет как рынка, необходимо осуществление трех основных условий :

- завоевание фирмами, использующими Интернет как канал распределения продукции, доверия со стороны потребителей;

- обеспечение достоверности участников и их сделок;

- обеспечение безопасности передачи и последующего хранения данных в среде Интернет.

Завоевание доверия фирмой тесно связано с известностью торговой марки компании. Известная торговая марка создает положительное отношение к фирме, тогда как небольшие компании должны предпринимать дополнительные действия для завоевания доверия потребителей. В качестве методов завоевания доверия можно предложить следующие:

- увеличение гарантий, перемещающих риск покупки с покупателя на продавца;

- значительные скидки для первых клиентов. Первая сделка значительно улучшает доверительные отношения между покупателем и фирмой, ранее почти отсутствовавшие;

- подробная информация о фирме, включая историю фирмы, философию бизнеса и биографию, знаки одобрения от других фирм, удостоверяющих продавца и т. д.

Немаловажный момент, требующий рассмотрения, - это безопасность и воспринимаемая секретность транзакций. Если покупатель чувствует неопределенность в отношении секретности пересылаемых данных, например информации о его кредитной карточке, он не будет совершать интерактивные сделки.

Сегодняшний день Интернет — это расцвет эпохи электронной коммерции. Если изначально среда Интернета являла собой средство распространения информации, а последовавшая за этим разработка целого ряда программ, обеспечивающих разные виды сетевого взаимодействия, операционных систем и программ-навигаторов Интернета позволили наиболее полно использовать возможности новой информационной среды, то сегодня информационная концепция Сети начинает отходить на второй план. На первое место выходит использование Интернета в коммерческой деятельности предприятий. Одной из основных составляющих этого процесса является торговля, и торговля не только информационными продуктами, как самыми близкими к характеристикам среды Интернета, но и традиционными товарами.

Все чаще из средств массовой информации можно узнать о преодолении коммерцией Интернета очередных рубежей. Это и миллиарды долларов, затраченные на рекламу в Сети Интернет, и миллионы долларов прибыли от интерактивной торговли, и миллионный и даже миллиардный посетитель отдельного Web-сайта.

Сеть Интернета является сегодня одной из самых быстро растущих и перспективных областей коммерческой деятельности. При этом она имеет свои характеристики, отличительные черты и особенности, свои правила ведения бизнеса.

Все приведенные новости мира электронной коммерции свидетельствуют о все большей значимости глобального электронного рынка Интернета, который всего за несколько лет сумел занять прочное место в коммерческой деятельности многих компаний. Интернет сегодня становится все более значимым фактором общемировой экономики. Все чаще появляются мнения о возможности рынка Интернета влиять на мировую экономику, и все большее число фирм рассматривают Интернет как неотъемлемый элемент ведения коммерческой деятельности, глобальный электронный рынок. А значит, должны существовать и такие системы интернет платежей, при помощи которых люди могут свободно делать покупки в сети.

2. Электронные системы платежей Интернет. Белорусские платежные системы

Рассмотрим кратко основные платежные системы, функционирующие в границах рынка СНГ (включая и зарубежные системы).

Сделать грамотные оценки оборотов игроков рынка достаточно сложно в силу того, что большинство систем, работающих на рынке, имеют принципиально разную бизнес-модель. Кроме того, за последние годы все системы развивались абсолютно по-разному. Поэтому применение анализа и оценки «в лоб» на основе среднегодовых показателей роста определенных ЭПС (здесь и далее ЭПС – электронные платежные средства) к месячным оборотам, например, годовой и двухгодовой давности «Яндекс.Деньги» и «Рапида», которые официально известны, приведет лишь к очень грубым оценкам, вероятно, слишком сильно отличающимся от реальных либо в меньшую, либо в большую сторону.

Тем не менее, для понимания качественной картины некоторые оценки все же сделать можно. Для таких систем, как, например, «Рапида» это сложнее – слишком давно были объявлена последние достоверные данные по обороту компании – по итогам августа 2003 года – тогда выручка системы за месяц составила около $2 млн. Бизнес «Рапиды» за указанный период развивался достаточно неравномерно, поэтому любая оценка, основанная на среднегодовых показателях роста в целом по рынку для схожих систем («Рапида» не сообщает даже относительных цифр динамики оборота), будет слишком грубой.

Примечательно, что такая большая структура как «Яндекс.Деньги», также не раскрывает своих оборотов. Тем не менее, выручку «Яндекс.Деньги» по итогам 2005 года можно оценить. По данным самой компании, данный показатель по итогам августа 2005 года составил 300 млн. руб. При учете ряда критериев, можно оценить среднемесячную выручку «Яндекс.Деньги» на уровне около $10,45 млн. Таким образом, по итогам 2005 года выручка «Яндекс.Деньги» составила, по оценкам CNews Analytics, около $125 млн.

Таблица 2.1. Ключевые показатели основных игроков российского рынка электронных платежных систем

* оценка CNews Analytics
** оборот только в России (в мире – $45 млн.)
Источник: CNews Analytics

Что касается ситуации с РБ, то до последнего времени ситуация для развития ЭПС в ней складывалась самая неблагоприятная. Повышенные требования к контролю за оборотом денежных средств сделали невозможным создание ЭПС, большая часть которых является непрозрачными для государства. Однако в конец 2005 года в Беларуси появилась первая отечественная ЭПС «EasyPay». С августа же месяца 2006 года в Беларуси официально были признаны титульные знаки (валюта) WebMoney WMB (белорусские рубли). Гарантом WMB в Беларуси стало ОАО «Технобанк».

Рассмотрим историю возникновения и основные особенности существующих на рынке СНГ (в частности, в РБ) ЭПС.

2.1 Электронная платежная система «ОСМП»

Одна из самых молодых платежных систем на рынке, активно набирающая обороты.

Объединенная система моментальных платежей (ОСМП) работает на рынке электронных платежей России и СНГ с 2004 года и является одной из самых молодых ЭПС. По своей бизнес-модели система максимально близка к платежным шлюзам, ближайшими конкурентами ОСМП являются CyberPlat и e-port. Вместе с тем компания также разрабатывает и поставляет необходимое оборудование, а также осуществляет техническую поддержку и инкассацию. Набор сервисов ОСМП достаточно традиционен для этой группы игроков: оплата услуг мобильной связи, интернет-провайдеров, коммерческого телевидения и IP-телефонии.

Кроме того, в системе реализована возможность пополнения счетов других внешних платежных систем, а также существует возможность оплаты услуг ЖКХ. Кроме того, в данным момент ОСМП ведет переговоры с некоторыми российскими банками по организации сервиса погашения потребительских кредитов.

Как уже упоминалось, бизнес-модель ОСМП наиболее близка к платежному шлюзу. Соответственно, юридическая схема работы достаточно традиционна для такого типа электронных платежных систем. Общий принцип работы таков: агент вносит на счет системы денежную сумму (гарантийный взнос), ограничивающую объем принимаемых им платежей и являющуюся обеспечением принятых платежей. Указанная сумма направляется операторам связи для покрытия будущих платежей.

Рис. 2.1.1 Принципиальная схема работы системы ОСМП

По итогам каждых суток система осуществляет расчет совершенных транзакций и зачет сумм принятых агентом платежей из суммы гарантийного взноса, а по итогам каждого месяца происходит расчет совершенных транзакций и суммы вознаграждения агента. При этом вознаграждение может переводиться на счет агента по итогам месяца, или зачитывается в счет гарантийного взноса. Среди основных банков-партнеров ОСМП «Русинвестклуб», «Внешторгбанк» и «Альфа-банк». К крупнейшим бизнес-партнерам компании в России относятся также: «Вымпелком», МТС, «Скай Линк», «МегаФон», «Татнефть», сети «Точка оплаты», «Цифроград» и «Беталинк».

По итогам 2005 года ОСМП показала один из самых высоких ростов оборота среди прочих ЭПС. Так, выручка системы в отчетном периоде увеличилась почти на 500% – $83 млн. по итогам 2004 года до $498 млн. по итогам 2005 года. Компания активно развивает дилерскую сеть – в отчетном периоде на нее пришлось почти 97% оборота компании. Вместе с тем, за последний год активизировалась в интернете – доля платежей, принимаемых через интернет-магазины в обороте ОСМП составила по итогам 2005 года 3% против 1% по итогам 2004 года.

Рис. 1.1.2 Динамика оборота компании ОСМП, $ млн.

По количеству точек приема платежей, ОСМП входит в тройку лидеров среди платежных шлюзов, наряду с CyberPlat и e-port, демонстрируя значительный прирост данного показателя ежегодно. Так, по итогам 2005 года количество точек приема платежей ОСМП увеличилось на 229% по сравнению с 2004 годом и достигло почти 14,5 тыс. При этом, уже по состоянию на июнь 2006 года, указанный показатель составил около 30 тыс.

Рис. 2.1.2 Динамика количества точек приема платежей ОСМП

ОСМП активно развивает дилерскую программу, стимулируя своих партнеров различными ценными призами и бонусами по итогам оценки работы того или иного дилера по жесткой системе критериев. Все дилеры ОСМП делятся на 5 категорий по объему приема платежей. По итогам 2005 года максимальная доля приходилось на I категорию – крупнейшую – объем приема платежей свыше 60% дилеров, принимающих участие в партнерской программе, превышает 9 млн. руб.

Структура оборота ОСМП по видам платежей практически идентична аналогичной у ключевых конкурентов. Наибольшая доля выручки компании приходится на оплату услуг мобильной связи (98% по итогам 2005 года), оплата услуг коммерческого телевидения составила в отчетном периоде около 0,7% , на остальные виды платежей приходится, соответственно, еще меньшая доля выручки.

Рис. 2.1.4 Структура оборота компании ОСМП по видам платежей, $ млн.

Как отмечают, представители компании, уникальной характеристикой ОСМП является линейная масштабируемость системы: при увеличении числа субдилеров в каждой ветке (у каждого дистрибьютора) количество точек по приему платежей практически не ограничено. В системе предусмотрена возможность создания веток в режиме реального времени на любом из администрируемых дилером уровне его торговой сети.

При этом, по заявлениям разработчиков, функциональная производительность увеличивается пропорционально увеличению мощности системы. За счет этого, в частности, увеличение количества точек в одной ветке не приводит к снижению производительности точек ни в этой же ветке, ни в параллельной. По утверждениям представителей ОСМП, текущая мощность системы позволяет более чем вдвое увеличить объем обслуживаемых приложений без потерь в скорости обслуживания транзакций. На текущий момент система позволяет проводить 100 платежей в секунду без установки дополнительного оборудования.

Информационная безопасность в системе обеспечивается достаточно традиционными средствами. Для защиты данных используется обмен данными через защищенные соединения по протоколу https с применением технологии VPN. Транзакции подписываются и шифруются с помощью криптографических алгоритмов PGP и RSA. Все авторизационные данные в системе хранятся в виде отпечатков MD5. Кроме того, возможна авторизация клиентов с использованием электронных ключей e-token и smart-карт.

2.2 Электронная платежная система «Рапида»

Это электронная платежная система, максимально ориентированная на работу с банковским сектором. На данный момент с «Рапидой» сотрудничают около 200 российских банков.

Платежная система «Рапида» начала обслуживание клиентов в сентябре 2001 года с выпуска предоплаченных банковских карт. Впоследствии функциональность системы была значительно расширена. Сегодня «Рапида» специализируется на работе с коммерческими банками, торгово-сервисными предприятиями, а также физическими лицами. Первым предоставляются услуги для банковского розничного бизнеса (карты, платежи и переводы, мобильный и интернет банкинг, погашение кредитов), также предлагается развитие сети платежных терминалов и мини-офисов банковского обслуживания. Для торгово-сервисных предприятий «Рапида» предлагает несколько способов сбора платежей за товары и услуги через сеть почтовых и банковских отделений, терминалов и банкоматов, платежные мобильные и интернет сервисы. Физическим лицам предоставляются сервисы для оплаты услуг связи, коммунальных платежей, кредитов и задолженностей по кредитным картам, а также денежных переводов.

На данный момент с системой работают около 200 банков, сотрудничество с которыми приносит порядка 90% оборота «Рапиды». Абсолютных цифр по выручку и ее структуре компания не раскрывает. Известно лишь, что по итогам августа 2003 года оборот системы за месяц составил около $2 млн.

Система «Рапида» является обществом с ограниченной ответственностью, имеет лицензию небанковской кредитной организации (НКО) от Банка России (№ 3371-К от 13.04.2004 г.), а также собственный процессинговый центр. С помощью последнего оператор ЭПС обеспечивает доступ пользователей к системе расчетов с помощью инфраструктуры мобильной связи и через интернет для осуществления покупок в интернет-магазинах. Для подключения интернет-магазина или оператора услуг к системе необходимо заключить договор, сообщить адреса электронной почты для получения уведомлений о платежах и реестров, а также необходимые параметры платежа, позволяющие идентифицировать плательщика (код товара/услуги, номер заказа и т.д.).

Платежи через систему в пользу мобильных операторов, интернет-провайдеров, а также в счет оплаты услуг ЖКХ не облагаются комиссией. Однако, комиссия присутствует при переводе средств между участниками системы – 0,5% с отправителя платежа, а также в случае произвольных банковских реквизитов – 3%. Вывод средств из системы достаточно традиционен – зачисление на банковский счет или возврат карты. При осуществлении этих операций взимается комиссия 5%.

Процедура начала работы с банками несколько сложнее. Обязательным условием является открытие счета участника расчетов на балансе «Рапиды». Возможно открытие счета в рублях, долларах США и евро. Так как система является расчетной НКО и специализируется исключительно на безналичных расчетных и процессинговых услугах, денежные средства на счетах банка не подвержены кредитным рискам. Денежные средства, внесенные в систему, хранятся на счетах в Банке России и Внешэкономбанке. Открытие и ведение счетов банков выполняется бесплатно.

В настоящее время счета банков в «Рапиде» используются, главным образом, для депонирования средств под расчетные операции. Во втором квартале 2006 года банкам были предоставлены более широкие возможности по работе со своими счетами через систему дистанционного обслуживания, а с первого квартала текущего года предполагается предоставление банкам возможности проведения международных расчетов по счетам в долларах США и евро, открытых на балансе «Рапиды».

На текущий момент система предлагает банкам проведение расчетов по платежам, принятым через терминалы самообслуживания, банкоматы, кассы, а также проведение расчетов по платежам, принятым через системы дистанционного обслуживания (телефон-банкинг, интернет-банкинг). Кроме того, через платежную систему, включая почтовый отделения, возможно проведение расчетов по платежам в пользу банка и его клиентов, например, погашение кредитов физических лиц. Для реализации этого в системе установлены тарифы межбанковского вознаграждения. Банк, подключивший к сети «Рапиды», предприятие-получателя, уплачивает вознаграждение банкам, принимающим платежи в адрес данного предприятия. Если предприятие-получатель относится к коммунальной сфере, то тариф составляет 0,5% от суммы платежа, для предприятий других отраслей – 1%от суммы платежа.

Возможен еще целый ряд сервисов, таких как проведение расчетов по денежным переводам физических лиц, принятых банком для последующей выплаты через почтовые отделения, проведение расчетов по денежным переводам физических лиц в сети «Анелик», а также проведение расчетов по сделкам банка на московской фондовой бирже.

Кроме того, в системе возможно осуществление полного спектра услуг по эмиссии и эквайрингу банковских карт международных платежных систем Visa и MasterCard. Поддержка действующих и потенциальных ассоциированных и аффилированных участников указанных международных платежных систем осуществляется «Внешэкономбанком». Тарифы на спонсорское и процессинговое обслуживание устанавливаются по результатам переговоров.

Тарифы на процессинг банковских карт не зависят от принадлежности карты к платежной системе и составляют: $0,10 – за ведение карты в базе данных в месяц; $0,10 – за обработку авторизационного запроса внутри банка; $0,20 – за обработку внешнего авторизационного запроса; $0,20 – за одну запись при генерации данных для персонализации карт; $50 – подключение банкомата (подключение сети банкоматов -$20/ банкомат); $5 – подключение терминала; $5/месяц - системное обслуживание банкоматов и терминалов (бесплатно при самостоятельном мониторинге устройств). Также возможны эмиссия и эквайринг клубных карт Dinners Club, а также собственных банковских карт системы – Rapida.

Также «Рапида» предлагает персональные платежные сервисы для клиентов банка – физических лиц. Это «АнтиОчередин» – предоставление клиентам банка – держателям банковских карт – возможности оплаты услуг сотовой связи с помощью карты. Причем система уплачивает банку комиссию в размере 1,5% от оборота по услуге (независимо от направления платежей). Тариф на подключение банка к услуге и последующее обслуживание устанавливаются по результатам переговоров. Второй заметный сервис – PostPay – предназначен для перевода средств клиентами банка на свои счета с помощью сети почтовых отделений «Почты России».

Система присутствует и на белорусском рынке, но в лимитированном виде (усеченный «АнтиОчередин»).

«РапидаБел» предоставляет клиентам возможность оплатить мобильный телефон (MTC, VELCOM, БелСел), коммунальные услуги, доступ в Интернет.

Сервис доступен круглосуточно через Интернет или SMS-сообщения с мобильного телефона. Платежи за отключаемые услуги (сотовая связь, Интернет) выполняются с максимально возможной скоростью. При этом история всех платежей запоминается. Есть возможность использовать запомненную информацию, как образцы (шаблоны) для последующих платежей, а также создавать расписание для регулярных платежей. При необходимости каждый платеж может быть документально подтвержден квитанцией.

Платеж осуществляется посредством карт «Рапида Бел», выпускаемых ОАО «Белгазпромбанк». [20]

2.3 Электронная платежная система «Элекснет»

Система по приему платежей, бизнес-модель которой практически полностью основана на крупнейшей в России сети терминалов самообслуживания.

Группа компаний «Элекснет» образована в марте 2000 года. По своей бизнес-модели данная ЭПС наиболее близка к платежным шлюзам. Имеется возможность работы как с наличными рублями, так и с банковскими карточками. Тем не менее, бизнес-модель «Элекснета» в настоящий момент не подразумевает организации агентских точек приема платежей в торгово-сервисных предприятиях, и полностью построена на сети терминалов самообслуживания. Базовым элементом системы является именно сеть указанных терминалов, предназначенная для приема наличных денежных средств и безналичных переводов с использованием платежных карт.

Компания специализируется на приеме платежей за услуги сотовой связи (операторы МТС, «Вымпелком», «МегаФон», «Корбина Телеком», МСС и «Сонет», коммунальные платежи (оплата по единому платежному документу, МГТС, «Мосэнерго»), коммерческое телевидение (НТВ+, «Космос-ТВ» и «Комкор-ТВ»), также возможна оплата интернет-услуг и IP-телефонии («МТУ-Интел», РОЛ, «Центральный телеграф», «Тарио», ОСС, «Зебра Телеком» и другие).

Через сеть терминалов «Элекснет» возможно также пополнение счетов внешних электронных платежных систем, таких как е-port, «Яндекс.Деньги», WebMoney и «Кредит-пилот». Кроме того, в «Элекснет» возможно пополнение банковских счетов партнерских кредитных организаций: «Альфа-Банк Экспресс», «Дельта-Банк», банк «Зенит», МБРР, «Ренессанс-Капитал», «Русский Стандарт», «Метробанк», «Импэксбанк» и ОРБС «Омега». Интересна также возможность пополнения карт Visa через систему терминалов «Элекснет».

Для операций с банковскими картами система «Элекснет» выпускает специальную одноименную карту, которая выдается держателям банковских карт Visa и Eurocard/MasterCard (кроме Visa Electron и Cirrus/Maestro). Карта «Элекснет» предназначена для повышения безопасности расчетов банковскими картами в интернете и в сфере мобильной коммерции. Основными назначением карты, по сути, является, сокрытие оригинальных реквизитов банковской карты, утрата которых является основной причиной мошенничества с пластиком.

С помощью карты «Элекснет» можно оплатить услуги на интернет-сайте «Элекснет» или по обычному или мобильному телефону со счета личной банковской карты. Кроме того, можно установить перечень услуг, которые планируется оплачивать в системе, а также зафиксировать дневные лимиты по операциям в системе, заблокировать карту, заказать выписку по операциям и получить ряд других сервисов. Банков-эквайером по платежным операциям с банковскими картами в системе «Элекснет» является «МДМ-банк».

В состав группы компаний «Элекснет» входит небанковская кредитная организация (НКО) «Московский клиринговый центр», которая имеет лицензию ЦБ № 3314-К от 8 июля 2003 года на осуществление банковских операций со средствами в рублях. Именно от имени «Московского клирингового центра» осуществляются все расчеты и переводы денежных средств по поручениям физических лиц, а также расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц.

НКО является организацией, ограниченной в своей деятельности лицензией, предоставляемой ЦБ. «Московский клиринговый центр» обладает лицензией на открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, кассовое обслуживание юридических лиц, а также на осуществление переводов по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Как уже упоминалось, НКО – тип кредитных организаций, деятельность которых регламентируется Банком России. Однако, так как в соответствии с выданной «Московскому клиринговому центру» лицензией, данная НКО не имеет права на кредитование организаций, работу с иностранными контрагентами, нерезидентами, и деятельность с ценными бумагами и валютой. Таким образом, в данном случае отсутствуют риски, определяемые ЦБ для кредитных организаций (кредитный, страновой и рыночный).

В принятой в настоящее время практике, к операционным рискам НКО относятся риски по кассовым операциям, операциям инкассации, риски повреждения оборудования, принимающего наличные платежи и т.п. В НКО «Московский клиринговый центр» данные риски застрахованы компанией «Ингосстрах» по следующим параметрам: перевозка наличных денежных средств, гражданская ответственность инкассаторов компании, имущественные риски (терминалы компании застрахованы на сумму действительной стоимости). Кроме того, НКО «МКЦ» осуществляет инкассацию в отделение №1 МГТУ Банка России, что полностью исключает данные операционные риски, и с помощью компании «Росинкас», риски перевозки которой также застрахованы.

Компания «Элекснет» достаточно публична. На официальном сайте холдинга можно найти отчетность по всем компаниям, входящим в группу. Впрочем, публикуемые данные касаются только организационно-правовых вопросов бизнеса, информация же по количественным показателям (выручке, ее структуре и проч.) не афишируется. Управляющей компанией холдинга является ОАО «Элекснет», которая создана 16 апреля 2003 года в рамках ООО «Элекснет» и ОАО «Москлирингцентр». Приоритетными направлениями деятельности ОАО «Элекснет» является аккумулирование материальных и нематериальных активов группы компаний, а также привлечение инвестиций для развития основных направлений деятельности.

Так, в 2005 году был реализован проект по привлечению иностранных инвестиций в группу компаний. Скандинавский фонд прямых инвестиций Mint Capital вложил в бизнес «Элекснет» $10 млн. Впрочем, нельзя сказать, что данная сделка обошлась безболезненно для «Элекснет». По результатам проекта в холдинг вошла иностранная компания – «Элекснет Холдинг Лимитед». Кроме того, после сделки кардинально изменился состав акционеров «Элекснет».

Компания «Элекснет» обладает крупнейшей в России сетью терминалов самообслуживания. Как утверждают представители компании, мощность системы позволяет обрабатывать более 300 тысяч транзакций в сутки в реальном времени. Ежемесячно свыше 2 млн. человек проводят 6 млн. транзакций в сети «Элекснет». Кроме того, в «Элекснет» отмечают, что по количеству денежных переводов по итогам 2005 года компания уступала только Сбербанку России. Оборот «Элекснет» по итогам 2005 года увеличился на 98% (в рублях) по сравнению с 2004 годом и составил 9,9 млрд. руб. против 5,5 млрд. руб. по итогам 2004 года.

Рис. 2.3.1 Динамика оборота компании «Элекснет», $ млн.

Структура оборота «Элекснет» по видам платежей однозначно указывает на доминирование платежей в счет оплаты услуг мобильной связи (87,7% по итогам 2005 года). Впрочем, по сравнению с 2004 годом данное направление сократилось на 4,1%, в то время как на 1% выросли доходы от приема платежей в счет оплаты интернет-услуг, на 2,6% увеличилось доля платежей по пополнению банковских карт, и на 0,2% выросла доля приема платежей в счет пополнения внешних ЭПС. Доля дохода от продажи сервисных карт не изменилась и составила 0,1%.

Рис. 2.3.2 Структура оборота компании «Элекснет» по видам платежей, $ млн.

Сеть терминалов самообслуживания в настоящее время насчитывает около 1260 терминалов. Стоит отметить, что бизнес компании по состоянию на настоящий момент преимущественно сосредоточен в Московском регионе (1028 терминалов по итогам июня 2006 года). Кроме того, компания имеет 163 терминала в Санкт-Петербурге и 29 –в Смоленске. Тем не менее, компания планирует активно развивать региональное присутствие. Так, представители «Элекснет» отмечают, что привлеченные $10 млн. Mint Capital будут использованы для активного развития региональной сети компании, расширения сети приема платежей и разработки новых технических решений.

2.4 Электронная платежная система «Яндекс.Деньги»

Представляет собой совместный проект интернет-холдинга «Яндекс» и компании Paycash.

Система «Яндекс.Деньги» образована в 2002 году путем заключения соглашения между крупнейшей поисковой системой Рунета и компанией Paycash, разработчиком одноименной платежной системы – одной из старейших в России (запуск был осуществлен 15 января 1998 года). В настоящий момент на технологии PayCash работает не только система Яндекс.Деньги в России, но и платежные системы в США – Cyphermint PayCash System, DramCash в Армении, на Украине – «Интернет.Деньги».

К основным возможностям системы «Яндекс.Деньги» относятся: осуществление электронных переводов между участниками системы, возможности покупки/продажи и обмена электронной валюты, а также оплата товаров и услуг в интернете. Система имеет возможность анонимной работы пользователей.

Система является типичным представителем класса электронных платежных систем цифровой наличности и, по сути, является прямым конкурентом WebMoney. Обе системы эмитируют свою собственную электронную валюту. Исключение составляет лишь то, что WebMoney называет свои деньги титульными знаками, а «Яндекс.Деньги» – авансовым платежом. Любопытно, что «Яндекс.Деньги» в качестве правовой природы своего продукта указывает лицензию Банка России, выданную на технологию PayCash, на базе которой построена «Яндекс.Деньги». Полученная в конце 2002 года лицензия является единственной в России и дает банку «Таврический» (один из акционеров и операторов «Яндекс.Деньги») право на эмиссию предоплаченных финансовых продуктов.

Эмиссия и обращение последних регулируются указанием Банка России от 03.07.1998 №277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов». Однако если внимательно рассмотреть прохождение платежа в системе «Яндекс.Деньги», можно видеть, что никакое отношение к предоплаченному финансовому платежу применяемая схема не имеет. Действительно, в бланке пополнения интернет-кошелька «Яндекс.Деньги» банковским переводом в графе «Назначение платежа» значится «Для участника №*** системы Яндекс.Деньги. Авансовый платеж. Без НДС». При этом, получателем числится ООО «Яндекс.Деньги». Ни банк «Таврический», ни предоплаченные финансовые продукты здесь не задействованы.

Система «Яндекс.Деньги» не раскрывает свои финансовые показатели и структуру оборота. Впрочем, как отмечают некоторые игроки рынка, данная ЭПС максимально удобна для оплаты услуг контекстной рекламы портала «Яндекс», и именно на этот сервис приходится значительная часть оборота ЭПС. Все зачисленные в «Яндекс.Деньги» средства находятся на банковских счетах компании-оператора системы в следующих банках: «Импэксбанк», «Росбанк», «Таврический», «Внешторгбанк», «Сбербанк» и «Альфа банк».

Тем не менее, выручку «Яндекс.Деньги» по итогам 2005 года можно оценить. По данным самой компании, данный показатель по итогам августа 2005 года составил 300 млн. руб. При учете ряда критериев, можно оценить среднемесячную выручку «Яндекс.Деньги» на уровне около $10,45 млн. Таким образом, по итогам 2005 года выручка «Яндекс.Деньги» составила, по оценкам CNews Analytics, около $125 млн.

Система оперирует только российскими рублями. Однако, можно открыть счет в процессинговом центре системы, которое оперирует необходимой валютой, купить в специальном интернет-магазине соответствующую виртуальную карточку для пополнения счета и оплачивать покупки иной валютой. На текущий момент: представительство PayCash в США оперирует американскими долларами, украинское представительство PayCash - гривнами, армянское представительство PayCash - армянскими драмами.

Чтобы стать участником «Яндекс.Деньги» необходимо активировать интернет-кошелек на сайте money.yandex.ru или скачать с сайта необходимое программное обеспечение. После реализации этой процедуры в систему вносятся деньги любым возможным способом: с помощью предоплаченной карты «Яндекс.Деньги», наличного перевода, зачисления при помощи систем интернет-банкинга, а также наличным платежом через отделения «Почты России». Кроме того, с помощью кредитной или дебетовой банковской карты можно пополнить интернет-кошелек в банкоматах «Первое О.В.К.» и терминалах самообслуживания компании «Элекснет».

За вывод денег система взимает комиссионные в размере 3% (+ 10 рублей при безналичном банковском переводе), кроме того, дополнительный процент взимается непосредственно трансфер-агентом (банк, почта и др.). Вывод средств банковским переводом возможен только в российский банк. Дополнительная комиссия может быть удержана самим банком. До апреля 2006 года существовала также возможность получения денег наличными в офисе «Яндекс.Деньги», однако с 27 марта компания прекратила оказание этой услуги.

Посредство системы «Яндекс.Деньги» возможна оплата интернет-провайдинга, хостинга, мобильной связи, телевидения, ЖКХ, погашение кредитов для партнерских банков, а также практически всего спектра товаров и услуг, реализуемого партнерскими интернет-магазинами системы, количество которых превышает 950. Однако, как уже упоминалось, система не раскрывает даже относительных цифр по структуре оборота по видам услуг. Поэтому можно лишь оценить долю определенных интернет-магазинов в общем количестве продавцов товаров и услуг, принимающих к оплате «Яндекс.Деньги».

Для передачи данных в системе используется криптографический алгоритм RSA с длиной ключа 1024 бит. При этом все сообщения в системе подписываются и шифруются отправляющей стороной. Каждая финансовая операция заверяется подписью процессингового центра системы. Кроме того, разработчики «Яндекс.Деньги» утверждают, что в системе реализованы защитные меры, предотвращающие запись приватных данных в файл подкачки операционной системы, за счет чего, в частности, даже в случае кражи интернет-кошелька, злоумышленник не сможет получить доступ к деньгам, не зная пароля.

2.5 Электронная платежная система « Assist»

Представляет собой платежный шлюз, стартовавший 8 лет назад как самостоятельный проект для обеспечения платежей Ozon.ru. На сегодняшний день является одним из основных карточных процессоров в Рунете.

Система электронных платежей Assist впервые была запущена в эксплуатацию питерской компанией «Рексофт» в рамках проекта Ozon.ru в апреле 1998 года. Assist является мультибанковской системой платежей пластиковыми картами через интернет, позволяющей в реальном времени производить авторизацию и обработку транзакций. В дополнение к стандартному набору карт Visa, MasterCard, JSB, Diners Club, Assist также предоставляет возможность оплаты электронной наличностью – WebMoney, «Яндекс.Деньги», а также предоплаченными картами e-port, и «КредитПилот» в рамках единого пользовательского интерфейса.

Полный коммерческий запуск системы электронных платежей Assist состоялся в апреле 1999 года. В это же время начались переговоры с рядом крупных банков и процессинговых компаний. В 2000 году Assist подключился к «Альфа-Банку» и банкам, обслуживаемым процессингом «СТБ-Кард», а в конце 2001 года – к процессинговому центру компании UCS. В апреле 2002 года Assist отделился от «Рексофт».

Был расширен отдел технической поддержки и создана группа мониторинга транзакций по кредитным картам, а также создана и отработана методика дополнительного фрод-мониторинга, предлагаемая интернет-магазинам. В августе 2003 года создана и запущена в действие технология более безопасных и удобных платежей по банковским пластиковым картам на базе идентификатора Assist®ID.

В 2004 году система электронных платежей Assist признана лучшим финансовым инструментом Рунета в рамках «Премии Рунета».

С юридической точкой зрения Assist является карточной электронной платежной системой. Поэтому все расчеты, проводимые с ее использованием, полностью соответствуют законодательству России и регулируются соответствующими статьями гражданского кодекса страны. В частности, платежи с использованием банковских кредитных карточек проводятся по схеме MOTO (Mail Order Telephone Order) в строгом соответствии правилам платежных систем (Visa, Europay и др.) и удовлетворяют положению 23-П Банка России от 09 апреля 1998 года «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».

Банками-эквайерами компании Assist в настоящее время является процессинговая компания UCS и, как утверждают представители компании, «Альфа-Банк». Кроме того, как утверждают в компании, после переоформления внутренних документов, клиентам в скором времени станут доступны и ранние партнеры Assist – «Импэксбанк» и банк «Балтийский». Также по утверждениям представителя Assist, в настоящий момент готовятся также к подписанию договоры с другими банками-эквайерами. Гарантом по системам цифровой наличности в системе выступает «КИТ-Финанс».

Для подключения к Assist магазину необходимо заключить договор с одним или несколькими банками (в зависимости от выбранного спектра платежных средств и набора сервисов). Договор заключается с юридическими лицами любой формы и частными предпринимателями (включая ПБОЮЛ), зарегистрированными в России. С физическими лицами банк договор не заключает. При регистрации и получении Assist®ID, необходимо также предоставить персональную информацию – фамилию, имя, адрес электронной почты и адрес доставки карты Assist, а также карточные реквизиты.

Компания Assist изначально создавалась как платежный шлюз интернет-магазина Ozon.ru. Впрочем, как отмечают в компании, Ozon.ru по-прежнему один из ключевых клиентами системы, которых по состоянию на июнь 2006 года насчитывается более 800. Стоимость подключения магазина к системе зависит от того, с каким из банков-партнеров Assist магазин заключает договор.

За проведение платежей взимается следующая плата:

1) подключение к системе – $100-190 в рублевом эквиваленте в зависимости от выбранного банка. В эту сумму входит регистрация торговой точки в платежных системах (Visa, Europay);

2) комиссионное вознаграждение за проведенные транзакции – 1-5% от суммы платежа (фиксируется в договоре с банком системы Assist). Устанавливается в зависимости от вида бизнеса магазина и объемов платежей. При этом абонентская плата не взимается, а расчеты производятся в течение 3-5 дней со дня проведения авторизации.

В некоторых случаях требуется страховой депозит со стороны магазина. Его величина определяется соответствующим банком системы Assist. Процесс подключения к системе занимает в среднем 2-6 недель. Основное время занимает проверка магазина службой безопасности банка, заключение договора и прочие организационные процедуры в банке. Техническая сторона подключения на стороне Assist обычно занимает менее одного дня.

Рис. 2.5.1 Динамика оборота компании Assist, $ млн.

Оборот компании по итогам 2005 года вырос на 60% по сравнению с финансовыми показателями 2004 года и достиг $40 млн. Примечательно, что структура оборота компании существенно изменилась за прошедший год. По-прежнему значительную часть доходов Assist составляет оплата авиа-, ЖД- и прочих билетов, однако по итогам 2005 года более, чем в 5 раз (с 6,8% до 36,6%) увеличилась доля платежей в счет оплаты медиаконтента.

Помимо традиционных способов оплаты товаров и услуг, на данный момент в системе реализована услуга кобрендинговых карт совместно с тремя торговыми предприятиями: дисконтной системой Stop in Finland, магазином музыки и видео – Play и интернет-казино Loto.ru. Кроме того, система Assist совместно с «Яндекс.Деньги» открыли возможность пополнения интернет-кошелька при помощи кредитной карты. Недавно Assist совместно с финской компанией Infodata запустил в эксплуатацию интернет-киоск, который продает ОСАГО.

Для обеспечения высокого уровня информационной безопасности транзакций в Assist реализовано несколько технологий:

1. Использование протокола SSL 3.0 для передачи информации. Сертификат сервера (128 бит) выдан компанией Thawte.

2.Расширенный мониторинг транзакций для выявления мошеннических операций – методика на основе эвристического анализа, разработанная Assist.

3. Технология 3D-Secure, предложенная международной платежной системой Visa для устранения отказов «честных» владельцев карт от совершенных ими транзакций в интернете. Стоит отметить, что Assist стала первой системой электронных платежей, представившей данную технологию в России. Для поддержания 3D-Secure система сотрудничает с компанией Arcot Systems. Также Assist прошла сертификацию SDP (Site Data Protection) Master Card/VISA

4. AssistID – уникальный идентификатор, предназначенный для совершения более безопасных и платежей. Для осуществления платежа пользователю не нужно вводить карточные реквизиты, так как AssistID однозначно идентифицирован с конкретной банковской картой.

2.6 Электронная платежная система « ChronoPay»

Это голландская карточная платежная система, рассматривающая российский рынок как один из самых приоритетных, и планирующая всерьез закрепиться на нем.

Компания Chronopay – голландская карточная платежная система, начавшая работу на российском рынке в 2005 году, сразу обозначив его как один из приоритетных для своей деятельности. Компания предоставляет полный спектр услуг по осуществлению интернет-платежей для полноценной работы компании клиента на рынке электронной коммерции. Chronopay работает с традиционными банковскими картами. Однако, в настоящий момент компания совместно с WebMoney готовит проект, в результате которого клиенты – партнерские интернет-магазины WebMoney - смогут принимать к оплате также и банковские карты.

ЗАО «Хронопэй» является дочерней компанией голландской электронной платежной системы ChronoPay B.V., которая развернула достаточно активную работу на европейском рынке. Так, процессинговая платформа ChronoPay интегрирована в системы нескольких европейских банков-эквайреров. Среди партнеров системы такие компании, как Pago eTransaction Services – немецкая компания, предоставляющая полный спектр услуг в области приема и обработки платежей по банковским картам.

Учредителями Pago являются Deutsche Bank и Beisheim Holding Schweiz. ChronoPay также активно сотрудничает с лидирующей компанией Латвии и балтийского региона First по обработке платежей по банковским картам.

Партнером ChronoPay во Франции является Check N Bill – местный провайдер услуг в области платежей для электронного бизнеса. Также ChronoPay работает с The Rabobank Group – международным финансовым объединением, насчитывающим более 1 млн. частных партнеров, и имеющим свыше 9 млн. клиентов в 38 странах мира. Из других финансовых институтов ChronoPay активно сотрудничает с Parex Banka – лидером латвийской банковской системы по объему активов, вкладов, капитала и резервов. В России основным партнером ChronoPay является процессинговая компания UCS. Модель бизнеса ChronoPay соответствует требованиям российского и европейского законодательств и основным положениям в области информационных технологий (включая EU IT Directive).

Для того, чтобы начать работу с системой ChronoPay, необходимо пройти процедуру первичной регистрации на сайте системы. После получения и обработки данных, менеджер ChronoPay свяжется с указанным в регистрационной форме представителем компании для проведения предварительной консультации и выяснения дополнительных моментов. После прохождения первичной регистрации и получения детальной информации об основных этапах совместной работы компании клиента и ChronoPay, нужно заполнить специальную регистрационную форму «В 1.2», которая является необходимой для заключения договора.

После заполнения формы «В 1.2» и предоставления необходимых документов, менеджер ChronoPay подготовит основные соглашения между компанией клиента, ChronoPay и банком-эквайрером. Готовые документы отправляются в банк-эквайрер для рассмотрения и подписания. Если у последнего не возникает никаких вопросов к компании клиента, то он подписывает соглашение со своей стороны и направляет его на подпись компании клиента. Затем происходит подписание соглашения ChronoPay с компанией клиента на предоставление услуг по процессингу. Этап документального оформления отношений сторон в среднем занимает около 3 недель.

Заключительным этапом является техническое подключение к системе ChronoPay компании клиента. Процесс подключения занимает в среднем около одного рабочего дня, в ходе которого происходит настройка необходимых интерфейсов на интернет-сайте компании клиента, согласование формата и способа передачи основных данных, тестирование и регистрация терминалов в системе ChronoPay.

Оборот компании ChronoPay по итогам 2005 года составил $45 млн., из которых $7 млн. пришлось на российский рынок. При этом компания активно развивается - по утверждению ее представителей, только за 5 месяцев 2006 года оборот по платежным картам в интернете через Chronopay на 20% превысил выручку 2005 года.

Как уже упоминалось, ключевым сервисом компании является регистрация уникального номера идентификации предприятия торговли/услуг (Merchant Account) для приема платежей по банковским картам на интернет-сайте клиента в следующих платежных системах: Visa, MasterCard, American Express, Diners Club, JCB, Cirrus, SWITCH и SOLO. ChronoPay предлагает регистрацию Merchant Account для следующих видов деятельности компании клиента:

1) продажа товаров или услуг;

2) продажа фармацевтических продуктов;

3) услуги туристического бизнеса;

4) услуги игрового онлайн-бизнеса;

5) заказ товаров или услуг по телефону или почте.

Таблица 2.6.1 - Базовые тарифы компании ChronoPay, июнь 2006 года

Окончательная стоимость услуг, предоставляемых ChronoPay, варьируется в зависимости от условий работы каждого банка-эквайрера и суммарного оборота компании клиента в электронной коммерции. Подключение к системе и настройка необходимого ПО предоставляется бесплатно. Кроме того, для всех операций в системе ChronoPay используется система борьбы с мошенничеством (ChronoMethod Anti-Fraud System), функционал которой также предоставляется бесплатно для компании клиента. Также ChronoPay обеспечивает техническую поддержку в режиме 7х24х365.

Помимо основных услуг, возможно также предоставление сервисов по приему и обработке платежей по различным платежным схемам, таким как: ELV (Germany), RABO Direct (Netherlands), WEB 900 (USA), Online Checks (USA). Компания ChronoPay предлагает индивидуальную программу предоставления консультационных услуг в области электронной коммерции, включая анализ текущей деятельности компании клиента, разработку детального плана по оптимизации и структурированию бизнеса, а также построение новых схем.

Для обеспечения безопасности транзакций в компании Chronopay используется большое количество различных технологий. Все данные передаются по защищенному соединению с использованием SSL-протокола. В системе также реализована возможность применения технологии авторизации по телефону в режиме «обратного звонка» совместно с распространенными технологиями безопасности 3D Secure (Verified by Vis)a и MasterCard Secure Payment Application. В марте 2004 года ChronoPay успешно прошла аудиторскую проверку, проведенную SRC Security Research&Consulting (единственный официальный аудитор, осуществляющий сертификацию на соответствие всем требованиям безопасности – MasterCard Site Data Protection и Visa Account Information Security). В настоящий момент ChronoPay является единственной в СНГ платежной системой, обладающей сертификатом соответствия стандартам безопасности Visa AIS.

Кроме того, для борьбы с мошенничеством ChronoPay активно использует постоянно обновляемые базы данных для предотвращения несанкционированных платежей по банковским картам и передачи персональной информации, такие как Cybersouce Inc и SharedGlobal.com. Также в ChronoPay реализована система борьбы с мошенничеством ChronoMethod Fraud Filtering, включающая в себя автоматическую телефонную верификацию и протоколы 3D Secure (VbV)/Secure Code.

Компания особенно подчеркивает, что она не использует стороннее ПО для предоставления своих услуг. Все расчетные процессы по банковским картам, клиентская и пользовательская поддержка осуществляются с применением ПО исключительно собственной разработки.

2.7 Электронная платежная система «CyberPlat»

Крупнейшая и исторически первая российская электронная платежная система с оборотом свыше $1 млрд. Активно развивает направление приема платежей за жилищно-коммунальные услуги.

Образованная в 1997 году, как внутреннее подразделение коммерческого банка «Платина», российская платежная система CyberPlat является на сегодняшний день крупнейшей в Рунете. В то время система разрабатывалась с целью информационно-технологического обеспечения безналичных расчетов для электронной коммерции всего спектра финансовых услуг – от микроплатежей до межбанковских расчетов. 18 марта 1998 года была совершена первая транзакция в пользу компании «Гарант-Парк», а 12 августа 1998 был осуществлен первый платеж через интернет в пользу оператора сотовой связи «Билайн».

В отдельное юридическое лицо компания была выделена в 2000 году. Сегодня CyberPlat специализируется на приеме платежей в пользу операторов сотовой и проводной связи, IP-телефонии, кабельного и спутникового телевидения, провайдеров интернет, а также за коммунальные услуги. Первая транзакция пополнения счета абонента сотовой связи была произведена в августе 1998 года.

CyberPlat является интегрированной платежной системой, включающей в себя функционал электронного документооборота, включая платежный шлюз; эквайринг в интернет; а также интернет банк-клиент. В основе системы лежат две ключевые технологии: CyberCheck и CyberPOS. Первая из них является подсистемой обслуживания транзакций клиентов-покупателей, зарегистрированных в CyberPlat и, по сути, представляет из себя защищенный документооборот по совершению сделок и их оплате в режиме реального времени.

Зарегистрированный в подсистеме дилер по приему платежей (или интернет-магазин) получает возможность принимать платежи со счетов покупателей в банках-участниках системы или по зарегистрированным в системе банковским пластиковым карточкам. По транзакциям, прошедших через CyberCheck, магазину гарантируется оплата за покупки и исключается вероятность необоснованных отказов от оплаты покупок благодаря документированию сделок. Покупатель, зарегистрированный в системе, получает возможность совершать покупки в интернет-магазинах и оплачивать их в режиме онлайн своего счета в банке или по своей кредитной карте, зарегистрированной в системе. Кроме того, покупатели могут воспользоваться услугой интернет-банкинга, позволяющей выполнить банковский перевод на любой счет в любом российском банке, который осуществляется со счета клиента в банке-участнике.

CyberPOS предназначена для обеспечения эквайринга платежных карт в интернете и позволяет обслуживать платежи по пластиковым картам международных и российских платежных систем, в том числе Visa, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB, Union Card, а также единых карт e-port. Зарегистрированный в системе интернет-магазин получает возможность принимать платежи по пластиковым карточкам международных и российских платежных систем и получать выписки по совершаемым операциям.

В системе CyberPOS предусмотрены два варианта платежей по банковским картам: стандартный платеж и платеж подтвержденной картой (технология CyberPlatPay). Стандартный платеж не требует регистрации клиента в системе, в то время как для платежа подтвержденной картой необходимо зарегистрироваться и получить код подтверждения. Регистрация предоставляет покупателю ряд преимуществ, в том числе, возможность совершать покупки в интернет-магазинах, требующих платежа подтвержденной картой, а также отсутствие ограничений на суммы платежей при совершении покупок.

Подсистема CyberCheck является платежной системой закрытого типа. Ее принципиальное отличие от систем открытого типа в том, что все участники расчетов – плательщики (дилеры, принимающие платежи от абонентов) и получатели жестко определены. Средства со счета торговой точки могут быть переведены только на счет оператора и зачислены на лицевой счет абонента. Вывод средств из системы по желанию сотрудника пункта приема платежей невозможен.

Система CyberPlat является крупнейшей по обороту ЭПС Рунета. Выручка систем CyberPlat по итогам 2005 года увеличилась на 144% и достигла $1120 млн. В отчетном периоде через системы было проведено более 200 млн. платежей, при этом уже только за июнь 2006 года через CyberPlat прошло свыше 56 млн. транзакций на сумму свыше $223 млн. Итоги мая 2006 года – 50 млн. транзакций, а оборот превысил $200 млн. По данным компании, CyberPlat собирает более 16% выручки каждого из операторов «большой тройки» России.

Как отмечают представители системы, пиковые значения обрабатываемых транзакций составляют 7,2 млн. транзакций в день, 600 тыс. транзакций в час или 200 транзакций в секунду. За первое полугодие 2006 года оборот CyberPlat практически достиг результата всего прошлого года и составил $1,02 млрд.

Рис. 2.7.1 Динамика оборота компании CyberPlat, $ млн.

Почти 99% оборота CyberPlat приходится на платежи, проведенную через дилерскую сеть компании. Количество точек приема платежей по итогам 2005 года составило 15 тыс., а уже в мае 2006 года этот показатель достиг 22 тыс. По состоянию на июнь 2006 год CyberPlat интегрирует 60 платежных шлюзов к провайдерам услуг, включая ведущих операторов мобильной и фиксированной связи, операторов спутникового и кабельного телевидения, организаций жилищно-коммунального комплекса, энергосбытовые компании и другие. По итогам 2004 года этот число шлюзов в системе достигало 20, а к концу 2005 года – увеличилось до 42.

Рис. 2.7.2 Динамика количества числа точек приема платежей CyberPlat, шт.

Хорошая динамика дилерской сети компании во многом обусловлена простотой регистрации нового дилера в системе, а также высоким спросом на услуги моментальной оплаты мобильной связи по всей стране. В дилерскую сеть CyberPlat сегодня входят многие российские федеральные сети сотовой связи, крупнейшие сети розничных магазинов, отделения ФГУП «Почта России» в 50 регионах РФ и т.д.

Основная выручка – это оплата услуг мобильной связи (почти 97% выручки компании приходится именно на это направление). Средства, внесенные в счет оплаты услуг платного ТВ, приносят компании 2% дохода, на остальные платежи приходится менее 1% выручки.

Рис. 2.7.3 Структура оборота компании CyberPlat по итогам 2005 года, $ млн.

Успех электронных платежных систем в качестве средства приема платежей в пользу операторов мобильной связи можно объяснить в первую очередь произвольным размером платежа – человек может не покупать скретч-карты за минимум 150 руб., а пополнить свой баланс значительно более мелкими суммами, например, 20-30 руб.А, если на точке приема платежей примут меньшую сумму, то возможно осуществить платеж, например на 2 руб. Возможность осуществления такой транзакции в электронных платежных системах во многом обеспечивает рост их популярности, а, следовательно, и высокую динамику выручки операторов ЭПС.

Рис. 2.7.4 Структура платежей определенной суммы в общем количестве транзакций CyberPlat по итогам 2005 года

Сумма средней транзакции через CyberPlat по итогам 2005 года составляет $5,6. Причем, по утверждению представителей компании, в последнее время отмечается рост числа транзакций по 10-20 рублей. Примечательно, что наибольшая доля транзакций (34%) приходится на платежи $1-2, а на следующую ступень – $2-3 – наоборот приходится наименьшая доля – около 2%. Треть всех транзакций составляют платежи $3-$5.

К ключевым технологиям обеспечения безопасности транзакций в системе CyberPlat можно отнести использование ЭЦП, асимметричный алгоритм шифрования RSA с использованием 512-битного ключа, а также передача данных с использованием SSL-протокола. Система CyberPlat может использовать сертифицированные ФАПСИ средства криптографии для работы с государственными структурами.

При осуществлении платежа в подсистеме CyberCheck у каждого из участников сохраняется комплект электронных документов, которые заверяются ЭЦП сторон. Как утверждают представители компании, такая мера значительно облегчает разрешение конфликтов между продавцами и покупателями. В CyberCheck используется асимметричный алгоритм шифрования RSA с использованием 512-битного ключа. Движение денежных средств через подсистему CyberPOS происходит в закрытых межбанковских сетях, а реквизиты клиента известны только CyberPOS.. Запрос из магазина и ответ проходят в зашифрованном виде с использованием SSL-протокола, а карточные реквизиты вводятся клиентом непосредственно в подсистему CyberPOS. Технология сертифицирована платежной системой Diners Club International.

2.8 Электронная платежная система « e-port»

Одна из старейших российских электронных платежных систем. Работает в B2B и B2C сегменте, однако наиболее активная деятельность сосредоточена в сегменте B2B.

Группа e-port основана в 1999 году, осуществляет прием платежей за товары и услуги в соответствии с заключенными с продавцами этих товаров и услуг договорами. Основным платежным инструментом e-port является одноименная предоплаченная карта, которая предназначена для оплаты счетов за услуги участников системы через интернет, с помощью мобильного телефона, WAP- и SMS-сервисов, платежного терминала или пунктов приема платежей. Эта же карта является универсальной технологической платформой для всех продуктов Группы e-port.

Карта e-port, являясь по своей сути предоплаченным финансовым продуктом, в то же время имеет много общего с цифровой наличностью, так как номинируется она в электронных условных единицах EYE, причем эквивалентом 1 EYE является $1.

Система e-port насчитывает ряд ключевых продуктов: e-port РМА, e-port мобайл, e-port терминал, e-port WAY4, SMS- и WAP-сервисы, momentalno.ru, e-port ККМ. Первый сервис – e-port РМА (ранее e-port дилер) – представляет собой продукт, предназначенный для организации пунктов оплаты счетов за услуги участников системы в банках, на предприятиях розничной торговли и обслуживания населения. Несколько более продвинутым сервисом является e-port мобайл – инструмент для приема платежей и продажи виртуальных карт предоплаты (PIN-кодов). По сути, это ПО, устанавливаемое на мобильный телефон, причем представители компании утверждают, что многопоточность операций, многофункциональность и высокая безопасность делают e-port мобайл более удобным и экономичным решением, чем платежный POS-терминал. продукт e-port терминал - для приема платежей с помощью терминалов – киосков самообслуживания. Существует также специализированное решение для, использующих или планирующих использовать систему WAY4 от компании OpenWay – e-port WAY4.

SMS-сервис e-port является технологией оплаты услуг участников системы с помощью мобильных телефонов путем отправки SMS определенного формата. Очевидно, что WAP-сервис e-port – технология оплаты услуг участников системы с помощью мобильных телефонов с поддержкой wap-протокола. Инструмент e-port ККМ позволяет работать с платежной системой c помощью кассовых терминалов. Сервис momentalno.ru является интернет-магазином услуг участников e-port и предназначен для он-лайн оплаты сотовых телефонов, хостинга, интернет, платного ТВ, онлайн-игр, а также покупок в интернет-магазинах. Оплата услуг возможна с помощью карты e-port, WebMoney и «Яндекс.Деньги».

e-port предлагает сотрудничество, как провайдерам услуг, так и торгово-сервисным предприятиям, а также банкам и интернет-магазинам. Примечательно, что в настоящее время система e-port не производит подключение интернет-сервисов напрямую. Для того чтобы реализовать оплату услуг какого-либо интернет-сервиса по карте e-port необходимо обратиться в платежные системы, сотрудничающие с e-port. На сегодняшний день это CyberPlat и Assist.

При работе с e-port у банка появляется возможность осуществлять в режиме реального времени не только прямое пополнение лицевых счетов абонентов различных компаний, но также продажи виртуальных предоплаченных карт (PIN-кодов) операторов и провайдеров. Эксперты отмечают, что продажа PIN-кодов в качестве альтернативы пластиковых карт позволяет снизить издержки и риски, а также упростить учет этой деятельности и обеспечить полный ассортимент карт в любом отделении банка.

Организатором e-port является компания «Автокард-Холдинг». По состоянию на май 2006 года система насчитывает около 150 участников – продавцов телекоммуникационных, консалтинговых, страховых, информационных, развлекательных и прочих услуг. Количество интернет-магазинов, принимающих к оплате карту e-port, составило в отчетном периоде около 600. Общее количество провайдеров и магазинов в системе по состоянию на июнь 2006 года составило 745. Основными партнерами системы являются операторы мобильной и проводной связи, такие как МТС, «Вымпелком», «Мегафон», «Комстар-ОТС», центральный телеграф и другие.

Рис. 2.8.1 Динамика оборота группы компаний e-port, $ млн.

Оборот группы компаний e-port вырос по итогам 2005 года на 127% по сравнению с 2004 годом и составил $740,5 млн. Причем компания со дня своего основания демонстрирует ежегодный рост выручки свыше 100%. Так, по итогам 2004 года оборот вырос на 125% по сравнению с уровнем 2003 года – $325,2 млн. против $144,5 млн. При этом выручка компании по итогам 2003 года составляла $44,2 млн., что в 3,7 раз выше аналогичного показателя 2001 года.

Рис. 2.8.2 Структура оборота группы e-port по итогам 2005 года, $ млн.

По состоянию на 13 июня 2006 года среднее количество транзакций в системе e-port за сутки составило 1 099 711, при этом оборот EYE за указанный период достиг около 4 млн. Наибольшую долю в структуре оборота e-port занимают платежи в пользу операторов сотовой связи – почти 98%, еще 1,5% приходится на оплату интернет-сервисов (хостинга, провайдинга и т.д.).

Практически все доходы (почти 99%) группа e-port получает с дилерской сети, насчитывающей по состоянию на июнь 2006 года около 20 тыс. точек приема платежей, представленных в 84 регионах РФ

Для обеспечения безопасности в системе e-port применяется аутентификация пользователей по паролю и сертификату (512-1024 бита). При этом обмен данными с клиентами происходит по зашифрованному каналу с использованием SSL-протокола. Сервер www.e-port.ru позволяет работать с SSL-ключами длиной до 128 бит. Длина SSL-ключа клиента, агента или участника системы зависит от версии используемого им браузера. Для работы по SSL-протоколу web-cервер должен иметь цифровой сертификат от одной из уполномоченных компаний, Certification Authority (например, VeriSign, Thawte). При этом цифровой сертификат сайту www.e-port.ru выдан компанией Thawte. После обмена ключами данные шифруются по симметричному криптографическому алгоритму RC4. Тип аутентификации и шифрования зависит от клиентского приложения. Кроме того, для проверки целостности данных в системе используется ЭЦП (512-1024 бит). Среди дополнительных методов повышения уровня информационной безопасности можно отметить ограничение по IP адресу и времени работы (по заявлению агента).

2.9 Электронная платежная система « Fethard»

Fethard – одна из самых закрытых электронных платежных систем Рунета. На официальном сайте нет практически никаких контактных данных, за исключением номера ICQ и электронной почты. Для зарегистрированных пользователей становится доступным еще и телефон «горячей линии».

Как утверждает сайт компании, «Fethard Finance была образована в 2001 году небольшой группой бизнесменов, руководителей и владельцев нескольких крупных финансовых компаний, которые ранее занимали ключевые посты в подобной компании, существующей с 1998 года, и которая и сейчас успешно работает и процветает». Если прочитать официальную информацию, то можно увидеть, что «юридически мы действуем как корпорация финансовых услуг и как зарегистрированный банковский посредник с многочисленными банками-партнерами по всему миру. Наша единственная цель - это обеспечивать максимально возможные услуги для вебмастеров всего мира с постоянной разработкой новых услуг, которые мы предлагаем по всему миру и поддержание высокого статуса нашей торговой марки».

Загадочное определение пользователя системы – «вебмастер» – встречается далее по всему описанию платежной системы. Так, можно отметить: «…Fethard под торговой маркой "Fethard Finance" обеспечивает обслуживание только в среде B2B, нацеленной на активных участников электронной коммерции, далее называемых как "вебмастеры"…».

Далее следует: «…Fethard может использоваться и используется вебмастерами, чтобы получать платежи и послать платежи другим вебмастерам, что является рынком, который мы знаем очень хорошо, но не может использоваться как поставщик платежных услуг по приему платежей за товары или услуги от широкой публики, что является рынком, на котором мы не хотим присутствовать…»

Кто такие вебмастеры? Действительно, что удивительного, что система предназначена для вебмастеров? Многие вебмастеры работают удаленно и активно пользуются самыми различными электронными платежными системами мира. Однако очень странно ограничивать круг пользователей электронной платежной системой только «вебмастерами» даже на уровне терминологии. Более того, для вебмастеров невозможно придумать какого-либо эксклюзивного сервиса, который был бы максимально удобен им, и абсолютно бесполезен для любых других компьютерных фрилансеров. Вместе с тем, компания Fethard официально заявляет об обороте $100 млн. в год. Очевидно, что подобную выручку только на вебмастерах заработать не очень легко, даже несмотря на то, что «…Наш брэнд известен вебмастерам всего мира…».

Итак, где же еще встречаются «вебмастеры»? Поиск в Интернет позволяет довольно быстро выйти на еще одну аббревиатуру – АВМ, а вскоре и на ее расшифровку – адалт вебмастер. Зарабатывают АВМы, как это следует из определения, на порно-ресурсах, создавая соответствующие странички и сайты, попросту занимаясь онлайн-порнографией. Причем адепты школы АВМ утверждают, что если «соблюдать все правила», то никаких проблем с законом не будет. К правилам относятся, в частности, запрет на работу с детским порно, зоофилией и еще некоторыми направлениями. Под запретные также попадают спам и кардинг.

Стоит отметить, что Fethard Finance также приводит схожие ограничения по работе в системе: «…ради наших клиентов и, фактически, глобальной электронной коммерции, следующие типы средств не приветствуются и являются поводом для немедленного обращения к местным и международным властям: детская порнография, финансирование DoS-атак или средства для выкупа, захваченные средства или подобные явно незаконные и безнравственные источники».

В обязанности АВМа входит мониторинг ресурсов, обновление, а также перелинковка между «дружескими» сайтами. Оказывается, рекламируя ресурсы «для взрослых», можно получать и свою часть тех огромных денег, которые крутятся в этом бизнесе. Как утверждается на тематических форумах, «не особенно напрягаясь, можно достичь суммы в $100-200 в месяц…

Хороший вебмастер вполне способен заработать $2-3 тыс., а заработок корифеев, хорошо знающих свое дело и мыслящих творчески, составляет десятки тысяч долларов». Несмотря на уверения в законности своей деятельности при соблюдении определенных правил, АВМы, мягко говоря, не очень публичны. А точнее – пытаются скрыть информацию о себе всем возможными способами. Как получить деньги за «честно выполненную работу».

Опять же, обратившись к форумам АВМов можно найти следующую информацию: «По поводу схемы получения денег. При регистрации у спонсора указывается перевалочная контора типа finexbank.com или fethard.biz (предварительно там регистрируясь). Эти банковские сервисы зарегистрированы в оффшорных зонах, поэтому к любым деньгам там относятся безразлично. Когда денег накопится достаточно, заказываешь у них платежную карту (анонимный Cirrus или Visa Electron). Получаешь ее по почте и весело, без шума и пыли снимаешь деньги в ближайшем банкомате. Такая схема дает довольно высокую степень безопасности, удобна т.к. чеки обналичиваются без личного участия, и довольно дешево обходится. В finexbank открыть счет стоит $50, а в fethard – бесплатно. Некоторые партнеры дают карту Cirrus от Фетхарда также бесплатно».

Стоит отметить, что Fethard Finance действительно позволяет оформить своим клиентам карту указанных типов, причем карта может быть эмитирована как на «истинного держателя», для чего потребуется предоставить отсканированный паспорт, так и на другое лицо. Оформление карты обойдется в $50.

Согласно информации, представленной на официальном сайте Fethard, оборот данной платежной системы составил $100 млн. При этом штат компании насчитывает 35 сотрудников. Все счета в Fethard Finance разделены на 4 уровня, где уровень 1 (новый клиент) присваивается всем новым счетам, уровень 2 (существующий клиент) присваивается счетам с уровнем 1, в случае, если вебмастер представляют проверяемую историю использования услуг Fethard Finance, уровень 3 (привилегированный клиент) присваивается клиентам, которые абсолютно прозрачны для платежной системы, и уровень 4 обычно назначается только для деловых партнеров. При этом счета уровней 1 и 2 блокированы от поступающих средств от не корпоративных организаций, что является мерой, которая защищает Fethard Finance от вовлечения в лотерейные схемы, схожие жульничества, и незаконные действия. Счета 1 уровня ограничены по объему поступающего капитала 10 тыс. $/евро в месяц.

Fethard Finance полностью анонимна – при открытии любого из трех возможных типов мультивалютных счетов в системе («Спонсорская программа», «Вебмастер», «Профессионал») не требуется подтверждения легитимности вводимых данных, в том числе фамилии и имени. После регистрации на указанный почтовый ящик присылается письмо с номером счета и кодом активации. Система безопасности Fethard построена на генерации ключей, выполняемой с помощью специального ПО. После этого клиент становится полноценным участником системы. Подробные тарифы для стоимости услуг Fethard по состоянию на июнь 2006 года приведены в таблице ниже.

Таблица 2.9.1 – стоимость услуг Fethard

Сама же Fethard Finance зарегистрирована в Уругвае. О себе, помимо прочего, Fethard сообщает следующее:

1. Fethard является корпорацией с лицензией типа "A" на работу со средствами третьих лиц.

2. Fethard не является "shell" компанией и отвечает требованиям USA PA (Секции 311-330) и положениям о противодействии легализации средств добытых преступным путем.

3. Fethard под торговой маркой "Fethard Finance" обеспечивает обслуживание только в среде B2B, нацеленной на активных участников электронной коммерции, далее называемых как "вебмастеры". Все клиенты Fethard Finance для того, чтобы использовать услуги должны быть активно вовлечены только в законную деятельность электронной коммерции…

Примечательно, что банковская лицензия типа «А» выдается только мощным банкам с солидной международной репутацией. В частности, эта лицензия разрешает оффшорному банку вести любые банковские операции как с иностранными, так и местными резидентами, а с нерезидентами в любых иностранных валютах. Кроме того, для получения такой лицензии обычно устанавливаются повышенные требования к ее держателям относительно минимальных сумм уставного и оплаченного капитала оффшорных банков, а также регистрационного и лицензионного сборов. Как отмечают эксперты, держателей лицензий типа «А» немного из-за высоких требований к ним, и лишь крупные международные банки с высокой деловой репутацией в состоянии их выполнить.

2.10 Электронная платежная система « RUpay»

Достаточно популярный платежный шлюз среди интернет-магазинов, предоставляющий последним свыше 20 различных способов приема средств за товары и услуги.

RUpay – платежный шлюз, предназначенный для оплаты услуг сотовых операторов, провайдеров доступа в интернет, а также оплаты товаров и услуг в интернет-магазинах. Компания относительно молодая – была организована в октябре 2002 года группой российских и украинских программистов и экономистов. Система является типичным платежным шлюзом, интегрирующим различные платежные системы и соответствующие обменные пункты.

К ключевым особенностям системы RUpay можно отнести возможность совершать платежи в другие электронные платежные системы. Помимо привычных WebMoney и «Яндекс.Деньги», это и иностранные системы, такие как PayPal и E-gold. Разумеется, система позволяет осуществлять электронные переводы между счетами ее пользователей, а также предоставляет возможность вывода денег со счета в системе по обычной банковской карте. Одно из ключевых преимуществ RUpay – большой ассортимент партнерских платежных систем. Так, интернет-магазин, подключившийся к RUpay, получает возможность приема платежей более чем 20-ю различными способами.

Чтобы стать участником системы, в ней необходимо зарегистрироваться. Процедура регистрации в RUpay крайне проста – при заполнении соответствующей формы, в которой указываются ФИО, адрес электронной почты, город, страна и пароль, пользователь получает номер счета. Впрочем, для удобства, в качестве альтернативного номера счета в RUpay обычно выступает просто адрес электронной почты. «Традиционный» номер счета практически не практикуется. При первом входе в кабинет после регистрации, система сообщит пароль платежа, который понадобится для верификации осуществляемых финансовых операций. Этот пароль необходим как для внутренних переводов, так и для вывода денег из системы. Основной валютой системы является доллар США, при этом с начала 2006 года минимальная сумма для совершения транзакции эквивалентна $1.

После прохождения процедуры регистрации, на сайт интернет-магазина устанавливается специальный html-код, который и позволяет осуществлять прием самых различных электронных платежных средств, включая традиционный банковский перевод. Соответствующий скрипт самостоятельно проводит конвертацию различных средств платежа по установленным в системе курсам. Зачисление средств на счет сопровождается извещением по электронной почте. Безопасность в системе обеспечивается использованием защищенного соединения по протоколу SSL с ключом 128 бит.

Несмотря на простоту бизнес-модели, компания не раскрывает своего оборота, согласившись лишь предоставить его структуру в относительных цифрах. Итак, почти четверть дохода RUpay по итогам 2005 года приходится на оплату интернет-услуг (хостинг, провайдинг и т.д.), причем по итогам 2004 года аналогичный показатель достигал 35%. Еще 15% оборота компании в 2005 году пришлось на оплату медиаконтента (аудио, видео), в то же время, как по итогам 2004 года этот показатель достигал 22%. На электронных книгах RUpay заработала в 2005 году 11% своей выручки в отчетном периоде, еще 7% оборота составил доход от оплаты туристических услуг, что более чем в 2 раза выше, чем по итогам 2004 года.

Рис. 2.10.1 Структура оборота компании RUpay по видам платежей

На данный момент через RUpay принимают 1106 интернет-магазинов РФ и СНГ, представленных практически во всех основных товарных группах: подарки и сувениры, спорт и туризм, книги и полиграфическая продукция, видеокассеты, CD, DVD диски и др.

Рис. 2.10.2 Структура интернет-магазинов, принимающих оплату через RUpay, по видам деятельности, июнь 2006 года, шт

Основная доля интернет-магазинов, принимающих оплату через RUpay специализируется на оказании различного вида услуг: активной рекламе, раскрутке сайтов, размещению объявлений и т.д. В соответствующем каталоге RUpay 24,7% таких компаний. Большое количество партнеров системы специализируется также на вебдизайне и хостинге – 10,8%.

2.11 Электронная платежная система « WebMoney Transfer»

Представляет собой крупнейшую и старейшую систему цифровой наличности в Рунете, активно продвигающую идею «новых денег» и создающую инфраструктуру для создания новых финансовых институтов.

WebMoney Transfer (далее WebMoney) – одна из старейших платежных систем Рунета, образованная в 1998 году. WebMoney относится к типу систем «цифровой наличности» и обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством учетных единиц – титульных знаков WebMoney (WM). Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью клиентской программы WM Keeper.

Разработчиком, владельцем и администратором WebMoney, обеспечивающим ее организационную и технологическую целостность, является компания WM Transfer, зарегистрированная в государстве Белиз (оффшорная зона, граничит с Гватемалой и Мексикой). При этом управляющей компанией является адвокатская компания UAB Dicsa Baltic, зарегистрированная в Литве. Службой технической поддержки WebMoney является ЗАО «Вычислительные силы», расположенное в Москве.

Кроме этих трех организаций, участниками системы являются также компании-гаранты по операциям с титульными знаками, под которыми в компании понимают электронное средство учета имущественных прав. WebMoney поддерживает несколько типов WM, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:

1) WMR – эквивалент RUR на R-кошельках,

2) WME – эквивалент EUR на Е-кошельках,

3) WMZ – эквивалент USD на Z-кошельках,

4) WMU – эквивалент UAH на U-кошельках,

5) WMY – эквивалент UZS на Y-кошельках,

6) WM-C и WM-D – эквивалент WMZ для кредитных операций на С- и D-кошельках,

7) WMB – эквивалент белорусских рублей на B -кошельках.

Сама система WebMoney предоставляется лишь технические инструменты для учета и гарантирует безопасность транзакций. Эмиссию титульных знаков осуществляют партнеры оператора – так называемые гаранты. Рублевые титульные знаки (WMR), по сути, являются чеками в электронном виде на предъявителя, однако такой подход не имеет под собой юридического фундамента. Титульные знаки остальных валют учитывают права требования пользователя к первичному дебитору, выкупленные у того или иного гаранта. Соответственно, держатель знаков в любой момент может предъявить эти требования к погашению.

Гарантом по WMR-операциям является ООО «ВМР», которое представляет WebMoney Transfer на территории России. Гарантом по WMZ- и WME-операциям выступает компания Amstar Holdings. Гарантом по WMU-операциям выступает компания ООО «Украинское Гарантийное Агентство». Гарантом по WMY-операциям выступает компания ООО «Узбекское гарантийное агентство ООО «Tillo-garant». Гарантом по WMB-операциям выступает компания ОАО «Технобанк».

Система WebMoney Transfer является одной из наиболее функциональных платежных систем в Рунете. Как утверждают представители компании, с помощью WebMoney можно плачивать товары и услуги в Сети, производить расчеты с другими пользователями, оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров интернет и ТВ, оплачивать подписку на СМИ. Кроме того, в WebMoney утверждают, что на базе системы возможно построение различных бизнесов в электронной коммерции, так как возможности системы позволяют получать и выдавать займы в титульных знаках (в том числе и коллективно), автоматизировать управление бюджетом вашей совместной деятельности или сетевого предприятия. Возможно также создание собственных цифровых чеков Paymer для оплаты товаров и услуг в интернет-магазинах и расчетов вне интернета. С учетом модной сегодня мобильной коммерции, в системе можно использовать мобильный телефон в качестве кошелька.

Каждый участник системы имеет определенный бизнес-уровень (Business Level). BL - это публичная интегральная характеристика уровня деловой активности владельца WM-идентификатора, вычисляемая на основе данных о продолжительности активного использования WebMoney Transfer; количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись транзакции; объеме проведенных транзакций, наличии претензий или положительных отзывов в адрес пользователя. Значение BL можно увидеть в диалоге программы WM Keeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы.

Кроме того, в WebMoney реализовано значительное количество различных сервисов. Так, сервис безопасности предназначен для установки пользователями индивидуальных настроек безопасности. Сервис безопасности позволяет ограничивать доступ к WM-средствам участника со всех IP-адресов, кроме списка разрешенных. В системе предусмотрена возможность смены ключа и пароля участником, а также возможность изменения размера, месторасположения и имени ключевого файла.

Сервис аттестации обеспечивает выдачу цифровых аттестатов, удостоверяющих личность владельцев WM-идентификаторов в соответствии с их паспортными данными, а также предоставленной ими контактной информацией. WM-аттестаты в цифровом виде выдаются участникам системы, предоставившим в центр аттестации свои данные (заверенные нотариусом или одним из регистраторов центра аттестации). Программа WM-аттестации имеет несколько уровней. Чем выше статус WM-аттестата участника, тем большее количество дополнительных сервисов ему доступно. По состоянию на май 2006 года в системе было выдано свыше 434 тыс. аттестатов, из которых почти 96% – формальные аттестаты. На втором месте персональные аттестаты – 1,9%. Меньше всего выдано аттестатов регистратора 77 (0,017%) и разработчика – 2 (0,0005%).

В системе действует арбитраж – сервис рассмотрения споров между участниками WebMoney Transfer. Любой пользователь имеет возможность обратиться в арбитраж с заявлением – претензией или иском, если считает себя пострадавшим от действий кого-либо из участников WebMoney Transfer. Решение арбитража может заключаться в отказе или продлении обслуживания системой WM-идентификатора ответчика, а также в определении порядка доступа к спорным средствам или условий мирового соглашения. По состоянию на май 2006 года в системе подано 1337 исков на WM-идентификаторы.

WebMoney – одна из самых популярных платежных систем Рунета. Количество регистраций в системе по состоянию на май 2006 года превысило 2 млн. 411 тыс. человек. Оборот системы по итогам 2005 года по титульным знакам WMR превысил 3 млрд. 263 млн., а по титульным знакам WMZ – 534 млн. 236 тыс. Рост по сравнению с аналогичными показателями 2004 года составил 145% и 83% соответственно. При пересчете по среднему курсу доллара США к рублю по итогам 2005 года (28,7 руб./$), получаем, что оборот WebMoney по итогам 2005 года превысил $647 млн.

Рис. 2.11.1 Динамика оборота системы WebMoney 2001-2005 годы, $ млн.

Рис. 2.11.2 Динамика новых регистраций в системе WebMoney, 2001-2005 годы

По данным каталога Мегасток, в котором зарегистрировано подавляющее большинство интернет-магазинов и ресурсов, использующих в качестве платежного средства титульные знаки WebMoney, и количество по состоянию на май 2005 года составило 2621 ресурс. Примечательно, что наибольшее количество ресурсов зарегистрировано в подкаталоге «Бизнес, финансы» (22,8%), на втором месте «Услуги провайдеров» (21,5%) и, наконец, на третьем – «Отдых» (17,9%).

Рис. 2.11.3 Структура интернет-ресурсов, использующих титульные знаки WebMoney в качестве платежного средства, шт, май 2006

Разумеется, в каждом из подкаталогов имеется свой лидер. В «Бизнес, финансы» – это «Обменные пункты» (312 ресурсов), в «Услуги провайдеров» – «Интернет-услуги» (194), в «Отдых» на первое место вышли «Игры» (138). Примечательно, однако, что в категории «Бизнес, финансы» хотя и зарегистрировано почти 600 ресурсов, свыше 52% из них приходится на «Обменные пункты».

Резюмируя, можно отметить, что, несмотря на шаткое правовое поле, система WebMoney развивается очень успешно, причем лишь по итогам 2005 года оборот системы не продемонстрировал роста, превышающего 100%, достигнув «лишь» 91%. [15]

2.12 Электронная платежная система « EasyPay»

Платежная система EasyPay – это совместный проект ОАО "Белгазпромбанк" и интернет-провайдера ООО "Открытый Контакт".

Назначение системы EasyPay - быстрые микроплатежи в сети Интернет.

EasyPay действует только на территории Республики Беларусь и использует "электронные деньги" в качестве платежного средства. Использование "электронных денег" регламентируется Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 26.11.2003 № 201 "О правилах осуществления операций с электронными деньгами".

Преимущества, которые дает EasyPay:

1) для продавцов

- прием безналичных платежей за товары и услуги, реализуемые через Интернет;

- быстрое зачисление денег на расчетный счет;

- расширение рынка сбыта за счет доставки товара через почтовые и курьерские службы.

2) для физических лиц:

- покупка через Интернет товаров и услуг у белорусских продавцов (см.список) вне зависимости от своего и их месторасположения;

- некоммерческий перевод денег другим физическим лицам, участникам EasyPay (детям на интернет-расходы, «сброситься» на проведение совместной вечеринки, вернуть долг и т.д.).

3) для юридических лиц:

- покупка через Интернет товаров и услуг, относящихся к хозяйственным нуждам (канцелярские и хозяйственные товары, книги, расходные материалы, доступ в Интернет для сотрудников, сотовая связь и т.д.).

Максимально возможная сумма одного платежа составляет - 200 евро, в соответствии c упомянутым выше Постановлением Правления НБ РБ.

Для осуществления платежей через систему "EasyPay" необходимо стать ее участником и приобрести электронные деньги.

Для приема денег через систему "EasyPay" за реализуемые товары или услуги поставщикам услуг необходимо стать участником системы и заключить соответствующие договоры с ОАО «Белгазпромбанк» и ООО «Открытый контакт». Открытие счета в ОАО «Белгазпромбанк» не требуется, достаточно наличия расчетного счета в любом белорусском банке.

Для произведения оплаты в системе EasyPay покупатель выбирает товар или услугу в интернет-магазине, оформляет заказ на покупку и в нем указывает идентификатор своего электронного кошелька EasyPay.

На основании оформленного заказа Интернет-магазин формирует электронный счет и передает ее в систему EasyPay на имя покупателя.

Покупатель заходит в систему EasyPay на сайте: www.easypay.by и там, в защищенном режиме, оплачивает электронные счета на ранее сделанные заказы.

Используя возможности системы EasyPay администратор интернет-магазина контролирует оплату покупки и может подтвердить или отвергнуть выполнение заказа.

Если сделка состоялась, банк переводит электронные деньги покупателя интернет-магазину. Полученные электронные деньги интернет-магазин предъявляет банку для погашения и получает на свой расчетный счет белорусские рубли.

При оплате товаров и услуг с плательщиков комиссия не удерживается.

Для подтверждения платежей используются одноразовые коды, находящиеся на выполненной из плотного картона специальной карте и защищенные слоем непрозрачной краски. Во время совершения оплаты пользователь стирает защитный слой с запрошенного системой кода и использует его для подтверждения операции. На одной карте находится 30 одноразовых кодов. Последний код используется для активации новой карты. Такая технология обеспечивает достаточную безопасность.

Для того, чтобы стать участником системы EasyPay, необходимо:

- войти в раздел «Регистрация» на сайте www.easypay.by;

- заполнить заявление на подключение к системе EasyPay;

- заключить с ООО "Открытый контакт" договор на предоставление услуг в платежной системе EasyPay (заключается на условиях публичной оферты). Решение о заключении договора принимается посредством выбора соответствующего пункта в меню анкеты (чек-бокс).

На основании заявления пользователю присваивается идентификационный номер в системе (8 цифр), а также выдается пароль на вход в систему и Многоразовый Контрольный Код, которые впоследствии могут быть изменены пользователем. Многоразовый Контрольный Код пользователь получает при регистрации в системе. Состоит из 4 цифр. Служит для управления электронным кошельком и для подтверждения выполняемых действий.

Система «EasyPay» официально является замкнутой по отношению к ЭПС других стран. На сегодняшний день электронные деньги EasyPay можно переводить на карточку платежной системы MasterCard, эмитированной ОАО "Белгазпромбанк" и обратно.

Внутренние правила пользования системой определяются регламентом предоставления услуг доступа к системе безналичных расчетов в сфере интернет-платежей с использованием карточек электронных денег «EasyPay» для пользователей и для ПТС.

Основное назначение данной платежной системы, как показала практика – микроплатежи в потребительском сектор (услуги ЖКХ, мобильная связь). Оплата через «EasyPay» при совершении сделок не пользуется популярностью вследствие небольших размеров РБ и сложностями с выводом (в том числе и анонимным) средств из системы.

Данные оборота денежных средств по системе являются закрытыми, официальная информация не публикуется.

Дополнительных сведений об использовании механизмов защиты информации при проведении сделок держатели системы также не предоставляют.

2.13 Электронная платежная система « WebMoney Transfer» на территории РБ

С августа 2006 года ОАО «Технобанк» начал эмиссию титульных знаков WMB (электронных денег) эквивалентных одному белорусскому рублю. Для работы в системе с новыми титульными знаками используется версия программы WebMoney Keeper с белорусскими кошельками, которая размещена на сайте www.webmoney.ru и на сайте www.wmtransfer.by.

Гарантом WMB является ОАО «Технобанк».

Согласно официальной информации, представленной на сайте wmtransfer.by, с помощью WMB можно:

- оплачивать в Интернете товары, работы, услуги;

- совершать банковские операции, в том числе осуществлять банковские переводы, делать вклады, получать кредиты, делать валютно-обменные операции и др.;

- совершать любые гражданско-правовые сделки с электронными деньгами;

- рассчитываться электронными деньгами по любым договорам;

- пользоваться любыми дополнительными услугами (сервисами) системы WebMoney Transfer.

Преимущества действия данного механизма для физических лиц:

- экономия времени и денежных средств;

- возможность совершения покупок и оплаты услуг через Интернет, не выходя из дома;

- мобильность расчетов (электронный кошелек в компьютере, телефоне, пластиковой карточке, скретч-карточке);

- возможность в любой момент превратить электронные деньги в наличные или безналичные;

- банковская гарантия сохранности денежных средств, обеспеченная их размещением в Национальном Банке Республики Беларусь:

- гарантированная безопасность расчетов и хранения средств в электронном виде.

Преимущества действия данного механизма для юридических лиц.

- законный способ получать предоплату за товар и услуги реальными деньгами через нашу систему электронных платежей;

- возможность выдавать заработную плату электронными деньгами своим сотрудникам, при этом избавиться от ненужных бухгалтерских хлопот с наличными деньгами.

- использование электронными деньгами для расчетов со своими партнерами.

Покупка электронных денег подразумевает заработок в Интернете – данные операции регулируются Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 08.09.06 № 1161 «О некоторых вопросах осуществления розничной торговли по образцам с использованием сети Интернет».

Относительно приема WMZ юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями Республики Беларусь от физических лиц граждан Республики Беларусь вопрос еще не до конца проработан. С одной стороны, белорусский субъект хозяйствования получает от физического лица гражданина Республики Беларусь право требования к юридическому лицу нерезиденту Республики Беларусь, выраженное в WMZ. Вопрос «подпадает ли обязательство юридического лица нерезидента Республики Беларусь, фиксирующее факт предоплаты (в том числе белорусскими гражданами) за продаваемые в Интернате товары, работы, услуги под определение «валюта»», с точки зрения белорусского законодательства остается не до конца урегулированным. С другой стороны Гражданский Кодекс Республики Беларусь разрешает смену лиц в обязательстве, тем более, что замена лиц в обязательстве происходит с резидента Республики Беларусь на другого резидента Республики Беларусь.

ОАО «Технобанк» в настоящиее время продает и покупает только свои электронные деньги ОАО «Технобанк» WMB. Работа над созданием обменного сервиса ведется в настоящий момент, планируемый срок завершения - конец мая 2007 года. В настоящий момент произвести обмен электронных денег возможно только в официальных обменных пунктах системы WеbMoney Transfer (ссылки на них находятся на главной странице сайта wmtransfer.by).

Обменять WMB возможно на сервисе Webmoney transfer Exchanger, предназначенный для автоматического p2p-обмена различных валют и титульных знаков WebMoney между участниками системы WebMoney Transfer.

Сервис представлен различными секциями, позволяющими проводить обмен электронных средств расчета, а также банковских, платежей через системы быстрых денежных переводов и т.п. Каждая из секций работает с одной из валют или системой переводов.

Следует заметить, что для продажи электронных денег WMB эмитенту (ОАО «Технобанк») требуется персональный аттестат участника системы, который, в свою очередь, требует указания паспортных данных владельца аттестата.

Как и для системы «EasyPay», максимальная сумма при проведении операций над WMB составляет 200 евро по курсу НБ РБ.

В отношении технических подробностей работы системы в РБ можно добавить, что вся работа производится с российскими процессинговыми центрами. Последние, в свою очередь, поддерживают работу с WMB-кошельками.

Официальная статистика операций с WMB на российском сайте «WebMoney Transfer» отсутствует.

Электронной системе «WebMoney Tramsfer» в РБ присущи следующие серьезные недостатки:

1) все операции в системе являются анонимными, но единственной легальной возможностью вывода наличных денег из системы является получение персонального аттестата в «Технобанке». При этом выдача аттестата стоит порядка 6$. В системе защиты информации об операциях с электронными деньгами самым слабым является последнее звено – сам «Технобанк»;

2) вторая возможность вывода средств из системы – это обмен WMB на денежные единицы «EasyPay» посредством нелегальных обменных сайтов. При этом безопасность и анонимность операций с «EasyPay» вообще ничем не может быть подтверждена, так как для данной системы напрочь отсутствует какая-либо информация об используемых средствах защиты и т.п.

3) обмен на другие титульные знаки «WebMoney» (например, WMZ) требует обращений к обменным сайтам, берущим высокий процент комиссионных за обмен денег (порядка 10-15%);

4) к моменту выполнения курсовой работы единственным официально доступным сервисом «Технобанк» являлась оплата сотовой связи «Velcom»;

5) несмотря на разрекламированные преимущества использования WMB при расчетах в белорусском сегменте Интернета, магазинов, готовых принимать WMB, к моменту написания курсовой работы обнаружено также не было.

2.14 Электронная платежная система « E-gold»

Система электронных платежей e-gold стояла у самых истоков развития онлайновых расчетов. В 1996 году e-gold была внедрена американской компанией Gold & Silver Reserve, Inc. и изначально позиционировалась создателями в качестве глобальной электронной валюты. Сегодня на Западе она по праву считается одной из наиболее популярных платежных систем Интернета.

Денежные знаки e-gold на 100% обеспечиваются драгоценными металлами, являясь фактически корреспондированными в серебро, золото, платину и палладий. За основную единицу веса драгметалла принята тройская унция (приблизительно 31 грамм). Золотой запас, поддерживающий e-gold, хранится в банке Nova Scotia (Торонто, Канада). Кроме того, система обеспечивается гарантиями банков США и Швейцарии. Особенность аккумулирования денежных средств делает e-gold крайне привлекательной в плане осуществления международных платежей, т.к. счета пользователей оказываются только формально привязанными к национальным валютам.

По данным на конец октября 2005 года, в электронной платёжной системе e-gold открыто почти два с половиной миллиона клиентских счетов. Ежедневное количество вновь зарегистрированных e-gold аккаунтов превышает 2,5 тысячи. Среднесуточный же оборот интернациональной системы электронных платежей достигает нескольких миллионов долларов США. Текущие статистические показатели е-gold всегда доступны по следующей ссылке.

Hа практике, использование возможностей платежной системы e-gold реализуется в следующих ее очевидных преимуществах:

Интернациональность. e-gold - это открытая, демократичная система. Любой человек, независимо от места своего проживания, может совершенно бесплатно открыть счет в e-gold. Эта особенность привлекает к данной платёжной системе большое внимание российских пользователей. Зарегистрировать новый клиентский счет можно, пройдя по следующей гиперссылке. Анонимность открытия счета. Администрация e-gold не предъявляет обязательных требований к указанию реальных персональных данных клиента при регистрации им нового счета.

Осуществление эффективных расчетов между клиентами. При передаче (транзакции) денежных средств в электронных денежных единицах e-gold от одного участника другому, фактически происходит перераспределение прав на драгоценный металл, физически хранящийся в одном и том же месте.

Защита средств клиентов от судебных притязаний со стороны третьих лиц. По законодательству страны, в которой располагается банк-партнер e-gold, активы, находящиеся на хранении, не могут быть объектом судебных притязаний.

Легкость в управлении. Все операции в платёжной системе e-gold осуществляются без установки дополнительного программного обеспечения, при помощи стандартного браузера пользователя;

Удобство в организации приема платежей. Для этого достаточно разместить на странице веб-ресурса стандартизированную форму (Shoping Cart Interface) для приема платежей и изменить ключевые параметры. ммеется возможность проводить микро-платежи (возможность продавать "товар" за доли центов).

Разумеется, электронная платёжная система e-gold не лишена и некоторых недостатков. Первым и существенным недостатком является тот факт, что за хранение средств на клиентских счетах, платежная система взимает обязательную ежемесячную плату в размере 0,08% (за год - 1%).

Другой, не менее существенный недостаток e-gold связан с ее главной особенностью, а именно с размещением денежных средств клиентов в драгоценных металлах, рыночный курс которых крайне нестабилен. Таким образом, состояние вашего e-gold счета находится в прямой зависимости от текущей конъюнктуры на мировом рынке драгметаллов. Так, например, если цена золота на Лондонской бирже металлов падает на 5%, соответственно на такую же величину следует ожидать уменьшения "денежного состояния" в e-gold. С другой стороны, цена на золото может и расти, что мы наблюдаем в последнее время. Поэтому "плавающий курс золота", отражающийся на балансе e-gold аккаунтов пользователей далеко не всегда можно считать недостатком системы.

Как ни парадоксально, но очевидные преимущества e-gold порождают известного рода проблемы, связанные с безопасностью работы в рассматриваемой платежной системе. Поскольку администрация e-gold не в состоянии проверить информацию, указанную в регистрационных данных каждого нового клиентского счета, это делает возможным анонимное использование данной электронной платёжной системы.

Отсутствие требований к обязательному предоставлению персональных данных владельца счета на определенном этапе привело к расцвету мошенничества в e-gold. Отдадим должное, однако, представителям администрации платежной системы e-gold в вопросах оперативного реагирования на тревожные сигналы, связанные с неправомерными действиями владельцев e-gold счетов, подозреваемых в построении финансовых пирамид.

Как бы там ни было, но платежная система e-gold достаточно уверенно завоевывает свои позиции в рядах российских пользователей всемирной паутины, даже несмотря на сравнительно высокую внутреннюю комиссию, установленную системой за транзакции между пользователями. Взимается комиссия с получателя платежа в момент перевода денежных средств с одного аккаунта на другой.

С 1 января 2004 года работает так называемая "новая прогрессивная формула" исчисления комиссионных процентов. По мнению владельцев компании e-gold Ltd., она исправляет существенные недостатки старой формулы: бесконтрольное осуществление микроплатежей серебром и расчет "старой комиссии" в долларах США, тогда как все платежи внутри E-Gold осуществляются в весах е-металла (e-metall).

Собственно размер комиссионного процента исчисляется в зависимости от веса перераспределяемого аналога драгметалла. Схема, в соответствии с которой рассчитывается комиссия e-gold, приведена здесь.

Для внесения ясности, продемонстрируем примеры расчета комиссии системы по конкретным суммам платежей:

платеж на 1 $ => комиссия: 0.05 (5% от 1$) + 0.003 = 0.053$.

платеж на 10 $ => комиссия: 0.13$

платеж на 60 $ => комиссия: (1% от 60$) = 0.6$

Последнюю информацию по действующим комиссионным тарифам системы можно всегда получить на сайте e-gold.

Завершая обзор, нельзя не отметить, что платёжная система e-gold имеет весьма оригинальную собственную партнерскую программу по привлечению новых пользователей системы. Величина вознаграждения партнера будет рассчитываться в соответствии с тем, насколько часто привлеченные им люди совершали свои платежи внутри системы. Схема такова: 10% от суммы комиссионного процента идут на выплату вознаграждения лицу, привлекшему плательщика платежа; 10% идут на выплату вознаграждения лицу, привлекшему получателя платежа, а 80% оставшейся суммы комиссионного процента отходит к администрации e-gold.

2.15 Электронная платежная система « PayPal»

Система электронных платежей PayPal является самой популярной и распространенной в мире, исходя из практики интернет-расчетов между пользователями в 58 странах.

Год основания - 1998 (хотя официальный сайт PayPal был создан только в 2000 г.). По своей организационной структуре - это частная компания, физически расположенная в г. Пало Альто (Калифорния, США), являющаяся непосредственным дочерним продуктом компании X.com Corporation. Основателями PayPal считаются Питер Тиел (Pieter Thiel) и Макс Левчин (Max Levchin). Несколько лет назад система была куплена за 1,5 миллиарда долларов США международным интернет-аукционом eBay.

PayPal - это наиболее динамично развивающаяся платежная система Интернета. Тому прямое доказательство - статистика открытых клиентских счетов: на сегодня их насчитывается уже более 78 миллионов. PayPal - это первая ЭПС, которая ввела практику осуществления платежей между пользователями при помощи электронной почты.

Тем не менее, PayPal не работает со странами бывшего СССР, в том числе и с Беларусью. К тому же, в отличие, например, от e-gold, PayPal предъявляет обязательные требования к указанию персональной информации, соответствующей действительности.

Вообще же, возможности рассматриваемой платежной системы во многом оказываются привлекательными для пользователей, обладающих правом открытия персонального счета в PayPal.

К числу возможностей PayPal, многие из которых являются ее очевидными преимуществами, относятся:

- бесплатное открытие личного счета в системе. Поддерживается регистрация трех видов счетов, в зависимости от характера использования возможностей системы PayPal: личный счет, личный премьер-счет, бизнес-счет;

- мгновенное проведение безопасных платежей любому лицу, у которого есть свой электронный почтовый ящик. Кроме того, в рамках платёжной системы PayPal имеется возможность осуществлять множественные платежи (Batch Pay). Эта услуга позволяет производить оплату одновременно большому числу лиц (пользователей системы);

- поддержка мультивалютных платежей (доллары, евро и т.д.);

- возможность принимать активное участие в торговле на всемирно известном аукционе eBay, как в качестве продавца, так и покупателя. Для этих целей используются специальные инструменты для аукционной торговли (Auction Tools). Здесь PayPal предлагает два вида услуг: автоматическая рассылка запросов на получение платежа (Automatic Payment Request). Либо, победители аукционных торгов могут производить оплату непосредственно с Web-сайта, на котором проводится аукцион (Instant Purchase for Auctions);

- интуитивно-понятный и удобный веб-инструментарий для приема платежей PayPal на сайтах пользователей (для владельцев личного премьер-счета, либо бизнес-счета). Комиссия за прием платежей составляет 1,9 % от суммы платежа;

- осуществление платежей при помощи мобильного телефона (Mobil Payments). Удобно, но пока это привилегия жителей США. Ожидается, что в скором времени услуга станет доступной и в любой точке земного шара;

- для обладателей банковских счетов в иностранных финансовых учреждениях доступна услуга Auto-Sweep. Воспользовавшись ею, ежедневно, баланс пользователя PayPal будет переводиться на его собственный банковский счет через электронную систему платежей. Время перевод денег - от 3 до 5 рабочих дней. Комиссия - 0,6% от суммы каждого ежедневного платежа.

В ближайших планах PayPal - реализация возможности выплат процентов за хранение денег на счете. Ожидается также, что, по желанию, пользователи смогут получить специальные дебитные карточки системы и даже собственные расчетные счета.

Что касается безопасности расчетов внутри PayPal, то, как и во многих других электронных платёжных системах, здесь широко используются SSL протоколы с кодовым ключом 128-bit и выше. Все платежи отправляются только на подтвержденные пользователями адреса e-mail. Отдельного внимания заслуживает тот факт, что счет каждого пользователя в системе может быть застрахован на сумму до 100 тысяч долларов США от несанкционированного снятия с него денежных средств.

В целях обеспечения еще большей безопасности онлайновых платежей, любой владелец счета в PayPal может получить статус проверенного (Veryfied) члена платежной системы. Для этого достаточно пройти довольно несложную процедуру идентификации своего банковского счета. Данный процесс чем-то отдаленно напоминает WebMoney-аттестацию.

Таким образом при покупке чего-либо у "проверенного члена PayPal", покупатель фактически становится защищенным от мошенничества "Гарантией для покупателя". Суть гарантии сводится к тому, что если вы оплатили товар и не получили его, то вы имеете полное право на полный возврат суммы. К слову, данная гарантия распространяется на сумму в 5 тысяч долларов в течение одного года.

В том случае, если вы продаете при помощи платёжной системы PayPal товар, либо принимаете платежи, являясь при этом "проверенным членом PayPal", на вас распространяется действие защиты "Гарантией для продавца". Такая гарантия избавит вас от возможных необоснованных требований со стороны покупателя вернуть деньги.

Говоря о системе взимания комиссионных процентов, весьма оригинальным оказывается дифференцированный подход PayPal к удержанию комиссии с пользователей, в зависимости от места их проживания. Если для жителей США комиссия системы будет минимальной, то, скажем, для жителей Канады она будет немногим выше. Европейские же комиссионные будут значительно отличаться от канадских. Отдельные тарифы PayPal в части комиссионных процентов предусмотрены и для целого других стран.

Еще раз хочется обратить внимание на то, что, к сожалению, пока все услуги платёжной системы PayPal доступны лишь резидентам ряда государств, в число которых страны бывшего СССР (за исключением Прибалтики) не входят. Все это, однако, вовсе не означает, что россияне или, скажем, украинцы, не могут использовать PayPal в принципе. Воспользовавшись услугами фирм, предоставляющих реальные адреса в США, можно работать с PayPal, хотя и, в известной степени, функционально ограничено.

3. Сравнительный анализ систем платежей Беларуси, России и мира

Для проведения сравнительного анализ были выбраны 6 крупнейших по совокупному обороту денежных средств российских и зарубежных платежных систем (5 – российские, 1 – зарубежная). Дополнительно для сравнения были взяты 2 существующих на территории РБ платежных системы: «WebMoney Transfer» и «EasyPay».

1) PayPal – от 17 млрд. $

2) Cyberplat – от 2 млрд. $

3) e-port – от 800 млн .$

4) WebMoney (РФ) – от 700 млн .$

5) Элекснет – от 400 млн .$

6) Fethard – от 200 млн .$

7) WebMoney (РБ) – неизвестно

8) EasyPay - неизвестно

С целью формализации анализа были выбраны несколько характеристик ЭПС, для каждой из которых была разработана относительная 10-ибалльная шкала. 1 баллу в этой шкале соответствует минимальный уровень, 1—и баллам – максимальный уровень.

Оценка рассматриваемых систем производилась на основе изложенных выше теоретических сведений, полученных из различных информационных источников, а также на основе собственного мнения и опроса знакомых, активно использующих различные ЭПС.

Были выбраны следующие критерии оценки:

1) Суммарный оборот денежных средств

1 балл – минимальный оборот среди всех рассматриваемых систем или оборот неизвестен (оценивается предположительно).

10 баллов – максимальный оборот среди рассматриваемых систем.

2) Удобство использования

1 балл – система доступна только через терминалы или специальные точки доступа.

10 баллов – пользователь может использовать ПС через Интернет с использованием как браузера, так и специальных программ.

3) Количество доступных сервисов

1 балл – доступен какой-то один специализированный сервис (например, оплата услуг мобильной связи).

10 баллов – широкий выбор сервисов, от оплаты услуг связи до бронирования билетов, расчета в Интернет-магазинах и т.п.

4) Безопасность

1 балл – о безопасности системы ничего не известно или существуют сведения о недостатках в системе защиты ЭПС.

10 баллов – безопасность системы основана на известных, хорошо зарекомендовавших себя технологиях, сведений о взломах системы и т.п. не было обнаружено.

5) Анонимность

1 балл – достоверно известно о том, что третьи лица (включая государство) могу получить доступ к сведениям системы без особых затруднений.

10 баллов – никакие третьи лица, в том числе неуполномоченные сотрудники компании-эмитента электронных денег, с высокой вероятностью не смогут идентифицировать клиента ЭПС.

Приведем диаграммы, отображающие результаты сравнения ЭПС по упомянутым критериям:

Диаграмма 3.1 Суммарный оборот денежных средств

Диаграмма 3.2 Удобство использования

Диаграмма 3.3 Количество доступных сервисов

Диаграмма 3.4 Безопасность

Диаграмма 3.5 Анонимность

Диаграмма 3.6 Суммарные результаты сравнения

Как показало сравнение, первые места в рейтинге систем заняли ЭПС «PayPal», «WebMoney Transfer» и «e-port», причем со значительным отрывом от других систем.

Это обусловлено рядом факторов.

Во-первых, «PayPal» является старейшей системой на рынке ЭПС (зарубежных), что позволило ей развиться и достичь огромных объемов оборота финансовых средств. Данная ЭПС обладает развитой структурой, очень гибка и удобна в использовании, все известные ошибки в работе системы давно устранены, а безопасность системы основывается на последних западных разработках. Данная ЭПС очень гибка, она позволяет своим пользователям как совершать анонимные операции «на свой страх и риск», так и идентифицировать свою личность, отвечаю уже формально за свои финансовые операции.

Во-вторых, «WebMoney» значительно опережает своих конкурентов из РФ по уровню и количеству предоставляемых сервисов, при этом легализовавшись в крупнейших и наиболее развитых государствах СНГ. ЭПС использует ряд программных средств, упрощающих доступ пользователей к электронным деньгам.

В-третьих, платежная система «e-port» является старейшей на рынке ЭПС СНГ. Изначально она стартовала как система для сектора B2B, что позволило ей в кратчайшие сроки получить развитую инфраструктуру и достичь высокого уровня обслуживания клиентов. В последующем данная ЭПС просто расширила ассортимент предлагаемых сервисов, сохранив при этом прежние удобство, безопасность и качество обслуживания.

Наблюдается устойчивая тенденция: самые лучшие ЭПС – это самые старые ЭПС. Данный факт можно объяснить тем, что в настоящее время все ЭПС не предлагают чего-то радикально нового (существующие технологии и подходы себя исчерпали), просто расширяя свою деятельность. В такой ситуации положение «старых» ПС является более выгодным.

Что касается белорусских ЭПС, то они заняли в рейтинги последние места. Впрочем, белорусско-российская система «WebMoney» рассматривалась лишь как конкурент чисто белорусской системе «EasyPay», поэтому при анализе «WebMoney» имело смысл обращать внимание только на такие критерии оценки, как количество доступных сервисов и анонимность.

Отдельно рассмотренная система «EasyPay» заняла последние места вследствие своей закрытости – отсутствие какой-либо серьезной технической информации об особенностях работы системы, отсутствие официальной статистики по работе системы, недоверие людей, привыкших к другим ЭПС, сыграли здесь свою роль.

Заключени е

Столь необычное для рядовых граждан явление, как электронная коммерция, на самом деле представляет ничто иное, как прототип традиционного бизнеса. Как ни странно, Интернет-бизнес основан на тех же фундаментальных принципах. Разумеется, существует некоторая специфика, но она, как правило, выражается чисто технической адаптацией.

В связи с бурным развитием электронной коммерции, появилась необходимость совершать платежи и денежные переводы через Интернет. Таким образом, родились на свет системы электронных платежей, такие как WebMoney Transfer или Яндекс.Деньги, а также Интернет-банки, типа RUpay, которые стали играть в Интернете роль банковской системы и в то же время являются посредниками между реальным и виртуальным миром.

Электронные платёжные системы позволили многократно упростить финансовые операции между продавцами и покупателями в Интернет. Мало того, они способствовали развитию электронной коммерции, так как позволяют совершать сделки мгновенно, как в реальной жизни: оплатил товар и (если он цифровой) тут же его получил. Быстро, удобно и нет необходимости прибегать к услугам банка или почты, тратя своё время на заключение сделки.

Если бы не было электронных платёжных систем, то людям пришлось бы идти в банк, класть деньги на свой счёт, заказывать перевод денег на счёт продавца, а потом ещё ждать 3-7 суток пока деньги будут доставлены в пункт назначения... Во-первых, это занимает большое количество времени. А, во-вторых, очень неудобно - каждый раз, чтобы проверить свой счёт или сделать какую-то операцию, придется идти в кассу своего банка.

С использованием ЭПС появилась возможность получать доступ к своему счету через Интернет и управлять своим средствами посредством компьютера. При том, что операции с деньгами в электронных платёжных системах совершаются мгновенно (за несколько секунд), и деньги могут быть переданы в любую точку мира.

На этом принципе основана работа практически всех систем электронных платежей.

Существует несколько наиболее функциональных и авторитетных электронных платёжных систем. На Западе наибольшей популярность пользуются E-gold и PayPal. В странах бывшего СССР в основном используются WebMoney и Яндекс.Деньги. Но с каждым днем набирают силу и другие представители рынка, такие как RUpay, Assist и многие другие, не менее интересные и функциональные платёжные системы.

Как показало исследование, нельзя однозначно назвать наилучшей какую-либо из систем ЭПС. Каждая из них предназначена для определенного круга пользователей (например, банковский сектор или оплата сделок) и, в первую очередь, призвана решать ряд определенных узких задач. При этом большинство систем предоставляют своим пользователям стандартный набор сервисов – оплата услуг мобильной связи, ЖКУ и т.п. Таким образом, при выборе той или иной ЭПС в первую очередь следует ориентироваться на свои потребности, максимально четко конкретизируя их.

Что касается белорусских ЭПС, то в настоящее время ситуация в РБ складывается достаточно печальная. Как показало исследование, все официально признанные в РБ электронные платежные средства предназначены, в первую очередь, для использования на внутреннем рынке РБ (явно, как «EasyPay» или косвенно вследствие малого набора сервисов, как WMB). При этом на внутреннем рынке РБ процент оборота финансовых средств с привлечением электронных денег ничтожно мал – большая часть населения еще не готова к массовому использованию ЭПС и предпочитает расчет наличными деньгами.

Однако сам факт проникновения на белорусский рынок таких общепризнанных платежных систем, как «WebMoney» и «Рапида» свидетельствует о том, что бурный рост ЭПС в Беларуси - дело недалекого будущего.

Список использованных источников

1) Брагина Л.А. Электронная коммерция. – М.: Экономистъ, 2004. – 286 с.

2) Гаврилов Л.П. Электронная коммерция: Учебное пособие по выполнению практических работ. – М.: Солон, 2006. – 112 с.

3) И.В. Успенский. Интернет-маркетинг: Учебник. - СПб.: Изд-во СПГУЭиФ, 2003. – 347 с.

4) Юрасов А.В. Электронная коммерция: Учебное пособие. – М.Ж Дело, 2003. – 486 с.

5) http://osmp.ru/ [Электронный ресурс]

6) http://www.rapida.ru/ [Электронный ресурс]

7) http://www.antiocheredin.ru/ [Электронный ресурс]

8) http://www.elecsnet.ru/ [Электронный ресурс]

9) http://money.yandex.ru/ [Электронный ресурс]

10) http://www.assist.ru/ [Электронный ресурс]

11) http://www.chronopay.com/ru [Электронный ресурс]

12) http://www.cyberplat.ru/ [Электронный ресурс]

13) http://www.e-port.ru/ [Электронный ресурс]

14) http://www.fethard.biz/index.php [Электронный ресурс]

15) http://rupay.com/ [Электронный ресурс]

16) http://www.easypay.by/ [Электронный ресурс]

17) http://www.wmtransfer.by [Электронный ресурс]

18) http://e-gold.com/ [Электронный ресурс]

19) http://www.paypal.com/ [Электронный ресурс]

20) http://www.rapida.by/about/index.php?cat=1 [Электронный ресурс]

Приложение. Результаты сравнения основных ЭПС