КУРСОВАЯ РАБОТА

ПО ГРАЖДАНСКОМУ ПРАВУ

НА ТЕМУ: ПОНЯТИЕ И ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ

ВВЕДЕНИЕ

РАЗДЕЛ 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ СТРАХОВАНИЯ

1. ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ

2. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ

3. ИСТОЧНИКИ РЕГУЛИРОВАНИЯ

РАЗДЕЛ 2. ВИДЫ И ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

2. РЕГУЛИРОВАНИЕ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

2.1. ДОБРОВОЛЬНОЕ ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

3. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

3.1. ДОБРОВОЛЬНОЕ ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

3.2. ДОБРОВОЛЬНОЕ ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ

4. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ И ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

4.1. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ (В СОБСТВЕННОМ СМЫСЛЕ) СТРАХОВАНИЕ

4.2. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ И ИСТОЧНИКОВ

ВВЕДЕНИЕ

Страхование … как часто и слышим и произносим это слово, не задумываясь о его значении. Для населения нашей республики страхование является простой формой государственного регулирования и получения страховой суммы (или возмещения) за причиненный им ущерб, вред здоровью или жизни.

С развитием общества и расширением деятельности человека, с появлением новых технологий в сознание людей страхование будет постепенно отражаться как обязательный компонент организации жизни, что существенно оградит от многих опасностей и неприятностей, а также уменьшит страх по поводу вредоносных событий и, как следствие, убытков от них.

Но время летит, изменяется, и страхование становиться чем-то необходимым в нашей жизни. Развитие страхования в Республики Беларусь набирает оборот, причем очень удачно. Возникновение большого числа страховых организаций и введение новых видов страхования является новым этапом на пути развития страхования.

В настоящее время белорусское страхование включает в себя большой перечень услуг различных видов коммерческих рисков. По моему мнению, нужно проводить большие усовершенствования системы страхования, т.е. внедрять в деятельность различные страховые организации, и это можно будет рассматривать как способ борьбы со стихийными бедствиями, восстановлением разрушительных материальных ценностей, оказанием помощи потерпевшим.

Поэтому я решила выбрать тему страхования для своей курсовой работы, чтобы не только понять суть страхования, но и узнать больше о видах страхования, которые осуществляются в нашей республике и регулируется законодательством Республики Беларусь.

Я раскрываю страхования, обращая внимание на общие положения и условия развития в Республики Беларусь.

Курсовая работа состоит из двух разделов. В первом разделе дается общее понятие страхования, история развития страхования и правовое регулирование в нашей республике.

Что же касается второго раздела, то он является основным в моей работе. В нем раскрываются виды и формы страхования (добровольная и обязательная формы имущественного и личного страхования). Здесь я обращаю внимание на каждый вид страхования, давая характеристику отдельных положений.

Однако я убедилась в том, что население Республики Беларусь получает очень мало информации о страховании. Это обусловлено отсутствием достаточного количества литературы в этой области, и нежелание страховых организаций предоставлять Правила страхования (особенно по новым видам страхования) для широкого пользования.

Значение же страхования состоит в том, что оно служит целям охраны личных неимущественных и имущественных интересов организаций, учреждений, предприятий и граждан от разрушающего действия стихийных сил природы и иных обстоятельств, указанных в законе. Страхование – один из источников пополнения бюджета, удовлетворения материальных и духовных потребностей народа, т.к. часть прибылей Белгосстраха используется для финансирования отраслей народного хозяйства и проведения ряда мероприятий в Республики Беларусь.

И я очень надеюсь, что в таких условиях роль страхования неуклонно возрастет, что поможет обеспечить безопасность предпринимательской деятельности и жизни, и здоровья гражданина, а самое главное – обеспечит нормальное функционирование общества и жизни в целом.

РАЗДЕЛ 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1. ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ

Страхование - древнейшая категория общественно-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений.

Первоначальный смысл страхования связан со словом "страхование". В частности, выражение "страхование" (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо и т.д. В настоящее время данный термин все чаще употребляется в значении инструмента защиты имущественных интересов и личных неимущественных интересов физических и юридических лиц.

Экономической предпосылкой появления и развития страхования явилось потребность участников гражданского и торгового оборота в оперативном возмещении ущерба, который мог быть причинен их имуществу или личности в результате вредоносных различных факторов как природного, так и социально-экономического характера.

В основе страхования лежит централизованный фонд, создаваемый из взносов многих заинтересованных лиц, который позволяет сравнительно быстро возместить вред, причиненный имуществу или личности одного или нескольких лиц.

В науке принято различать экономическое и правовое понятие страхования. Экономическое содержание зиждется на потребности общества в целом и конкретного предпринимателя, в частности, распределить уменьшение количества благ, составляющих богатство общества или предпринимателя между как можно большим числом участников торгового оборота. Разложение убытков одного участника торгового оборота на другой в конечном итоге облегчит их бремя для пострадавшего, но не отяготит чрезмерно других участников. Чем больше предпринимателей, тем незаметнее для них потеря определенного количества благ.

Что же касается правового понятия страхования, то оно включает в себя общественно полезную деятельность юридических лиц, отвечающим установленным требованиям, по принятию на себя определенных рисков на основании договора с застрахованными лицом за оговоренную плату. Страхование преследует не только общественно полезные цели, но и коммерческую выгоду. Юридические лица первоначально должны оформить разрешение на осуществление страхования, а затем создать страховые резервы за счет платы за принятие на себя определенных рисков по договорам с заинтересованными лицами. Концентрируя значительные денежные средства страховые компании используют их как инвестиции, что, безусловно способствует увеличению их капитала и развитию торгового оборота. Страхование дает возможность предпринимателю или гражданину быстро компенсировать понесенный ущерб от неблагоприятных событий, что в конечном итоге выгодно и государству, и личности.

Страхование принято делить (в зависимости от характера объекта) как на страхование имущественное, так и на страхование личное. Имущественное страхование включает: морское страхование, страхование имущества от огня, хищений и пр.; страхование инвестиций; страхование на случай неплатежеспособности должника; страхование гражданской ответственности и т.д. По своей природе имущественное страхование призвано компенсировать убытки связанные с утратой или повреждением имущества. В этом виде страхования размер возмещения зависит от величины действительно понесенных убытков (ущерба, причененного имуществу), вследствие чего его нередко называют страхованием от убытков. Напротив, личное страхование (страхование жизни, личном страховании от несчастных случаев, страховании на случай болезни) величина возмещения не зависит от того, понес ли страхователь вообще какой-либо имущественный ущерб, и определяется зафиксированной в договоре суммой. В настоящее время личное страхование носит сберегательный характер.

Кроме того, все виды страхования можно подразделить на страхование добровольное и обязательное. Появление обязательного страхования связано с возрастанием регулирующей функции государства, заключающейся в данной области в издании нормативных предписаний занимающимся определенной деятельностью лицам встуить в страховые правоотношения на определенных условиях.

Безусловно, страхование не может оградить граждан и предпринимателей от всех опасностей и неприятностей, но существенно уменьшить страх по поводу возможных вредоносных событий и, как следствие, убытков от них, страхованию вполне по силам. Страхование может быть использовано как способ борьбы со стихийными бедствиями, восстановления разрушительных материальных ценностей, оказание помощи потерпевшим.

Таким образом, с развитием общества и расширением деятельности человека, с внедрением новых технологий и появлением новых производств увеличивается количество различных опасностей, способных понести ущерб личности и предпринимателю. В этих условиях роль страхования неуклонно возрастает, как способ обеспечения предпринимательской деятельности и жизни, и здоровья гражданина (но в разумных пределах).

2. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ

История развития страхования и страховых отношений имеет глубокие общественные корни.

Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. По дошедшим до нашего времени источникам, еще в рабовладельческом обществе были соглашения, в которых могли усмотреть черты договора страхования. Эти соглашения касались недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок, а также морского судоходства. Основной смысл этих соглашений состоял в стремлении распределить между людьми, заинтересованными в данной сделке, риск возможного ущерба судам и грузам при морских перевозках. Например, на острове Родос в 916 г. до н.э. был принят ордонанс, в котором представлена система распределение ущерба в случае общей аварии. Принципы, примененные в данном документе, сохранились до наших дней.

Самые древние правила страхования изложены в одной из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков ослов пропадало животное, Талмуд предписывал другим погонщикам передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. Еще тогда был заложен основополагающий принцип: страхование - это только защита от риска, и оно ни в коем случае не может служить обогащению.

В основе зарождающихся, начальных форм страхования была коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами.

С ростом городов и возникновением населенных пунктов возросла опасность гибели или повреждения имущества от пожаров и других стихийных бедствий, и вполне понятно стремление людей к объединению для совместных действий по предотвращению опасности, ликвидации ее последствий, в том числе и экономическими мерами. Так, в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) была утверждена «Страховая палата», которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий.

В эпоху географических открытий наблюдается бурный всплеск судоходства и международной торговли. Возникновение новых рынков торговли увеличивает опасность, в связи с чем возрастает потребность в защите имущественных интересов. Появляются первые подобия страховых организаций, в которых участвуют отдельные владельцы имущества. Эти образования строились на базе взаимного страхования имущества отдельными группами купцов или судовладельцев. При отправке сухопутного торгового каравана или при морской перевозке, совместном строительстве или производстве люди договорились о том, что в случае гибели или повреждения имущества одного из участников этого совместного предприятия его ущерб раскладывается между всеми участниками пропорционально. Это был принцип взаимного страхования.

Помимо страхования имущества как объекта предпринимательской деятельности, шло развитие страхования от огня. Простейшей формой такого страхования был специальный сбор для помощи тем, чье имущество сгорело или пострадало. Так, после Лондонского пожара 1666 г., когда он уничтожил почти весь центр города, был учрежден "«Огневой полис"» для страхования домов и других сооружений. В 1667 г. в г. Христиания (Осло) была учреждена Норвежская Браид-касса. По всей Европе в течение нескольких лет возник ряд страховых компаний.

Необходимо заметить, что при взаимном страховании участники таких содружеств не ставили своей целью получения прибыли из данного рода деятельности. Они заботились только от уменьшения ущерба, который может быть понесен им. Подобная система прижилась и действует до сих пор в области морского страхования.

Первоначальные содружества совместного страхования со временем стали преобразовываться в коммерческие профессиональные страховые компании, которые строились на принципах предпринимательства и получение выгоды от подобных операций. Их прибыль складывалась из специально предусмотренной части страхового платежа и, возможно, безубыточного прохождения дела.

С развитием экономики, возрастанием количества имущественных интересов росло число страховых компаний, увеличивались и оборотный капитал и вложения в другие отрасли хозяйства. К началу 60-х гг. XVIII в. на Западе насчитывалось уже около 100 видов имущественного и личного страхования. Идея страхования полностью отвечала потребностям развивающейся экономике, и страхование быстро распространилось на все сферы человеческой деятельности. Формы и методы страхования периодически изменялись в зависимости от потребности времени. Например, в 1706 г. было учреждено первое общество по страхованию жизни, а в XVIII-XIX вв. появляются новые виды страховых услуг, такие как страхование животных, от кражи с взломом, финансовых потерь, несчастных случаев и другие виды страхования.[1]

В России первым во времени явилось морское страхование. Екатерина II, учитывая развитие русской морской торговли, издала в 1781 г. «Устав купеческого судоходства», заключавший в себе постановление о морском страховании. В то же время начинается страхование от огня, а в 1913 г. страхование от огня уже осуществляли 13 акционерных обществ. Большинство акционерных обществ по страхованию имущества происходили также страхование жизни, от несчастных случаев, а несколько обществ осуществляли перестрахование. Несмотря на созданный в Москве в 1903 г. «Российский взаимный страховой союз», объединивший 141 крупнейшую фирму. В целом взаимное страхование в России по своим размерам значительно уступило акционерному. К 1913 г. русские страховые общества владели значительными капиталами и играли большую роль в экономической жизни страны.

В советский период, после утверждения ЦИК и СНК 18 сентября 1925 г. «Положения о государственном страховании в СССР», страхование во всех его видах становиться монополией СССР. С1967 по 1991 гг. система Госстраха была уже союзно-республиканской. Она возглавлялась правлением Госстраха СССР, которое подчинялось Минфину СССР. Страхование имело во многом формальный характер и в сознании советских людей не отражалось как обязательный компонент организации жизни. Сам жизненный уклад был таков, что граждане не часто прибегали к страхованию своего имущества от несчастных случаев или стихийных бедствий.

В Республике Беларусь в настоящее время имущественное страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах, по накопительным и рисковым видам. Перечень страховых случаев по обязательному страхованию определяется законодательными актами республики, а по добровольному – Правилами страхования данного вида и Условиями договора страхования.

Что касается личного страхования, то страхование от несчастных случаев ведет свое начало с половины XIX в. Его происхождение связано с появлением и развитием железнодорожного транспорта, который должен был увеличить число случаев в пути. Оно зародилось в Англии, где раньше всего нашло применение железнодорожное сообщение. Газета «Times» в 1848 г. отмечала: «Железнодорожные несчастия случаются почти ежедневно, заканчиваются они потерей того или иного органа тела, часто – жизни». Первая компания от несчастных случаев на железных дорогах была учреждена в 1849 г. под именем «Railway Passengers Company». А уже в 1850 г. новое страховое общество «Accidental Death Insurance Company» осуществляла страхование от телесных повреждений, вызванных, какой бы то ни было причиной. Но наиболее интенсивно страхование от несчастных случаев стало развиваться в Англии благодаря принятию в 1880 г. нормативного акта о гражданской ответственности предпринимателей. За последние 15 лет возникло не менее 100 страховых обществ и страхование от несчастных случаев заняло достойное место рядом со страхование жизни и огневым страхованием.

В Германии страхование от несчастных случаев ведет свое начало с 50-х гг. XIX в., когда некоторые общества страхования занялись им как побочной отраслью. Толчком стало принятие закона о гражданской ответственности 1871 г., после чего возникли четыре взаимных и три акционерных общества страхования от несчастных случаев. Параллельно с коллективным страхованием в Германии стало развиваться и индивидуальное страхование от несчастных случаев.

В России катализатором личного страхования послужил закон «О вознаграждении, потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а равно и членов их семейств на предприятиях фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленности», принятый 2 июня 1903 г. После его принятия стало быстро развиваться сначала коллективное, а позднее – единоличное страхование от несчастных случаев при посредстве акционерных обществ.

Страховая медицина имела исторические предпосылки в нашей республике. После утверждения 23 июня 1912 г. российской Государственной думой закона о страховании рабочих, были образованы больничные кассы, которые осуществляли страхование здоровья. С одной стороны, больничные кассы выплачивали пособия в связи с утратой трудоспособности в случае родов, болезни, увечья, а также на погребение. С другой стороны – больничные кассы повсеместно занимались организацией бесплатной медицинской помощи рабочим и членам их семей. Больничные кассы имели врачей на постоянной службе, а также привлекали их на договорных началах. Кроме того, эти кассы организовывали учреждения для оказания амбулаторной, стационарной, экстренной медицинской помощи. Лечение сочеталось с изучением условий труда и быта рабочих, было начато изучение заболеваемости в связи с условиями производства. Постепенно создавалась система страховой рабочей медицины, которая финансировалась через больничные кассы в основном за счет фондов страхования из взносов промышленных предприятий, рабочих – членов касс, поступлений от страховых товариществ. Больничные кассы прекратили свою работу в 1919 г.

В настоящее время медицинское страхование в Республике Беларусь и Российской Федерации построено на различных принципах. В РФ оно является обязательным и представляет собой систему финансирование из специально страховых фондов. Оно носит всеобщий характер и гарантирует гражданам необходимый объем, качество и условия оказания лечебно-профилактической помощи. Добровольное медицинское страхование дополняет обязательную форму.[2]

В Республике Беларусь обязательное медицинское страхование отсутствует, но существование такой формы просто необходимо. Принятие закона об обязательное медицинское страховании сгладило бы острые углы и убрала большие пробелы в нашем законодательстве. Многие ученые уже сейчас делают наброски этого закона, каким они хотят его видеть.

В общем, что касается традиций страхового дела в Беларуси (которое зародилось в нашей республике в 80-х гг. XIX в.), то в советский период они развития не получили. Система, где все – в том числе и одна на всех страховая компания – принадлежало государству, конкуренцию не поощряло. Поэтому в 1992 г. процесс демонополизации страхового бизнеса начался практически с нуля.

Существует точка зрения о неравномерном характере развития страхового дела в республике. Первую страховую волну породила возможность получать несоизмеримо большие доходы при страховании риска непогашения кредита. Увлечение негосударственных страховщиков данным видом страхования приводило в замешательство западных экспертов, обеспокоенных, такой как им казалось, однобокой страховой политикой. Но на практике она оказалась очень действенной: спрос на кредиты («под инфляцию») и на их страхование был огромный. А от разорения страховщиков спасало то, что белорусские хозяйственники поначалу кредиты друг другу возвращали. Однако со временем этот вид страхования перешел в разряд сверх убыточных видов. Невозвращение кредитов и практическая невозможность доказать, что заемщик изначально не помышлял возвращать долг, привели к 1994 г. к банкротству тринадцати страховых компаний. Попутно выяснилось, что многие страховщики не изучали динамику рынка, проигнорировали новые перспективные виды страхования и в результате оказались не у дел.

Вторая волна характеризовалась тем, что рынок стал приобретать цивилизованные черты и наполняться классическими видами услуг. Так, если в 1993 г. имущественное страхование обеспечивало менее половины поступивших взносов, то за первые 6 месяцев 1995 – свыше трех четвертей их общего объема. Компании стали интересоваться актуарными расчетами, в основе которых лежит теория вероятности, более глубоко вникать в правовую подоплеку договоров, вкладывать средства в работу с клиентами. Все это оценили зарубежные партнеры, налаживая выгодные контакты.

Третья волна на страховом рынке должна сгладить сложности переходного периода, породившее такие явления, как рост безработицы, остановку производства, перебои технического цикла, снижение уровня медицинского обслуживания и т.п. Страхование должно взять в себя непосильное для государства бремя гаранта возмещения ущерба, наступающего вследствие как природных, так и экономических катаклизмов.[3]

Белорусские страховщики в настоящее время включают в перечень своих услуг самые разнообразные виды страхования: от имущественного до страхования коммерческих рисков. Многие белорусские компании успешно сотрудничают с зарубежными фирмами и в рамках системы перестрахования. Например, гарантируя нашим гражданам, выезжающим за рубеж, неотложную медицинскую помощь. Наступает «эпоха» профессионализма. Сегодня определенный уровень уже достигнут – наших специалистов начинают признавать на европейском страховом рынке.

3. ИСТОЧНИКИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

В гражданско-правовом обороте страхование играет особую роль. Не будучи напрямую связанным с созданием материальных ценностей, страхование как способ аккумуляции и использования финансовых ресурсов представляет собой один из видов предпринимательской деятельности. Кроме того, данный институт служит гарантией защиты интересов участников страхования от возможных убытков в хозяйственных и иных сферах.

В Гражданском кодексе получило дальнейшее развитие правотворческая мысль в области страхования. Он содержит нормы, регулирующие больший объем правоотношений, чем ранее принятые акты.

В силу ст.1137 Гражданского кодекса РБ впредь до приведения законодательства Беларуси в соответствие с данным Кодексом законы и постановления Правительства применяются в той части, в которой они не противоречат Кодексу. Указанное правило действует и до вступления в силу ГК актов республиканских органов государственного управления по вопросам, которые, согласно Кодексу, могут регулироваться только законами РБ либо актами Президента РБ или постановлениями Правительства РБ.

Ранее действовавшее законодательство в области страхования не вступает в противоречие с ГК РБ, который является скорее его логическим развитием. Вместе с тем Кодекс содержит ряд новых положений.

Значительное законодательное регулирование страховые правоотношения получили в Законе Республики Беларусь «О страховании», принятом 3 июня 1993г. (Ведомости Верховного Совета Республики Беларусь. 1993. №22. С.276). В процессе исполнения Закона «О страховании» Советом Министров РБ, Министерством финансов РБ и Комитетом по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов РБ, другими органами было принято большое число нормативных актов, регулирующих осуществление страховой деятельности на территории Беларуси. Однако не на все вопросы, которые возникли в ходе право применения, эти нормативные акты могли дать ответ.

Обязательное страхование осуществляется только на основании соответствующих нормативных актов. Перечень их в РБ ограничен. В основном это законы о страховании ответственности, т.е. законы в соответствии с которыми страховые организация обеспечивает выплату страхового возмещения третьему лицу за ущерб, причиненный ему страхователем в процессе своей деятельности.

Обязательное страхование может быть реализовано во всех трех отраслях. К имуществу, подлежащему обязательному страхованию, относятся находящиеся в собственности граждан РБ, иностранных граждан и лиц без гражданства строения (жилые дома хозяйственной постройки). Объекты, страховые случаи, страховые тарифы и другие условия регламентированы Декретом Президента Республики Беларусь «Об обязательном страховании строений, принадлежащих гражданам» от 8 октября 1997 г. №18; Постановлением Совета Министров РБ «О порядке проведения обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам» от 8 января 1998 г. №16 и иными актами.

Основным видом обязательного личного страхования в республике является обязательное личное страхование пассажиров, осуществляемое на основании Постановления Кабинета Министров РБ от 4 января 1996 г. №11.

В отрасли страхования ответственности осуществляется обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, введенное в республике Декретом Президента РБ от 19 февраля 1999 г. №8.

Обязательному государственному (бесплатному, за счет бюджета) страхованию подлежат работники налоговых органов РБ, судьи, лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, прокурорские работники и сотрудники органов Комитета государственного контроля республики, военнослужащие и военнообязанные, ветеринарные специалисты государственной ветеринарной службы. Это обязательное государственное личное страхование осуществляется на основании законов РБ, постановлений Совета Министров РБ и Инструкций соответственно. Вот некоторые из них: Закон РБ от 13.11.1991 г. «О милиции», Закон РБ от29.01.1993 г. «О прокуратуре» и т.д. Постановление Совета Министров РБ от 6 мая 1993 г. №289 «Об обязательном государственном личном страховании прокурорских работников РБ», Постановление Кабинета Министров РБ от 6 мая 1995 г. №246 «Об обязательном личном страховании ветеринарных специалистов государственной ветеринарной службы» и т.д. Инструкция о порядке проведения обязательного государственного личного страхования судей РБ от 5 марта 1997 г. №03-01/305, Инструкция о порядке проведения обязательного государственного личного страхования работников налоговой инспекции от 19 июля 1996 г. №03-01/774 и т.д.

Также в последнее время назрела необходимость принятия в республике законов «Об обязательном страховании ответственности работодателя за ущерб, причиненный жизни и здоровью работников», «Об обязательном страховании профессиональной ответственности», «Об обязательном медицинском страховании»; поскольку это обеспечит защиту граждан в результате страхового несчастного случая и возможность адекватного возмещения ущерба.

Что же касается добровольного страхования, то оно строится на основе взаимного волеизъявления сторон и оформляется договором. Порядок и условия проведения добровольного страхования устанавливаются на основе действующего законодательства: это может быть как закон РБ «О страховании» (если определяются существенные условия договора страхования и для страховых организаций подлежащие добровольному страхованию объекты). или же устанавливается на основе законодательства каждым страховщиком самостоятельно в Уставах и Правилах страхования, которое разрабатывается по каждому виду добровольного страхования (если определяются несущественные условия).

Раздел 2. Виды и формы страхования

Общие положения

Формы, в которых выступает страхование, следует рассматривать на разных уровнях обобщения. Такой подход позволяет увидеть: что их объединяет и чем обусловлены различия, как формы страхования связаны между собой и, соответственно, каковы особенности регулирования каждой из них.

Первоначально страхование выступает в двух обособленных формах: в форме государственного социального страхования и в форме страхования (в собственном смысле). Государственное социальное страхование и собственно страхование основывается на различных принципах, и регламентируются различным законодательством.

Государственное социальное страхование гражданам Республике Беларусь гарантируется в соответствии со ст. 47 Конституции. Далее, Законом РБ «Об основах государственного социального страхования» от 31 января 1995 г. устанавливаются основные принципы формирования и использования средств социального страхования:

- участие работающих граждан и нанимателей в создании государственных социальных фондов;

- распределение средств от нетрудоспособных граждан к трудоспособным, от работающих к неработающим;

- гарантированность всех установленных законом выплат;

- равенство граждан РБ в праве на государственного социального страхование.

Статья 9 Указанного закона концентрирует перечень страховых случаев, при наступлении которых граждане имеют право на государственное социальное страхование. В их числе: болезнь и временная нетрудоспособность, рождение ребенка и уход за ним до достижения определенного возраста, инвалидность, достижение пенсионного возраста, потеря кормильца, потеря работы, производственные травмы и профессиональные заболевания, смерть застрахованного или члена его семьи.

Таким образом, государственного социального страхование представляет собой систему пенсий, пособий и других выплат гражданам РБ за счет средств государственных социальных фондов в случаях, предусмотренных законом «Об основах государственного социального страхования».

Организация и правовое регулирование страхования (в собственном смысле) регулируется Законом РБ «О страховании» и другими подзаконными актами. Оно, в свою очередь, выступает в двух формах: обязательное страхование и добровольное страхование. Такое деление производится в зависимости от его обязательности для страхователя (исходя из метода регулирования соответствующих отношений).

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона (п.2 ст.4 Закона «О страховании»). Закон устанавливает обязанность страхователя заключить договор страхования на предоставленных в законе условиях. Таким образом, имеет место понуждения к заключению договора. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они могут быть застрахованы, и минимальные размеры страховой суммы определяются законодательными актами.[4] Однако в законе могут быть, и не определены исчерпывающие все условия страхования. В таком случае эти условия при заключении договора страхования могут быть развиты и конкретизированы.

Обязательное страхование, как правило, осуществляется на основании договора, что предполагает волеизъявление страхователя. Однако в некоторых случаях оно может иметь место и независимо от воли последнего. Речь идет об обязательном государственном страховании, осуществляемом определенным страховщиком без договора.[5] Правда, отсутствие необходимости заключать договор страхования должно быть прямо предусмотрено законом. Исчерпывающим образом, определяющим все условия такого страхования. В настоящее время случаи обязательного без договорного страхования отсутствуют, хотя не исключено их появление в будущем. Ведь смысл их состоит в том, чтобы гарантировать социально значимые выплаты независимо от поступления страховых премий.

В остальных случаях страхование является добровольным. Добровольное страхование строится на основе взаимного волеизъявления сторон, т.е. страхователя и страховщика, и оформляется договором. Общие условия и порядок проведения добровольного страхования устанавливаются каждым страховщиком самостоятельно на основе действующего законодательства. Ни страховщик, ни страхователь заключить договоры добровольного страхования не обязаны.

Обязательная и добровольная формы страхования основаны на разных принципах.

Принципы добровольного страхования

- Принцип добровольности. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Закон «О страховании» определяет для страховых организаций подлежащие добровольному страхованию объекты (ст.5) и существенные условия договора страхования (ст.17). Остальные (несущественные) условия и порядок проведения добровольного страхования устанавливаются на основе законодательства каждым страховщиком самостоятельно в Правилах и Условиях страхования , которые разрабатываются по каждому виду добровольного страхования. Конкретные условия страхования устанавливаются при заключении отдельно взятого договора страхования. Порядок его заключения, исполнения и расторжения регулируется, помимо норм Закона «О страховании», нормами Гражданского права. Страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта страхования, если волеизъявление страхователя не противоречит Правилам либо Условиям проведения конкретного вида страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора по первому требованию страхователя.

- Принцип выборочного охвата. Выборочный охват добровольным страхованием обусловлен тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования конкретного объекта действуют ограничения для заключения добровольного страхования. Эти ограничения могут касаться возраста, состояния здоровья, места нахождения имущества (в зоне обвала, например) и т.п.

- Принцип срочности. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. Начало и окончание срока особо оговариваются в договоре страхования, поскольку страховая сумма и страховое возмещение подлежит выплате, если страховой случай произошел в период действия договора. Непрерывность добровольного страхования может обеспечить только путем повторного перезаключения договора на новый срок.

- Принцип зависимости действия страхования от уплаты страховых взносов. Вступления договора в силу Закон «О страховании» предусматривает с момента уплаты страхователем первого страхового взноса.[6] Однако в практике работы страховых организаций имеют место и другие варианты начала действия страхования. Поэтому в договоре следует четко определить момент уплаты страхового взноса при безналичных расчетах. Это может быть дата перечисления предприятием взносов на счет страховой организации или дата поступления расчетов на счет страховщика. Неуплата разового или периодического страховых взносов влечет за собой прекращение действия договора страхования.

- Принцип зависимости страхового покрытия от желания страхователя. По личному страхованию страховая сумма устанавливается в договоре страхования соглашением сторон. По имущественному страхованию страхователь вправе определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. Страховое возмещение не может превышать страховой суммы, если иное не предусмотрено договором страхования.

Принципы обязательного страхования

- Принцип обязательности. Обязательное страхование устанавливается законодательным актом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующий объект, а страхователи – вносить причитающиеся страховые взносы.

Законодательный акт предусматривает перечень страховых объектов, объем страховой ответственности, уровень или нормы страхового покрытия, периодичность внесения страховых взносов и их размеры, основные права и обязанности страховщика и страхователей. Операции по обязательному страхованию проводятся государственными страховыми организациями, если законодательством не предусмотрено иное. Государство гарантирует выплату страхователям страховых сумм и страхового возмещения при наступлении страховых случаев, если обязательное страхование проводилось государственной страховой организацией.

Представители ряда негосударственных страховых компаний выступают за использование договорного порядка обязательного страхования и проведение его на основании выданной лицензии. Аналогичной точки зрения придерживаются и иностранные специалисты. Такой подход к обязательному страхованию обеспечит конкуренцию страховщиков даже в рамках единых условий страхования и, соответственно, право страхователей на выбор страховой организации. Принцип обязанности в данном случае будет распространяться только на страхователя.

- Принцип сплошного охвата. Все указанные в законодательном акте объекты подлежат сплошному охвату данным видом страхования. Для этого страховые органы ежедневно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

- Принцип автоматичности. Страхование автоматически распространяется на объекты, указанные в законодательном акте. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхового объекта. Он автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации он будет учтен, а страхователю – предъявлены к уплате страховые взносы.

- Принцип независимости действия страхования от внесения страховых платежей. Обязательное страхование действует независимо от сроков уплаты страховых взносов. В случае если страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае если застрахованное имущество погибло или было повреждено, но при этом еще не было оплачено страховыми взносами, страховое возмещение выплачивается с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.

- Принцип бессрочности. Обязательное страхование действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. При переходе имущества к другому страхователю действия страхования не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

- Принцип нормирования страхового покрытия. Страховая сумма и страховое возмещение устанавливаются законодательными актами либо в процентах от страховой суммы, либо в абсолютных величинах.[7]

В добровольных и обязательных формах может существовать как имущественное, так и личное страхование.

Регулирование личного страхования

Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объекта страхования выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя либо застрахованного лица. В республике личное страхование осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной.

Виды добровольного личного страхования объединены в две большие группы (под отрасли).

Накопительное личное страхование включает в себя такие виды, как:

- Страхование жизни;

- Медицинское страхование;

- Страхование дополнительной пенсии;

- Ритуальное страхование.

Рисковое личное страхование делится на:

- Страхование от несчастных случаев;

- Страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу, а также иностранных граждан, временно проживающих в РБ;

- Страхование по оказанию помощи (ассистанс), выезжающим за границу;

- Страхование от разводов.

Как уже было сказано выше, настоящая классификация закреплена в «Положении о порядке выдачи лицензий страховым, перестраховочным организациям на страховую деятельность и страховым брокерам на страховое посредничество»,[8] в соответствии, с которым на каждый вид добровольного и обязательного страхования выдается отдельная лицензия. По обязательному страхованию лицензия выдается на все виды, введенные законодательными актами РБ.

Отнесение конкретного вида страхования к рисковым или накопительным видам определяется, прежде всего, сроком страхования и объемом страховой ответственности. Все виды накопительного страхования являются средне и долгосрочными, тогда как все виды рискового страхования являются краткосрочными. Объем страховой ответственности по каждому виду страхования может вести к некоторому обобщенному ряду. Например, все многообразие последствий от несчастного случая включает в себя:

- Смерть от несчастного случая;

- Временную нетрудоспособность;

- Постоянную, полную или частичную нетрудоспособность (инвалидность),

а страховая ответственность при страховании жизни предусматривает выплату страховой суммы:

- При дожитии застрахованного до окончания срока страхования;

- При наступлении смерти застрахованного лица.

По ряду накопительных видов реализуется сберегательная функция страхования, когда страховщик, в обмен на уплату премий, обязуется выплатить капитал или ренту (пенсию) выгодоприобретателю, которым обычно является сам застрахованный, если последний доживет до указанного срока, возраста или связи с другим обстоятельством, обуславливающим выплату страховой суммы.

В целях упорядочивания рынка страховых услуг, комитет по страховому надзору подразделяет ряд видов страхования на разновидности, как: индивидуальное страхование, страхование детей, пассажиров, водителей, туристов, спортсменов и другие разновидности.

По количеству лиц, участвующих в договоре выделяют :

- Индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

- Коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

Общим для всех видов личного страхования является то. Что договоры страхования могут затрагивать четыре различных лица: страховщика, страхователя, застрахованного и третьего лица, в пользу которого заключен договор личного страхования.

Условия личного страхования обеспечивают материальную помощь самому страхователю (застрахованному) при получении им травмы, его семье или близким в случае смерти страхователя (застрахованного), позволяют создать определенные накопления к заранее установленному времени. Договор личного страхования может быть долгосрочным (3 и более лет), среднесрочным (1-3 года) или краткосрочным (менее 1 года). Некоторые виды личного страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. Временное же страхование жизни и смерти не может осуществляться менее трех лет[9] и в течение этого срока страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

По условиям личного страхования одна сторона – страховая организация – обязана выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор личного страхования, обусловленную сумму при наступлении страхового события. А другая сторона обязана уплачивать в установленном порядке страховые премии. Уплата страховых премий может осуществляться единовременно, ежемесячно либо ежегодно. Несоблюдение этого условия влечет за собой утрату права страхователя или иного лица на страховую защиту.

Критерии отбора на личное страхование

Возрастные границы застрахованного лица.

Они устанавливаются Правилами либо Условиями данного вида страхования и обычно находится в диапазоне от 16 до 65 лет, кроме некоторых исключений (например, случаев страхования детей или воспитанников детских интернатских учреждений).

Состояние здоровья.

Не является существенным препятствием по большинству видов личного добровольного страхования. Однако в целях уменьшения страхового риска, некоторые страховые организации оговаривают в Правилах перечень лиц, не подлежащих страхованию даже в случае уплаты страхового взноса. В него могут быть включены лица, страдающие душевной болезнью, тяжелыми нервными заболеваниями, слепые, глухие, парализованные, а также являющиеся нетрудоспособными.

Гражданство.

На личное добровольное страхование принимаются граждане РБ, иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают на территории РБ. По некоторым видам страхования, например, от несчастных случаев во время поездки за границу, отбор на страхование по данному критерию оговаривается в Правилах страхования.

2.1. Добровольное личное страхование

2.1.1 Страхование от несчастных случаев

При страховании от несчастных случаев имеет существенное значение, как интерпретировать понятие несчастный случай . Страховщики дают свое определение страхования, из которого вытекают три характерных признака несчастного случая:

- Он вызывается внешним событием;

- Происходит помимо воли застрахованного лица;

- Это событие причиняет вред здоровью или жизни.

В свою очередь, под страховым несчастным случаем следует понимать несчастный случай, с наступлением которого законодательство или договор страхования связывает выплату страховой суммы.

Примерные правила добровольного страхования граждан от несчастных случаев предусматривает следующее.

Страхователями могут быть дееспособные физические лица (возраст которых не менее 15 лет), а также юридические лица. Физические лица могут заключать как договоры индивидуального личного страхования (тогда на такого страхователя распространяются права и обязанности застрахованного), так и договоры страхования третьих лиц в пользу последних. Юридические лица заключают договоры страхования в пользу застрахованного физического лица.

Застрахованное лицо имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой суммы (выгодоприобретателя) в случае своей смерти. Если такое лицо не назначено, то получателем страховой суммы (выгодоприобретателем) в случае смерти застрахованного является наследник (и) застрахованного по закону.

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные со снижением (временным или постоянным) дохода и (или) дополнительными расходами в связи с утратой или смертью застрахованного вследствие несчастного случая.

Страховыми случаями признаются следующие события, имевшие место в период действия договора страхования:

- Временная утрата застрахованным общей трудоспособности (ответственность страховщика начинается с седьмого дня лечения, если иное не предусмотрено договором страхования);

- Смерть застрахованного лица, явившаяся следствием травмы, острого отравления и иных несчастных случаев;

- Постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности.

Смерть и постоянная утрата трудоспособности застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, также признается страховыми случаями, если они наступили в течение 1 года со дня несчастного случая.

Все последствия несчастного случая должны быть подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном порядке (медицинскими, судом и т.д.).

Страховая сумма устанавливается соглашением сторон.

Тарифные ставки для исчисления страхового взноса дифференцируются в зависимости от объема ответственности страховщика и факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая.

Страховой взнос может быть уплачен страхователем единовременно-разовым платежом за весь срок страхования или уплачиваться в рассрочку (порядок уплаты определяется договором страхования), наличными деньгами или путем безналичных расчетов, почтовым переводом или иным способом по согласованию сторон.

Для заключения договора страхователь представляет письменное заявление или другим допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Договор вступает в силу с 00 часов 00 минут даты уплаты страхового взноса (первого или единовременного) наличными деньгами или даты зачисления денег на счет страховщика при безналичных расчетах. Страховой полис вручается страхователю в течение 5 дней после уплаты страхового взноса (если договором не предусмотрено иное).

В случае утраты полиса страховщик на основании личного заявления страхователя выдает дубликат, после чего утраченный полис считается недействительным, и выплаты по нему не производятся. При повторной утрате страховщик взыскивает со страхователя денежную сумму в размере стоимости изготовления страхового полиса.

В договоре страхования детализируются также права и обязанности сторон, условия прекращения договора, порядок и условия осуществления страховой выплаты.

Споры, возникающие по договору страхования, разрешаются путем переговоров, с привлечением, при необходимости, специально созданной экспертной комиссии. При не достижении соглашения спор передается на рассмотрение суда в порядке, предусмотренном законодательством.

Добровольное страхование от несчастных случаев за счет средств юридических лиц.

Данные договоры преследуют цель защиты имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан при условии, что страховые случаи произошли с ними при выполнении трудовых (служебных) обязанностей либо в быту.

Страховой взнос, уплачиваемый юридическим лицом, исчисляется по страховым тарифам, установленным в процентах от страховой суммы. Выплата страховой суммы производится лицу, в пользу которого заключен договор страхования, на основании медицинских документов, документов следственных органов, акта о несчастном случае, составленного на производстве и т.д. При получении застрахованным травмы размер, подлежащий выплате страховой суммы, определяется страховщиком в зависимости от ее тяжести.

При установлении застрахованному лицу группы инвалидности страховщик выплачивает единовременное пособие в размерах от страховой суммы, исчисленной на день выплаты (с учетом минимальной заработной платы), например:

I группы – 70% страховой суммы;

II группы – 50% страховой суммы;

III группы – 40% страховой суммы;

Страхование от болезней и несчастных случаев на время поездки за границу.

Правила[10] такого вида страхования предусматривают проведение страхования по двум вариантам: страхование от болезней и страхование от болезней и несчастных случаев.

За границей считаются все страны, за исключением той, гражданином которой является застрахованный или в которой он постоянно проживает.

Договор страхования заключается либо на продолжительность поездки (но не более 42 дней), либо на неограниченное число поездок в течение одного года (но продолжительность каждой отдельного пребывания за границей не превышает 21 дня).

Страховой взнос уплачивается единовременно наличными деньгами. Расчет страхового взноса производится за каждый день пребывания за границей. Он оплачивается за весь срок поездки, включая день выезда и день возвращения.

По первому варианту (от болезней) страховщик предоставляет страховую защиту от внезапного заболевания во время пребывания за границей. Он обеспечивает при страховом случае возмещение расходов на лечение. Исключения составляют заболевания, имеющиеся у застрахованного на момент заключения договора страхования, а также их последствия.

Страховым случаем считается необходимое с медицинской точки зрения лечение болезни застрахованного, а также его смерти.

Страховой случай начинается с момента лечения и заканчивается тогда, когда медицинским заключением признается отсутствие необходимости дельнейшего лечения. Лечение болезни, не имеющей причинной взаимосвязи с предыдущим лечением, считается отдельным страховым случаем.

Страховая сумма покрывает в размере 100% указанные в счете расходы, связанные с амбулаторным или стационарным лечением за границей, сопоставимые с уровнем социального страхования в стране пребывания.

В состав расходов включаются медицинские услуги, расходы по транспортировке до ближайшего врача и обратно (либо на проезд ближайшего врача и обратно), стоимость предписанных врачом лекарств, перевязочных средств, необходимых лечебных процедур, расходы по размещению, питанию, уходу в больнице и другие. Основное условие – все расходы не должны превышать необходимый медицинский уровень лечения.

Страхователь имеет право выбирать врача или стоматолога среди тех врачей, которые допущены в соответствии с законами страны пребывания к медицинскому обслуживанию населения на уровне социального страхования. Он вправе также выбирать между общественными и частными больницами.

Страховщик обязан выплачивать страховую сумму только после получения всех затребованных и документированных подтверждений, которые становятся собственностью страховщика. К документам предъявляются следующие требования: счета предоставляются в оригинале. Они должны содержать данные получившего медицинскую помощь лица, диагноз, дату начала и окончания лечения и постатейную разноску расходов. Затребованные документальные подтверждения должны быть предоставлены в распоряжение страховщика не позднее трех месяцев после окончания договора.

Страхователь обязан, по требованию страховщика, предоставлять информацию, необходимую для констатации страхового случая или определения вида и размера выплаты.

При неполучении необходимой информации страховщик освобождается от обязанности выплаты страховой суммы. Правилами установлены ограничения страховой защиты по ряду случаев. При каждом страховом случае предусмотрена франшиза.[11] Право на получение страховой суммы не может быть отчуждено или заложено.

По второму варианту страховщик предоставляет страховую защиту от несчастных случаев, происходящих с застрахованным лицом за границей, в период действия договора страхования.

Не страхуются даже в случае уплаты лица, требующие длительного постоянного присмотра (ежедневно нуждающиеся в помощи постороннего лица), и психически больные. Страховой взнос при этом возвращается.

Несчастный считается случай, при котором здоровью застрахованного, помимо его желания, наносится ущерб вследствие неожиданного воздействия на его тело внешних сил, а также, если в результате перенапряжения в суставах и позвоночнике происходит вывих сустава, растяжение или разрыв мышц, сухожилий капсул суставов.

В Правилах приводится обширный перечень исключений из страховой защиты. В частности, не подлежат страховой защите несчастные случаи, происшедшие с застрахованным:

- Вследствие психического или душевного заболевания, алкогольного опьянения:

- Если он выполнял в это время свою профессиональную деятельность;

- Когда он принимал участие в соревнованиях, при которых достигается максимальная скорость транспортным средством с двигателем (в качестве При использовании им самолетов (в качестве пилота или другого члена экипажа);

- водителя, штурмана или пассажира), включая относящиеся к соревнованиям тренировки и т.д.

Страховые выплаты предусматривают возмещение по инвалидности и в случае смерти.

Размер страховых выплат по инвалидности из предусмотренной на случай инвалидности страховая сумма зависит от степени инвалидности. Если на момент несчастного случая застрахованному исполнилось 65 лет, то страхование выплачивается в виде пенсии.

Если инвалидность наступает в течение года после несчастного случая, то в течение следующих трех месяцев ее необходимо подтвердить медицинскими документами и заявить о ней страховщику.

Если несчастный случай стал причиной смерти застрахованного, то необходимо известить об этом страховщика в течение 48 часов, даже если о несчастном случае уже сообщалось. Сообщение должно быть сделано по телеграфу. Страховщик имеет право поручить врачу, произвести вскрытие.

При наступлении в течение года смерти застрахованного в результате несчастного случая, право претензии на страховую защиту по инвалидности исключается.

Возмещение в случае смерти. Если застрахованный умирает в результате несчастного случая в течение года после его наступления, то возникает право претензии на страховую выплату в размере страховой суммы на случай смерти.

Обязанности застрахованного после наступления несчастного случая включает в себя: незамедлительное обращение к врачу и извещение об этом страховщика; заполнение полученного от страховщика бланка извещения о несчастном случае и пересылка его обратно; приложение всех усилий для немедленного предоставления страховщику всех затребованных им отчетов и заключений; и др.

Срок исполнение обязательств страховщика зависит от срока получения необходимых материалов. После их получения страховщик обязан в течение 1 месяца (в случае инвалидности – в течение трех месяцев) заявить, признает ли он и в каком объеме претензию на выплату страховой суммы. В случае признания претензии или достижения согласия об обосновании и размеру страховой выплаты, страховщик обязан произвести выплату в течение двух недель.

Подобное страхование в Беларуси осуществляют ряд страховщиков, в том числе Белорусская государственная страховая организация (Бел Госстрах), страховое акционерное общество «Белингосстрах» и др.

2.1.2 Добровольное личное страхование жизни

В настоящее время страхование жизни приобретает в развитых странах самые разнообразные формы. В нашей республике, к сожалению, личное страхование переживает сейчас глубокий кризис. Удельный уровень поступлений значительно уменьшился. А неразрывность рынка страхования населения вызвана неустойчивым состоянием многих страховщиков, недобросовестной рекламой, применением завышенных тарифов и отсутствием выгодных для граждан предложений по страхованию жизни, пенсий и т.д.

Под страхованием на дожитие понимают такой договор, в силу которого страховая сумма выдается в случае дожития застрахованного лица до установленного возраста. В случае смерти застрахованного лица ранее указанного в договоре срока, страховая сумма не уплачивается.

Страхование на дожитие распадается на две группы: страхование капитала и страхование ренты (пенсии). Особенность договоров страхования первой группы заключается в том, что в установленный срок уплачивается единовременно страхователю страховая сумма в виде капитальной суммы (например, страхование к бракосочетанию). При рентном страховании страховая сумма выплачивается пожизненно (ежемесячно). Разница для страхователя заключается в том, что в первом случае известна точно сумма выдаваемого страхового возмещения, во втором – она неизвестна, известна только та доля, какую он будет получать периодически. Общий итог этих долей и будет зависеть от того, как долго проживет страхователь.

Не менее разнообразной является такая разновидность страхования жизни как страхование на случай смерти . Оно может осуществляться в форме пожизненного, временного и отсроченного страхования капитала на случай смерти.

При пожизненном страховании капитала на случай смерти страховая сумма уплачивается, когда бы ни последовала смерть застрахованного лица. Взносы страховой премии по этому страхованию могут быть единовременными, пожизненными (до смерти) и временными (до достижения определенного возраста).

При временном страховании капитала на случай смерти, затсрахованному по договору сумма, выдается лишь в тех случаях, если смерть лица последует позже указанного в договоре срока. В противном случае, т.е. если застрахованный доживет до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные страховые премии считаются в распоряжении страховщика.

Отсроченное страхование капитала на случай смерти заключается в том, что страховая сумма выдается только в том случае, если смерть последовала по истечении определенного срока (3-5 лет). По этому виду страхования чаще всего заключаются договора страхования без медицинского освидетельствования застрахованного лица.

В настоящее время особое развитие получили виды смешенного страхования жизни . В Республики Беларусь оно является разновидностью страхования жизни и объединяет в себе страхование жизни и страхование от несчастного случая. Этот вид страхования обходится дороже, чем страхование жизни.

Такая разновидность страхования жизни как страхование детей имеет целью приобретение страхового капитала для осуществления в дальнейшем более или менее крупных расходов, связанных с дальнейшим устройством детей (обучением, обеспечением необходимыми товарами, услугами и т.п.).

Страхование детей может быть осуществлено с условием уплаты единовременно капитала или же с выдачей стипендии в течение обусловленного договором времени.

Споры, вытекающие из отношений по страхованию, разрешается судом и Высшим Хозяйственным судом РБ.

2.1.3 Медицинское страхование

Медицинское страхование - это страхование, объектом которого является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи по поводу заболевания застрахованного лица.

Медицинское страхование может осуществляться в добровольной или обязательной форме. При добровольном медицинском страховании в качестве страхователей выступают граждане, обладающие гражданской дееспособностью. Договор о медицинском страховании представляет собой соглашение между страхователем и страховой организацией, в соответствии с которым, последняя обязуется финансировать предоставленную застрахованному лицу медицинскую помощь определенного вида и качества. Каждый застрахованный гражданин получает страховой полис. Условия добровольного медицинского страхования подробно оговариваются в заключаемом страховом договоре. При этом размеры добровольных страховых взносов устанавливаются по соглашению сторон.

В отличие от Российской Федерации и зарубежных стран, в Республике Беларусь обязательное медицинское страхование отсутствует, однако необходимость его введения в здравоохранении, возникшем в связи с недостаточностью бюджетного финансирования.

Примерные правила добровольного медицинского страхования с лечением за рубежом.

Страхователем может быть физическое или юридическое лицо. Если страхователем выступает физическое лицо, то по условиям договора страхования считаются также застрахованными члены его семьи (супруг или супруга и дети с трех месяцев до 18 лет).

Если страхователем является юридическое лицо (предприятие), то по условиям договора считаются застрахованными работники данного предприятия, включенные в список застрахованных, и члены их семей (супруг или супруга и дети с трех месяцев до 18 лет). Лицо, не являющееся работникам данного предприятия, не может быть включено в список застрахованных лиц.

Объем страховой ответственности страховой организации. Страховым случаем считается медицинские предписания, требующие для застрахованного хотя бы одного из видов медицинского лечения (указанных в договоре отдельным пунктом), при соблюдении следующих условий:

- необходимость в медицинском лечении впервые возникла во время срока страхования, указанного в страховом полисе;

- необходимость в медицинском лечении установлена предписанием лечащего врача и одобрена медицинским консультантом страховщика.

В перечень видов медицинского лечения входит расширение сердечных артерий, шунтирование, замена или лечение кардиальных клапанов, трансплантация сердца и легких, трансплантация печени и т.д.

Страховщик представляет застрахованному лицу страховую защиту, под которой понимается возмещение последнему его действительных расходов при наступлении страхового случая в пределах объема ответственности по конкретным видам лечения.

Срок страхования начинается для выдачи страхового полиса и заканчивается по истечении страхового периода, а также при наступлении других обстоятельств, обусловленных договором страхования. Однако страховая защита предоставляется застрахованному лицу не сразу, а через несколько месяцев со дня подачи страхового полиса. В случае продления срока действия договора страхования страховая защита не прерывается.

Страховщик не обязан предоставлять страховую защиту застрахованному, который до заключения договора страхования подвергся хотя бы одному из заболеваний или процедур.

Если в связи с болезнью по причине не транспортабельности застрахованного необходимо его пребывание в стране лечения на срок, превышающий срок действия договора страхования, то страховой срок продлевается максимум на 90 дней.

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая. Страхователь обязан немедленно известить об этом страховщика и предоставить ему страховой полис и медицинское заключение о необходимости лечения.

Страховщик выплачивает страховую сумму, предназначенную для оплаты расходов на лечение в валюте страны лечения. Страховщик имеет право оплатить расходы, связанные с лечением страхователя за границей, полностью или частично напрямую медицинскому учреждению. в котором было произведено лечение, или на руки страхователю. В последнем случае страхователь получает от страховщика аванс или финансовое обязательство, которое позволит ему пройти курс лечения в медицинском учреждении.

Имущественное страхование

В настоящее время в РБ имущественное страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах, по накопительным и рисковым видам. Перечень страховых случаев по обязательному страхованию определяется законодательными актами республики, а по добровольному - Правилами страхования данного вида и Условиями договора страхования.

Договор имущественного страхования (англ. contract of insurance of property) - гражданско-правовой договор, в соответствии, с которым одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Объектом имущественного страхования выступают не противоречащие законодательству РБ имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Согласно п.2 ст.819 ГК РБ по договору страхования могут быть, в частности, застрахованы:

риск утраты (гибели) или повреждения имущества , находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя (ст. 821), либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (ст. 822);

риск ответственности по обязательствам , возникшим в случае причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (ст. 823), или ответственности по договору (ст. 824) - страхование ответственности.

Субъектами имущественного страхования могут быть как физические, так и юридические лица.

Страховой стоимостью (страховой оценкой) признается стоимость имущества, с которым связывается страховой интерес. Она определяется соглашением сторон на момент заключения договора страхования, если законодательством не предусмотренно иное. Взаимно согласованная сторонами стоимость не может быть ими оспорена. По обязательному имущественному страхованию страховая сумма не может превышать страховую стоимость.

Страхование имущества сопряжено с высокой степенью риска для страховых компаний, поэтому, объективно, рисковые виды превалируют перед накопительными ввиду своей краткосрочности. Рисковым является страхование имущества населения и юридических лиц, страхование финансовых рисков (предпринимательского риска, коммерческого, риска банкротства, от безработицы и многих других), страхование воздушных и водных судов, вкладов и депозитов.

3.1 Добровольное страхование имущества физических лиц

В нашей республике население имеет возможность застраховать свое имущество по следующим видам страхования (причем все они являются рисковыми):

· страхование домашнего имущества;

· страхование животных;

· страхование строений;

· страхование транспортных стредств;

· страхование памятников.

Все эти виды имущественного страхования имеют общие черты (при добровольном страховании), которые являются:

1) краткосрочный характер страхования (от нескольких месяцев до 1 года включительно);

2) возможность уплаты страхового взноса по частям при заключении договора на срок свыше 6 месяцев: не меньше 25% - при заключении договора, а остальная сумма - не позднее четырех месяцев после вступления договора в силу;

3) предоставление льгот в виде скидки со страхового взноса постоянным страхователям;

4) характер обязанностей страхователя при наступлении страхового случая. Он должен незамедлительно сообщить об этом в соответствующие компетентные органы, установленный договором срок сообщить о страховом случае в страховую организацию, составить перечень уничтоженного, похищенного имущества, либо предъявить страховщику поврежденный страховой объект (его остатки), сохранить до прибытия на место представителя страховщика поврежденное имущество или имеющие остатки от него;

5) возможность осуществления смешанного и комбинированного страхования. В частности, на условиях предлагаемых Белгосстрахом, осуществляется смешенное страхование строений, домашнего имущества и стройматериалов, находящихся на садовых и дачных участках; комбинированное страхование транспортных средств, багажа, водителя и пассажиров транспортного средства и др.

Страхование домашнего имущества.

Договор страхования заключается с гражданами РБ, иностранными гражданами и лицами без гражданства. Договор страхования заключается на основании заявления страхователя на срок до 1 года включительно и действует только на территории РБ.

Место страхования. Домашнее имущество считается застрахованным по адресу, указанному в страховом полисе. На страхование принимается домашнее имущество, находящееся во всех жилых и подсобных помещениях в доме страхователя; квартирах в домах государственного, общественного и индивидуального фонда, включая квартиры, проданные гражданам в частную собственность, в домах Жилищностроительного кооператива, в общежитиях, если помещение выделено для индивидуального пользования, на приусадебном участке (усадебном), в индивидуальном гараже.

Под домашним имуществом понимается принадлежащие страхователю и членам семьи, совместно проживающим и ведущим общее хозяйство, а также предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи.

Для проведения страхования все домашнее имущество распределяется на ряд групп:

· предметы домашнего имущества, обихода и быта;

· персональные компьютеры, видеоаппаратуру, спутниковые антенны;

· коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, на которые страхователь имеет документ компетентных органов об их стоимости;

· строительные материалы, на установленное оборудование квартиры (дома), изделия или материалы отделки жилых и подсобных помещений;

· запчасти и детали к транспортным средствам;

· охотничье огнестрельное оружие (при условии, что страхователь имеет разрешение компетентных органов на его хранение и пользование в установленном законом порядке);

· элементы отделки и оборудования квартиры.

Принадлежность домашнего имущества к той или иной группе обусловливает определение места страхования. В частности, в строениях, находящихся на садовых и дачных участках, не принимаются на страхование компьютеры, видеотехника, спутниковые антенны, коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы. В индивидуальном гараже по адресу, указанному в договоре, страхуются запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и т.д.

Не принимаются на страхование :

· домашнее имущество, находящееся в аварийных строениях, проживание в которых запрещено, или в строениях, не обеспеченных надлежащим присмотром;

· изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, золото, платина и серебро в самородках (пластиках, слитках, проволоках), монеты, ордена, медали, камни в виде минерального сырья (кристаллов), зубные протезы, технические алмазы и другие изделия производственно-технического назначения, за исключением случаев, когда они представляют собой коллекцию, либо являются уникальными или антикварными.

Страхования организация, как правило, предлагает ряд вариантов страхования, по одному из которых может быть застрахованным отдельная группа, ряд групп или домашнее имущество в зависимости от перечня страховых случаев – всех перечисленных ниже, или отдельных из них.

Страховые случаи. Страхование домашнего имущества производится на случай его достижения или повреждения в результате:

- стихийных бедствий (наводнение, бури, урагана, смерча, ливня, града, выхода подпочвенных вод, наводка, половодья, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, удара молнии[12] , просадки грунта);

- несчастных случаев (пожара, взрыва, наезда транспортных средств, падения деревьев и пилотирующих летательных аппаратов, внезапного разрушения основных конструкций строений (помещений), в которых находится имущество, аварии систем отопления, водоснабжения и канализации, проникновения воды из соседних помещений, неправомерных действий третьих лиц);

- похищения или попытки похищения.

Домашнее имущество может быть застраховано как по общему договору (все имеющееся в данном хозяйстве предметы домашнего имущества, кроме тех, которые принимаются на страхование по специальному договору), так и по специальному договору. Последний заключается при страховании, как группы предметов, так и отдельных предметов, независимо от того, имеет ли страхователь общий договор страхования. В частности, коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, кроме общего договора, могут быть застрахованными по месту проведения выставок и обратно по отдельному специальному договору.

Страхование домашнего имущества не распространяется:

1) на предметы, факт гибели которых – от пожара или стихийного бедствия, а также похищения – трудно установить. Это: документы, ценные бумаги, денежные знаки рукописи, слайды и фотоснимки;

2) на комнатные растения, цветочные и декоративные культуры, посевы, ягодные и иные насаждения (включая саженцы и семена);

3) на имущество, страхование которого производится на условиях других правил (индивидуальной трудовой деятельности, средств транспорта, строений и др.);

4) на домашнее имущество, находящееся в сараях, амбарах, погребах, подвалах, лестничных площадках и коридорах общего пользования, в подъездах, на чердаках, которое по своему хозяйственному назначению или пользованию не должно находиться в данных местах (одежда, обувь, книги, посуда, теле- и радиоаппаратура, электроприборы, бытовая техника, музыкальные инструменты и другие предметы пользования).

Страховая сумма устанавливается в пределах действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. В период действия договора по заявлению страхователя и с согласия страховщика можно заключить дополнительный договор, а также изменить вариант страхования с целью увеличения перечня страховых случаев. Общие договоры оформляются как с осмотром, так и без осмотра домашнего имущества. В последнем случае – на ограниченную сумму.

Страхование строений, принадлежащим гражданам

Объект страхования. На страхование принимаются, находящиеся на отведенном страхователю земельном участке и принадлежащее ему и его членам семьи строения (жилые дома, хозяйственные постройки), поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу, строения в населенных пунктах, используемые гражданами под дачу, а также строения (квартиры), проданные гражданам в частную собственность (приватизированные).

По отдельному договору на страхование принимаются принадлежащие страхователю и членам его семьи садовые участки (дачи) и хозяйственные строения, поставленные на постоянное место, имеющие стены и крышу, находящиеся на территории дачного, садового участка, выделенного страхователю.

Застрахованными считаются строения, находящиеся по адресу указанному в страховом свидетельстве. Не могут быть застрахованы аварийные строения, проживание в которых запрещено, подлежащие сносу, а также строения, находящиеся в зоне стихийных бедствий с момента объявления о такой угрозе. Исключением являются случаи, когда договор заключается на новый срок до конца истечения срока действия предыдущего договора (возобновляется) в пределах суммы, указанной в этом договоре.

На страхование могут быть приняты как все строения, так и отдельные из них, а также доля этих строений, принадлежащих страхователю.

Страховые случаи. Страхование производится от несчастных случаев.

Договор страхования заключается с осмотра строения по устному или письменному заявлению страхователя от 2 до 11 месяцев включительно и на 1 год. Страховщик предлагает несколько вариантов страхования в зависимости от размера страхового возмещения. Как правило, это выплата страховой суммы, обусловленной договором страхования, либо выплата страхового возмещения в размере ущерба в пределах страховой суммы. Она исчисляется страховщиком на день страхового случая пропорционально росту поправочного коэффициента к нормам оценки строений и сооружений, принадлежащих гражданам.

Страховая сумма по договору страхования устанавливается по соглашению сторон в пределах действительной стоимости строений на момент заключения договора. В период действия договора страхования, по желанию страхователя, можно увеличить страховую сумму, заключив дополнительный договор, на срок, оставшийся до конца действия основного договора. По договорам, заключенным на срок менее одного года, дополнительные договоры не заключаются.

Страховые взносы по договору уплачиваются в процентах от страховой суммы. Страховой взнос по дополнительному договору страхования исключается за каждый календарный день оставшегося срока действия основного договора из расчета 1/365 годового взноса с учетом примененных при заключении основного договора скидок с взноса (эти скидки с взносов предоставляются в форме льгот постоянным страхователям).

Договор страхования (основной и дополнительный) заключается в письменной форме путем подачи страхового свидетельства установленной формы, который вручается страхователю одновременно с уплатой взноса наличными деньгами. При перечислении взноса путем безналичного расчета – не позднее 15 дней после поступления взноса на счет страховщика.

В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования строений, его права и обязанности переходят к лицу, принявшему эти строения в порядке наследования.

Страхование животных

Объект страхования. По договору страхования могут бать застрахованы:

- крупный рогатый скот – в возрасте от 6 месяцев;

- лошади – в возрасте от 1 года;

- свиньи – в возрасте от 4 месяцев;

- овцы и козы - в возрасте от 4 месяцев.

Страховые случаи. Страхование животных приводится на случай их гибели в результате болезни и следующих стихийных бедствий и несчастных случаев: пожара, взрыва, удара молнии, действия электрического тока, наводнения, обвала, бури, урагана, града, замерзания, удушения, нападения зверей и бродячих собак, а также неправомерными действиями третьих лиц.

Кроме того, животные могут считаться застрахованными на случай гибели от травматических повреждений, утопления, укуса ядовитых змей или насекомых, внезапного отравления ядовитыми травами и веществами, а также на случай вынужденного убоя, если с животными произошел несчастный случай и им угрожала неминуемая гибель, либо убоя по распоряжению специалиста ветеринарной службы в связи с неизлечимой болезнью, исключающей дальнейшее использование животных, а также убоя в связи с проведением специалистами ветеринарной службы ряда оговоренных мероприятий.

Договор страхования заключается на один год по одному из предлагаемых вариантов. Варианты различаются размерами выплаты страхового возмещения.

Принятые на страхование животные считаются застрахованными по адресу в страховом свидетельстве, а также на месте их выпаса.

Договор заключается на основе устного или письменного заявления после осмотра животных. Договор может быть заключен при условии страхования всех имеющихся в хозяйстве здоровых животных данного вида и возрастной группы. Как и в случаях, описанных выше, возможно заключения дополнительного договора.

Договор может быть заключен в тех местах, где установлен карантин, за исключением страхования животных тех видов, которые невосприимчивы к такому заболеванию, а также животное истощенное или находится в положении дородового или послеродового залеживания.

В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования животных, его права и обязанности переходят к лицу, принявшему этого животного в порядке наследования.

Добровольное страхование транспортных средств

Объект страхования. На страхование принимаются механические транспортные средства и средства водного транспорта, зарегистрированные в установленном порядке. В их число входят: автомобили (легковые, грузовые, грузопассажирские), фургоны, автобусы, мототранспорт (мотоциклы, мотороллеры), мотоколяски, тракторы (в том числе мотоблоки и мини тракторы), лодки (кроме надувных, изготовленные не под подвесной мотор), катамараны и три мараны, катера и яхты.

Страхователь имеет право заключить дополнительный договор по другим вариантам, объектам или с целью увеличения страховой суммы до максимально допустимой. Таким образом, одновременно с транспортным средством по дополнительному договору (по желанию страхователя) могут быть застрахованы: грузовой прицеп (полуприцеп), прицеп-дача, подвесной лодочный мотор, допролнительное оборудование и принадлежности к транспортному средству, не входящие в его комплектность согласно инструкции завода-изготовителя (радио, магнитофон, магнитола, холодильник, кондиционер, газовая установка, дополнительный люк крыши и др.), багаж, водитель и пассажиры транспортного средства.

Страховые случаи. Договор страхования может быть заключен по одному из следующих вариантов:

1) на любой случай гибели, повреждения (кроме повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения), а также утраты (кроме угона, хищения транспортного средства, а также хищения дополнительного оборудования, принадлежностей к транспортному средству, предметов багажа, подвесного лодочного мотора);

2) на случай дорожно-, воднотранспортного происшествия (кроме повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения);

3) от неправомерных действий третьих лиц (кроме угона, хищения транспортного средства, а также хищения дополнительного оборудования, принадлежностей к транспортному средству, предметов багажа, подвесного лодочного мотора);

По каждому из вариантов страхователь имеет право, по письменному заявлению, дополнительно застраховать транспортное средство от угона, хищения транспортного средства, а также хищения дополнительного оборудования, принадлежностей к транспортному средству, предметов багажа, подвесного лодочного мотора с уплатой дополнительных взносов.

Договор страхования заключается сроком на один год или на срок до 11 полных месяцев. Договор страхования транспортного средства действует на территории РБ и при временном выезде страхователя в пределах СНГ. Взносы по договорам страхования, заключенным на срок от 6 месяцев до 1 года, может уплачиваться как единовременно, так и по частям: не менее 25 % - при заключении договора, а остальная сумма – не позднее четырех месяцев после вступления договора в силу. Страхователям, которые в течение двух и более лет без перерыва заключили договор страхования, при возобновлении договора на следующий срок предоставляется в виде скидок со страхового взноса.

Страховая сумма устанавливается в пределах действительной стоимости объекта страхования на момент заключения договора страхования, но не меньше 10% стоимости объекта.

Переход транспортного средства в собственность другого лица. В случае продажи или дарения транспортного средства, получения в распоряжение, а также при разделе имущества страхователь имеет право передать страховое свидетельство новому собственнику транспортного средства либо переоформить договор на другое транспортное средство той же категории (вида), приобретенное взамен прежнего.

При переходе транспортного средства в собственность другому лицу в порядке наследования договор сохраняет силу до указанного срока без изменения в страховом свидетельстве фамилии и адреса страхователя.

Обязанности страхователя при наступлении страхового случая.

При наступлении страхового случая страхователю необходимо:

- немедленно принять возможные меры к предотвращению дальнейшего повреждения (уничтожения) транспортного средства;

- незамедлительно заявить об этом в соответствующие компетентные органы;

- в суточный срок (не считая выходных и праздничных дней) сообщить страховщику о страховом случае;

- предъявить страховщику поврежденный страховой объект (до его ремонта) или его остатки;

- в случаях, когда при ремонте транспортного средства обнаружены скрытые дефекты, не учтенные при составлении акта, немедленно сообщить об этом страховщику.

При отсутствии страхователя указанные выше действия должны быть выполнены совершеннолетним членом семьи или доверенным лицом.

3.2 Добровольное страхование имущества юридических лиц

Страховщики РБ заключают договоры страхования имущества с белорусскими и иностранными юридическими лицами независимо от форм собственности. Договоры страхования имущества заключается также арендаторами и предпринимателями без образования юридического лица.

Объектами рискового страхования являются:

1) имущество, принадлежащее предприятиям и организациям, в том числе: основные средства, объекты незавершенного производства и капитального строительства, оборотные средства (готовая продукция, инвентарь, топливо, товарно-материальные ценности и др.), сельскохозяйственные животные, урожай сельскохозяйственных культур, деревья, кусты и др.;

2) денежная наличность, наличная иностранная валюта в кассе предприятия;

3) ценные бумаги, в том числе векселя;

4) банковские пластиковые карточки;

5) вклады и депозиты;

6) воздушные и водные суда;

7) груз, перевозимый автомобильным, железнодорожным, авиационным и речным транспортом, в том числе наличные деньги (в национальной и иностранной валюте), упакованные в инкассаторские сумки и принятые к перевозке специальным транспортным средством;

8) здания, сооружения, оборудование, машины, запасные части к ним, материалы и другое имущество, задействованное в строительстве и монтаже;

9) транспортные средства;

10) риск непогашения кредита;

11) финансовые риски.

Страхование имущества предприятий и организаций.

Отличительной особенностью страхования имущества предприятий и организаций является необходимость определять базу страховых операций, исходя из принадлежности имущества основным или оборотным фондом. Основные фонды предприятий и организаций – это совокупность материальных ценностей, служащих в течение длительного времени. Они могут быть производственными (здания, сооружения, машины, инвентарь и инструменты (сверх определенной стоимости)) и непроизводственными (жилые дома, объекты социально-культурного и бытового назначения). Оборотные фонды – это часть производственных фондов, которые целиком потребляются в одном производственном цикле, сразу и полностью перенося свою стоимость на изготавливаемый продукт (сырье, материалы, топливо, товары и т.д.).

Страховые организации заключаются договоры страхования как на все имущество, находящегося в собственности или во владении субъекта хозяйствования, так и на любую его часть (группу), в полной стоимости имущества или в определенной доле (%).

По дополнительному договору может быть застраховано:

1) имущество, полученное предприятием по договору имущественного найма (лизинга) или принятое у других предприятий для переработки, ремонта, перевозки, хранения на комиссию;

2) транспортное стредство;

3) имущество (машины, оборудование, экспонаты) на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставках;

4) имущество, принятое на хранение в конкретном хранилище в течение определенного периода времени, оговоренного в договоре хранения;

5) по описи: слитки драгоценных металлов и изделия из них, драгоценные камни, ювелирные изделия; антиквариат, ценные произведения искусства.

Страховые случаи. Страховщик предоставляет страховую защиту имуществу (части имущества) на случай повреждения или уничтожения в результате:

- пожара, взрыва, стихийных бедствий;

- разрушения отопительной, водопроводной, канализационной и противопожарной системы;

- аварии или падения управляемых летательных аппаратов.

Дополнительно к основным рискам имущества может быть застраховано на случай преступных действий третьих лиц (кражи или повреждения со взломом, грабежа).

Под пожаром понимается возникновения огня, способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания.

Под взрывом понимается взрыв паровых котлов, газохранилищ, машин, аппаратов и других аналогичных устройств, действующих с помощью воздуха или газа. Страхование взрывчатых и горючих веществ должно оговариваться в договоре страхования.

Кража со взломом – это убыток, явившийся следствием изъятием застрахованных материальных ценностей с проникновением в помещение или иное хранилище путем взлома двери, запоров или окна с применением отмычки, поддельных ключей или других технических средств.

Грабеж – это убыток от хищения имущества в результате:

- применения насилия к страхователю для подавления его сопротивления хищению застрахованного имущества;

- передачи страхователем застрахованного имущества под угрозой здоровью или жизни в пределах места страхования;

- изъятия застрахованного имущества у страхователя при нахождении его в беспомощном состоянии, не позволяющим оказать сопротивление, если это состояние не является следствием умышленных действий самого потерпевшего.

Страховой тариф устанавливается в зависимости от степени и вида риска, а также условий страхования. Страховая сумма устанавливается по согласованию сторон в пределах балансовой либо отдельно на каждый объект.

Страховой взнос зависит от страхового тарифа, страховой суммы и срока страхования. В период действия договора страхования страховая сумма, по желанию страхователя, может быть увеличена в связи с изменением стоимости имущества. В таком случае производиться перерасчет страховых взносов и заключается дополнительный договор страхования. Страховой взнос выплачивается на расчетный счет безналичным путем единовременно или в несколько этапов в рассрочку.

Договор страхования заключается на срок – от нескольких суток до нескольких месяцев, а также на один год. Форма договора письменная. Если по одному договору страхуется несколько объектов, то страхователем заполняется опись страхуемых объектов. Опись объектов, принадлежащих страхователю на правах собственности, полностью хозяйственного ведения или оперативного управления, составляется отдельно от актов, полученных в аренду или в иных целях. По согласованию сторон в договоре может быть предусмотрено условие, по которому страховая сумма устанавливается в белорусских рублях в эквиваленте к доллару США.

При заключении договора страхования страхователь обязан предъявить объект страхования страховщику для осмотра. Договор вступает в силу с 00 часов, следующего за днем уплаты страхового взноса, и заканчивается в 24 часа дня, указанного в страховом свидетельстве, как даты окончания действия договора страхования.

Добровольное страхование касс.

Страхователи – юридические лица любой формы собственности, осуществляющие кассовые операции с денежной наличностью в валюте РБ и иностранной валюте, в соответствии с установленным порядком ведения кассовых операций и другими законодательными актами, регулирующими обслуживание наличного оборота.

Объектом страхования являются риски, возникающие в процессе совершения кассовых операций с денежной наличностью в иностранной и национальной валюте.

К страховым случаям относятся:

- тайное (скрытое) похищение путем кражи со взломом, а также открытое похищение денежной наличности, наличной иностранной валюты предприятия;

- грабеж, разбой;

- взрыв, пожар, стихийные бедствия, авария отопительной системы;

- поступление и прием кассой предприятия фальшивых купюр иностранной и национальной валюты.

Договор заключается сроком на один год и на основании письменного заявления страхователя, в котором сообщается о наступлении страхового случая, с предоставлением страхового свидетельства и акта инвентаризации денежных средств (в том числе в иностранной валюте), составленного после страхового случая.

Добровольное страхование банковских кредитов защищает интересы продавца или банка-кредитора на случай неплатежеспособности должника или неоплаты долга по другим причинам.

Основными рисками являются :

1) Риск непогашения кредита (риск неплатежа). Объектом страхования выступает риск самого банка по не возмещению (непогашению) выданного им кредита. Объектами страхования в рамках правоотношения кредитного займа не могут быть риски, создаваемые неправомерными действиями сторон по поводу невозвращения кредита. Страховая организация выплачивает в пользу банка страховое возмещение только в пределах страховой суммы.

Страхователем выступает учреждение банка или небанковская организация.

2) Риск наступления (несения) ответственности заемщика за невозвращение кредита. Объектом является ответственность всех или отдельных заемщиков (физических и юридических лиц) перед кредитором за своевременное и полное погашения кредита и процентов по нему. Данное страхование не является имущественным, а относится к страхованию ответственности (за неисполнение обязательств).

Страховым случаем является невозвращение кредитору в установленный кредитным договором срок обусловленной суммы кредита при соблюдении сторонами остальных условий кредитного договора. Страхователем в данном случае выступает заемщик. При этом объектом страхования может быть риск наступления таких обстоятельств, которые делают невозможным дальнейшее исполнение договорного обязательства по возврату кредита.

При наступлении страхового случая страхователь письменно извещает об этом страхователя в заявлении, в котором указываются причины непогашения кредита и принимаемые меры по взысканию источников и сроки его погашения. После рассмотрения заявления страховщик совместно со страхователем при участии кредитора составляет акт о непогашении кредита. Акт утверждается руководителем организации – страховщика.

Добровольное страхование транспортируемых грузов

Объектом является груз страхователя, перевозимый автомобильным, железнодорожным, авиационным, речным и морским транспортом от повреждения, гибели или утраты при транспортировке, хранении, перегрузке и перевалке на пути следования.

В целях стандартизации договоров страхования в практике применяются условия, которые объединяют группу рисков. Они соответствуют условиям института лондонских страховщиков и именуются:

- с ответственностью за все риски;

- с ответственностью за частную аварию;

- без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения.

При страховании грузов под аварией понимается не само происшествие, а убытки и расходы, причиненные этим происшествием участникам перевозки грузов.

В зависимости от характера убытков и принципов их распределения между участниками выделяют общую и частную аварию.

Убытки общей аварии распределяются между всеми участниками транспортного предприятия. Для этого необходимо, чтобы все действия были преднамеренными, разумными, чрезвычайными и преследовали цель спасения груза, судна и фрахта[13] от общей для них опасности. Расчет по определению наличия общей аварии и распределению убытков общей аварии называется диспашей и составляется по заявлению заинтересованных сторон специалистами, называемыми диспашерами.

При отсутствии одного из вышеперечисленных условий, убыток будет признан частной аварией. Этот убыток падает на владельца поврежденного имущества или на того, кто ответственен за их причинение.

Страховые случаи . В соответствии с названными группами рисков в Правилах страхования предусматривается возможность заключения договора по одному из трех вариантов:

1) Предусматривает условие с ответственностью за все риски. Данное условие не покрывает «все риски», поэтому и имеет свои исключения: повреждения и гибель груза от всякого рода военных действий, орудий войны, конфискации, ареста или уничтожения по требованию властей; также риски радиации, умысла и грубой неосторожности страхователя или его представителей, нарушения правил перевозки, пересылки и хранения грузов; влияние особых свойств груза; недостача (недовложения) и повреждения груза насекомыми, червями, грызунами; замедления в доставке груза и падения цен.

2) Осуществляется на условиях страхования с ответственностью за частную аварию. Имеет твердый перечень рисков, по которым страховщик несет ответственность. Но также имеются свои исключения. Не возмещаются убытки, происшедшие вследствии:

- наводнения и землетрясения;

- обесценивания груза из-за загрязнения или порчи при целостности упаковки;

- отпотевания судна и подмочивания груза атмосферными осадками, выбрасывания за борт и смытия водой палубного груза перевозимого на беспалубных судах;

- недостатки груза, кражи, повреждения при погрузке и разгрузке груза.

3) С ответственностью за полную гибель грузов (без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения). Эта группа рисков схожа с ответственность за частную аварию, однако, имеет свои различия. Разница состоит в том, что страховщик несет ответственность только за случаи полной гибели всего или части груза, а за повреждения груза отвечает лишь в случае какого либо происшествия (в целом именуемом крушением) с транспортным средством.

Договор страхования по соглашению сторон может быть заключен с использованием франшизы (собственным участием страхователя в оплате убытков). Договор заключается на основании письменного заявления страхователя, к которому при необходимости прилагается опись застрахованного груза. Она составляется на основании соответствующих перевозных документов, подтверждающих наличие и стоимость груза.

Договор может быть заключен как по месту нахождения страхователя, так и по месту нахождения груза. Также он может заключаться как на конкретную единичную перегрузку груза, так и на перегрузку в течение определенного временного периода (страхование и срок).

При отправке груза представитель страхователя передает представителю страховщика копии перевозочных документов или в течение оговоренного срока после отправки груза эти документы высылаются страховщику заказным письмом.

Добровольное страхование строительно-монтажных работ.

Страхователем покрываются риски, возникающие при строительстве зданий, сооружений и монтажа оборудования, осуществляемых на территории РБ.

Объект страхования - имущество, являющееся собственностью страхователя либо полученное им по договору имущественного найма или принятое им в безвозмездное пользование на период строительно-монтажных работ и находящееся в пределах строительной площадки.

Страхователи - это физические и юридические лица, участвующие в производстве строительно-монтажных работ либо лица, заинтересованные в их производстве и завершении без непредвиденных убытков.

Страховые случаи (перечень не является исключительным):

- при проведении строительных работ - оседание грунта и разрушение зданий, завал котлованов, непрочность фундаментов, повреждения ветром крыш, падение матч вышек и блоков (ремонтируемых на большой высоте), пожар деревянных сооружений;

- при проведении вспомогательных работ - пожар, кража материалов;

- при проведении инженерных работ - оседание грунта, обвал, разрушение, затопление вследствие наводнения, шторма, сильного дождя, а также урагана и землетрясения;

- при проведении монтажа электрических и механических установок - пожар, взрыв вследствие перегрева, электрического замыкания или неправильного монтажа; поломка машин, падение элементов монтируемых на высоте;

- для строительства оборудования и временных сооружений - пожар, затопление, падение, столкновение, кража;

- при строительстве одного крупного объекта в страхование могут быть вовлечены все виды работ и все сопутствующие им риски.

К страховым случаям не относятся: ошибки в проектировании, недостатки или дефекта, известные страхователю на момент заключения договора страхования; внутреннее повреждение строительных машин, экспериментальные и исследовательские работы, гибель или повреждение продукции, произведеной застрахованным объектом, утрата или порча, убытки, обнаруженные лишь в ходе инвентаризации, а также косвенные убытки.

Для определения размера страховой суммы страховщику необходимо знать все детали риска: описание сооружаемого объекта, его договорная стоимость, географические, недрологические и метеорологические данные о месте расположения объекта, организацию охраны, информацию об опыте в организации подобных строительно-монтажных работ и др.

Страхователь вправе заключить договор с собственным участием в возмещении ущерба (франшизой), страховой тариф устанавливается в проценте от страховой суммы в зависимости от объекта страхования и степени риска в каждом конкретном случае. Страховая сумма не может превышать плановый проектно-строительной стоимости строительства. По арендному имуществу страховая сумма зависит от пределов ответственности с договором имущественного найма.

При наступлении страхового случая страховщик возмещает страхователю расходы по спасению для устранения ущерба, причиненного застрахованному имуществу.

Помимо прямого ущерб подлежит возмещению также необходимые расходы по спасению имущества, по уменьшению возмещения ущерба, по привлечению специалистов.

Страховщик несет ответственность только в случае соблюдения и выполнения страхователем условий, предусмотренных договором страхования, и если сообщенные им сведения о страхуемом объекте соответствуют действительности.

Страхование недвижимости

К недвижимому имуществу относятся материальные объекты, прочно связанные с землей, перемещение которых без ущерба их назначению невозможно. К названному имуществу, в частности, относятся: здания (строения), сооружения, основные производственные и непроизводственные фонды, объекты незавершенного строительства и др.

Чаще всего недвижимость страхуется от огневых рисков. Под этим понимается страхование, при котором возмещаются убытки от повреждения или гибели застрахованных объектов вследствие пожара, удара молнии и взрыва газа, употребляемого в бытовых целях. Подлежат также возмещению убытки, происшедшие вследствие принятых мер для состояния имущества, тушения пожара или предупреждения его распространения.

Дополнительно в договоре страхования может быть включена ответственность страховщика за убытки от повреждения или гибели имущества в результате действий: стихийных бедствий, внутреннего повреждения электрических проводок, внезапной порчи водопроводных и канализационных устройств, кражи со взломом и др.

Таким образом, на имущественное страхование принимается широкий набор рисков, который Правилами страхования конкретные страховые организации могут расширить и дополнить.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором он должен сообщить все известные ему сведения об обстоятельствах, которые могут иметь значение для суждения о степени риска.

Срок страхования не ограничивается одним годом, но страховые премии рассчитываются исходя из годичного срока, и уплата страховых премий производится ежегодно.[14] Важно отметить, что платежи по страхованию юридических лиц и имущества относятся на себестоимость продукции (работ, услуг).

В основе договора страхования лежит принцип высокой добропорядочности. Поэтому страхователь должен сообщить страховщику все сведения о страхуемом объекте, а при наступлении страхового случая принимать все меры для спасения имущества. Все разумно произведенные страхователем расходы по спасению, сохранению и предупреждению дальнейшего повреждения имущества, возмещаются страховой организацией, если общий убыток не превысит убыток.

Существенным условием договора страхования является условие, согласно которому, после уплаты страхового возмещения, к страховщику переходят права по претензиям, которые страхователь (или выгодоприобретатель) имеют к третьим лицам в связи со страховым случаем.

Страхователь обязан своевременно, до истечения сроков исковой давности, обеспечить страховщику (письменно) такое право на регресс (регрессивные требования к третьим лицам, несущим какую-либо ответственность за страховой случай).

Спору между страхователями и страховщиками обычно разрешаются в арбитражном, реже - в судебном порядке.

Таким образом, фирма несет ответственность за упущения, допущенные ее служащими. Такую ответственность надо предусматривать в договорах агентств, работающих с недвижимостью, но и профессиональную ответственность специалистов по работе с таким имуществом.

Следует также отметить, что добровольное имущественное страхование юридических лиц предусматривает и такие виды страхования, как страхование имущества (урожая) сельскохозяйственных предприятий; добровольное страхование автотранспортных средств, принадлежащих юридическим лицам; страхование перевозки наличных денег и др. Все виды добровольного имущественного страхования юридических и физических лиц имеют свои сходства и различия. Причем страховые компании в Правилах страхования устанавливаются свои особенности различных видов страхования, которые регулируются договором. А многие условия страхования устанавливаются соглашением сторон и закрепляются договором.

4. Обязательное страхование и обязательное государственное страхование

В мировой практике обязательное страхование осуществляется только на основании соответствующих нормативных актов. При разработке проектов законов, регламентирующих обязательное государственное страхование, необходимо обеспечивать:

- направленность видов обязательного страхования на защиту гарантированных Конституцией РБ прав и свобод граждан;

- сохранение, а при необходимости увеличения уставных страховых сумм по видам обязательного личного страхования;

- единство основных положений, порядка и условий проведения обязательного страхования в РБ.

Особенности правоотношений, возникающих при обязательном страховании, позволяют отнести их к кругу правоотношений, регулируемым финансовым правом.

Страховые правоотношения имеют свои характерные черты:

1) установление государством видов, порядка и условий обязательного страхования. Страхование проводится вне зависимости от соглашения сторон (страховщика и страхователя) на условиях, установленных государством. В частности, ст.4 Закона «О страховании « устанавливает, что операции по обязательному страхованию проводятся государственными страховыми организациями, если законом не предусмотрено иное. Государство гарантирует выплату страхователям страховых компенсаций или страховых сумм по обязательным видам страхования при наступлении страховых случаев, если страхование проводилось государственной страховой организацией;

2) обеспечение возможности оказания существенной материальной помощи;

3) наличие государственного контроля (надзора) в этой сфере либо непосредственное участие государства (уполномоченного им органа) в качестве обязательного субъекта отношений;

4) регулирование правоотношений с помощью административно-правового метода (метода властных предписаний).

Обязательное страхование в нашей республике выступает в двух формах: обязательного государственного страхования, осуществляемого за счет бюджета, и обязательного (в собственном смысле) страхование, осуществляемого за счет средств самих страхователей. Обязательное страхование в зависимости от объекта страхования подразделяется на три отрасли – имущественное страхование, личное страхование и страхование ответственности. На каждый вид обязательного страхования страховщику выдается одна лицензия.

4.1. Обязательное (в собственном смысле) страхование.

Это такая форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать:

1. жизнь, здоровье и имущество других определенных в законодательстве лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

2. риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо вследствие нарушения договоров с другими лицами ( п.1. ст.825 ГК РБ).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложено на гражданина по законодательству.[15]

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяется в РБ соответствующими нормативными финансово-правовыми актами. В настоящее время в республике осуществляется три вида обязательного страхования: обязательное страхование пассажиров; обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам; обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Обязательное страхование пассажиров регулируется Постановлением Кабинета Министров РБ, принятым 4 января 1996 года №11.[16] В соответствии с данным Постановлением, страхование проводится от несчастных случаев, которые могут произойти с пассажирами, перевозимыми воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом республики, независимо от форм собственности.

Застрахованными являются гражданами РБ, лица без гражданства и иностранные граждане, которые приобрели билет на указанные выше средства транспорта РБ во время поездке (полета) или пребывания на вокзале, в порту, на станции, на пристани. Пассажиры считаются застрахованными с момента объявления посадки в средства транспорта до момента оставления вокзала, порта, станции, пристани назначения.

Транзитные пассажиры считаются застрахованными в период пересадки, если они находятся на территории вокзала, порта, станции, пристани.

Страховой случай. Страховым событием является травма, полученная пассажиром, или смерть в результате несчастного случая, происшедшего с ним в период нахождения в пути. Несчастным является случай, при котором здоровью пассажира, помимо его желания, наносятся ущерб вследствие неожиданного воздействия на его тело внешних сил.

Обязательное страхование не распространяется на пассажиров:

- всех видов транспорта международных сообщений (за исключением территории государств – участников Содружества Независимых Государств и стран Балтии);

- всех видов транспорта пригородного сообщения;

- внутригородского автомобильного и электрического транспорта, а также метро;

- внутреннего водного транспорта на прогулочных и экскурсионных линиях.

Страховая сумма и страховой взнос . Страховая сумма по обязательному страхованию пассажиров составляет 100 минимальных зарплат.

Застрахованному пассажиру при полной утрате им общей трудоспособности в результате несчастного случая на транспорте выплачивается страхования сумма в размере 100 минимальных зарплат. При частичной утрате общей трудоспособности выплачивается часть указанной суммы, соответствующая проценту утраченной трудоспособности.

В случае гибели застрахованного пассажира страховая сумма в полном объеме выплачивается его наследникам.

Страховой взнос в размере 2 % от стоимости билета включается в стоимость билета (путевки, счета на оплату при коллективных поездках) и взимается с пассажира при продаже билета транспортной организации.

Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда в соответствии с действующим законодательством, подлежат обязательному страхованию без уплаты ими страховых взносов.

Документом, подтверждающий несчастный случай, является акт, который транспортная организация обязана составить о каждом несчастном случае, происшедшем на транспорте, и вручить его пассажиру или наследникам.

Порядок взаиморасчетов по обязательному страхованию пассажиров между страховщиком (государственной страховой организацией) и транспортными организациями, осуществляющими перевозку пассажиров, определяется страховщиком по согласованию с Министерством финансов.

Статьей 33 Закона «О страховании» установлено, что для предохранения от несчастных случаев страховых организаций, проводящей операции по обязательному страхованию, создается фонд превентивных мероприятий. Данный фонд образуется страховой организацией до определения налогооблагаемой базе, имеет строго целевое назначение и используется для финансирования конкретных мероприятий. Учет средств, перечисляемых страховщиком на предупредительные мероприятия, осуществляется в соответствии с Разъяснением Министерства финансов от 23 января 1996 года № 96.

В соответствии с требованиями закона для повышения безопасности перевозки пассажиров, Правительством разработан перечень мероприятий, финансируемых за счет средств фонда предупредительных (превентивных) мероприятий. Для формирования названного фонда страховщик отчисляет 50 % от страховых взносов, поступающих на его счет. При этом на выплату страховых сумм в резерв он отчисляет 40 % страховых взносов, а на расходы страховых организаций – 10 %.

Обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам .

Всю совокупность имущества граждан по степени его важности для удовлетворения семейных потребностей можно разделить на две категории:

1. Приоритетное имущество, гибель которого задевает не только личное, но и общественные интересы (жилой дом и сельскохозяйственные животные, если они являются источником питания семьи, например). При гибели этого имущества государство вынуждено оказывать гражданам материальную помощь из централизованных денежных фондов.

2. Прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан.

Чтобы повысить ответственность граждан за сохранность имущества 1-ой категории, государство организует его обязательное страхование в определенном минимуме его стоимости. Оставшаяся часть подлежит добровольному страхованию.

Имущество 2-ой категории подлежит только добровольному страхованию.

Декретом президента РБ от 8 октября 1997 года №18 [17] в нашем государстве с 1 января 1998 года введено обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам, обязанность проведения которого возложена на Белорусскую государственную страховую организацию.

Объектом страхования являются строения (жилые дома, хозяйственные постройки), принадлежащие на праве собственности гражданам РБ, иностранным гражданам и лицам без гражданства.

Страхователями являются граждане РБ, иностранные граждане и лица без гражданства, которым строения, подлежащие обязательному страхованию, принадлежат на праве собственности.

Собственником строений является лицо, которому принадлежит право владения, пользования и распоряжения этими строениями. Если строения принадлежит нескольким собственникам, учету для целей обязательного страхования подлежит каждая часть строения.

В случае перехода строения подлежащего обязательному страхованию, к другому собственнику права и обязанности страхователя переходят к новому собственнику, который обязан уплачивать страховые взносы в установленном порядке.

Обязательному страхованию не подлежат:

- ветхие строения, если они не используются для хозяйственных нужд;

- строения, принадлежащие гражданам, место пребывания которых неизвестно;

- садовые домики (дачи);

- строения в населенных пунктах, которые используются гражданами периодически под садовые домики (дачи);

- гаражи;

- приватизированные квартиры в жилых многоквартирных домах.

К страховым случаям относятся уничтожение или повреждение строений в результате пожара, взрыва, удара молнии, бури, урагана, смерча, наводнения, ливня, града, обвала, оползня, паводка, выхода подпочвенных вод, просадки грунта, аварии отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей, падения пилотируемых летательных аппаратов, а также случаи, когда для прекращения распространения пожара либо в связи с внезапной угрозой стихийного бедствия, указанного выше, необходимо было разобрать строения и перенести их в другое место.

Порядок проведения обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам, определен Постановлением Совета Министров РБ от 8 января 1998 года № 16.[18] Механизм реализации данного Порядка конкретизирован в Инструкции Министерства финансов[19] . Законодательством регламентируется порядок оценки зданий и строений, принадлежащих физическим лицам, порядок уплаты страхователями страховых взносов, порядок освобождения отдельных категорий граждан от уплаты страховых взносов по обязательному страхованию принадлежащих им строений и порядок использования фонда предупредительных (превентивных) мероприятий.

Обязательное страхование гражданской ответственности

владельцев транспортных средств

Введено в действие Декретом Президента РБ от 19 февраля 1999 года №8 [20] . Порядок и усиление проведения страхования, а также Временное положение «О Белорусском бюро по транспортному страхованию» определен Указом Президента РБ от 19 февраля 1999 г. № 100.[21] Этому событию предшествовала растянувшаяся на несколько лет работа ведущих страховщиков и страхового надзора, поскольку от принятия первого законопроекта по данному виду страхования до реализации страхования в практику прошло более четырех лет.

Объектом обязательного страхования является гражданская ответственность владельцев транспортных средств за вред, причиненный при эксплуатации этих средств в дорожном движении на территории РБ жизни или здоровью физических лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц.

Субъектами обязательного страхования являются:

- страхователь;

- страховщик;

- Белорусское бюро по транспортному страхованию;

- потерпевший.

Страхователи - это юридические и физические лица (резиденты и нерезиденты РБ), являющиеся законными владельцами транспортных средств, а также другие лица уполномоченные владельцем управлять транспортным средством.

Страховщиками выступают страховые организации, являющиеся членами Белорусского бюро по транспортному страхованию, и получившие в установленном порядке лицензию органов страхового надзора на проведение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Впервые в Беларуси к операциям по обязательному страхованию допускаются негосударственные страховщики. Причины, заставившие включить в перечень страховщиков негосударственные структуры, кроются в чрезвычайной сложности процесса внедрения обязательного страхования в практику. Государственные страховые организации в одиночку не выполнят связанную с этим гигантскую и трудоемкую работу, поскольку для нее необходимо задействовать трудовые, финансовые и интеллектуальные ресурсы всего национального рынка.

Страховым случаем является факт причинения вреда жизни, здоровью и (или) имуществу лица владельцем транспортного средства (лицом, уполномоченным им управлять транспортным средством) в результате дорожно-транспортного происшествия.

Не считаются страховыми случаями факты причинения вреда:

- жизни, здоровью и (или имуществу лица вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего);

- владельцу транспортного средства (лицу, уполномоченному им управлять транспортным средством) который в установленном порядке признан виновным в совершении ДТП;

- имуществу в виде наличных денег, драгоценностей, ценных бумаг, документов и коллекций;

- в результате ДТП, не зарегистрированных компетентными органами;

- загрязнением окружающей среды или повреждения ее объектов.

Договор страхования . Установлено, что владельцы транспортных средств обязаны в требуемом порядке заключить со страховой организацией, имеющей лицензию на проведение обязательного страхования автогражданской ответственности и являющейся членом Белорусского бюро по транспортному страхованию, другое обязательное страхование своей гражданской ответственности по всем эксплуатируемым или транспортным средствам.

Страховой взнос. Размер страхового взноса устанавливается дифференцированно в зависимости от технических характеристик, количества транспортных средств и сроков их страхования. Если одним и тем же транспортным средством имеют право управлять по доверенности другие лица, то условия заключенного владельцем другого страхования распространяется и на них без взимания дополнительного страхового взноса. Уплата взноса производится единовременно, но при страховании на один год взнос может уплачиваться в два этапа: 50 % - при заключении и другие 50 % - в течение 6 месяцев со дня заключения другого. В случае неуплаты второй части страхового взноса др. считается прекратившим страховой взнос включается страхованием в себестоимость продукции (работ, услуг).

Из страхового взноса производятся отчисления:

- в страховой резерв - 60-65 %;

- в фонд предупредительных мероприятий – 8 – 10 %

- на ведение дела страховщика – 15 – 20 %.

Однако конкретный размер отчислений устанавливается страховщиком в зависимости от суммы выплат пострадавшим и по согласованию с республиканским органом государственного управления по надзору за страховой деятельностью.

Страховщик в соответствии с заключенным договором обязательного страхования, возмещает потерпевшему вред в пределах лимитов ответственности. Лимит ответственности – это предельная сумма страхования, выплачиваемая потерпевшему за причиненный страхователем вред. Лимит ответственности страховщика за вред, причиненный в результате ДТП жизни или здоровью потерпевшего, определен в размере до 3 тыс. евро, имуществу потерпевшего – до 3 тыс. евро. В случае, когда сумма возмещения вреда превышает установленные лимиты ответственности, потерпевший или его наследник вправе предъявить лицу, причинившему вред, иск о возмещении вреда на сумму, превышающею указанные лимиты.

Договор страхования заключаются, как правило, на год при сезонном использовании транспортного средства другие страхования может быть заключен на срок от 3 до 12 месяцев.

При приобретении или получении транспортного средства владельцем, гражданская ответственность которого не была застрахована, договор страхования должен быть заключен на период со дня приобретения транспортного средства до дня его регистрации либо выезде за пределы РБ.

Владелец транспортного средства (лицо уполномоченное им управлять средством), выезжая на территорию республики должен заключить договор страхования на весь период пребывания транспортного средства на указанной территории, но не менее чем на 15 суток.

Договор страхования не заключаются, если владелец средства застраховал гражданскую ответственность в государстве, с уполномоченной организацией которого Белорусское бюро по транспортному страхованию заключило соглашение о взаимном признании договоров обязательного страхования автогражданской ответственности.

Мировая практика свидетельствует, что для того чтобы жертва автомобильной аварии смогла получить возмещение нанесенного ущерба даже в том случае, если это произведено, не установленным лицом или же не застрахованным объектом, за счет страховых премий должны быть созданы гарантийные страховые фонды. Названным выше Указом президента РБ регламентируется, что обеспечение страховых гарантий по обязательному страхованию автогражданской ответственности и для защиты потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий создаются специальные фонды. Фонды формируются за счет вступительных взносов страховщиков.

Средства фонда защиты потерпевших предназначаются для расчетов с пострадавшими от не установленных транспортных средств, а также для компенсации ущербов, причиненных незастрахованными водителями и автомобилями, угнанными у законного владельца. Для получения возможности заключать договоры страхования авто гражданской ответственности (как в обязательной, так и в договорной форме), страховщики должны вступить в члены Белорусского бюро по транспортному страхованию (ББТС), и внести в фонд защиты потерпевших денежный взнос в размере, эквивалентном 60тыс. евро.

Средства фонда страховых гарантий предназначены для обеспечения платежеспособности ББТС перед аналогичными страховщиками других стран при достижении договоренностей о взаимном признании договоров обязательного страхования. Взнос в фонд страховых гарантий установлен в размере, эквивалентном 100 тыс. евро, и страховой компании для уплаты его для получения статуса полного члена ББТС, что дает им право осуществлять страхование на территории республики и за границей.

Размер указанных взносов может пересматриваться наблюдательным советом бюро исходя из финансовых результатов деятельности бюро по согласованию с республиканским органом государственного управления по надзору за страховой деятельностью.

Использование в дорожном движении транспортного средства без договора обязательного страхования влечет наложение штрафа на владельца средства, на юридическое лицо и предпринимателя, осуществляющего свою деятельность без образования юридического лица - в размере 15 минимальных заработных плат, на физическое лицо - в размере 5 минимальных заработных плат. Совершение при этом лицом, уполномоченным управлять транспортным средством, дорожно-транспортного происшествия, влечет наложение штрафа на владельца транспортного средства: на юридическое лицо и предпринимателя, осуществляющего свою деятельность без юридического образования - в размере 25 минимальных зарплат, на физическое лицо – в размере 10 минимальных зарплат.

Эксплуатация в РБ транспортного средства, зарегистрированного за границей, без договора обязательного страхования авто гражданской ответственности, имеющего силу на территории республики, влечет наложение штрафа на лицо, управляющее этим средством, в размере, эквивалентном 200 долларам США.

При отказе владельца транспортного средства или лица, уполномоченного им управлять, заключить договор страхования, транспортное средство не подлежит пропуску через таможенную границу РБ.

4.2. Обязательное государственное страхование

Данная форма страхования реализует защиту имущественных интересов определенных категорий государственных служащих в РБ, связанных с их жизнью, здоровьем и трудоспособностью, которым мог быть нанесен ущерб в результате исполнения этими лицами своих служебных обязанностей. Обязательное государственное личное страхование вводится на территории РБ постановлениями Правительства, в которых определяется страховые случаи, застрахованные лица, размер страховой суммы, подлежащей выплате, порядок выплаты, случаи отказа от выплаты страховой суммы и другие вопросы.

Обязательное государственное страхование судей регламентируется Постановлением Совета Министров РБ от 5 июня 1995 года № 287.[22] Оно введено на территории нашего государства с 1 мая 1995 года. Постановлением определен порядок и условия данного вида страхования на случай гибели (смерти), ранения, контузии, увечья или иного повреждения здоровья (далее – ранения), связанных с исполнением судьями служебных обязанностей, а также осуществления выплат в случае причинения вреда здоровью или гибели членов семьи (иждивенцев) судьи в связи с исполнением им служебных обязанностей.

Указанное страхование производится за счет средств республиканского бюджета с последующим взысканием этих сумм с виновных лиц. Страхователем выступает Министерство юстиции, которое ежеквартально перечисляет страховые взносы на счет Белгосстраха, включая 6 % от сумм этих платежей на расходы органов государственного страхования.

Страховые суммы выплачиваются в виде единовременных денежных пособий в случаях:

- гибели (смерти) судьи в период работы либо после увольнения с должности, если она наступила по причине телесных повреждений или иного повреждения здоровья, полученных в связи с исполнением им служебных обязанностей, - его наследникам в размере 15-летней заработной платы судьи;

- причинения судье увечий или иного повреждения здоровья, исключающих дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, - в размере трехгодичной заработной платы судьи;

- причинения судье телесных повреждений или иных повреждений здоровья, которые не вызвали стойкой утраты трудоспособности и не исключают профессиональную дальнейшую деятельность – а размере годовой зарплаты судьи;

- получение тяжелого ранения, которое не вызвало инвалидности, - в размере 10 минимальных зарплат; легкого ранения – 5 минимальных зарплат.

Заявление о выплате страховых сумм застрахованный (члены его семьи, его иждивенцы) должны подать в отделение Белгосстраха до истечение 3-х лет со дня страхового события.

Определение степени утраты профессиональной трудоспособности, причинной связи смерти с исполнение служебных обязанностей, степени тяжести полученного ранения производится медико-реабилитационными экспертными комиссиями.

Размер страховой суммы определяется на день подачи застрахованным лицом или членами его семьи (иждивенцами) заявления о выплате страховой суммы. Исчисление страховых сумм, подлежащих выплате, осуществляется исходя из заработной платы застрахованного на момент возникновения страхового события.

При наступлении страховых событий выплата страховых сумм производится отделением Белгосстраха по месту жительства застрахованного, а в случае гибели (смерти) застрахованного – по месту жительства членов семьи или его иждивенцев одним из следующих вариантов:

- путем перечисления денег во вклад на имя получателя в соответствующие учреждения Сберегательного банка;

- путем выдачи чека на банк;

- переводом на почту за счет получателя.

Несовершеннолетнему или недееспособному (ограниченно дееспособному) получателю выплата страховых сумм производится только путем перечисление в учреждение Сбербанка по месту жительства во вклад на его имя с одновременным уведомлением об этом органов опеки и попечительства.

Выплаты страховых сумм производятся в семидневный срок со дня получения Белгосстрахом всех необходимых документов. В случае отказа в выплате страховой суммы отделением Белгосстраха в семидневный срок письменно сообщает об этом застрахованному лицу или членам его семьи с мотивацией причин отказа. Выплата страховой суммы по одному и тому же случаю производится за вычетом ранее полученных сумм (если таковые производились). При этом страховая сумма по данному виду страхования выплачивается независимо от выплат по другим видам страхования и выплат в порядке возмещения вреда.

Выплаты страхования сумм в случаях причинения вреда здоровью или гибели членов семьи (иждивенцев) судьи в связи с исполнением им служебных обязанностей производится в том же порядке.

Обязательное государственное личное страхование лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел производится в соответствии с Постановлением Совета Министров РБ от 31 октября 1994 г. № 152.[23]

Страхование осуществляется за счет средств республиканского бюджета и местных бюджетов, средств поступающих на основании договоров от министерств, ведомств, предприятий, организаций, учреждений, граждан, а также иных источников финансирования, предусмотренных законодательством.

Страхователем выступает Министерство внутренних дел. Застрахованными являются лица рядового и начальственного состава отдела внутренних дел на случай их гибели (смерти), ранения (контузии), заболевания, полученных в период прохождения службы.

Страховые платежи по данному виду страхования, включая расходы органов государственного страхования на его проведение в размере 6 % от этих платежей, ежеквартально перечисляются МВД на счет государственной страховой организации. Страховые платежи, неиспользованные в текущем году на выплату страховых сумм, подлежат зачету в счет очередных платежей, не достающие средства доплачиваются страхователем.

Органы Белгостраха выплачивают страховые суммы в виде единовременных денежных пособий:

- в случае гибели (смерти) застрахованного лица, связанной с осуществлением служебной деятельности, семье погибшего (умершего) или его иждивенцам - в размере 10-ти летнего денежного содержания погибшего (умершего) – исчисленного на момент гибели (смерти).

- при установлении застрахованному лицу инвалидности, в том числе и до истечения одного года после увольнения со службы, от заболевания или ранения (контузии), травмы, увечья, полученных при прохождении службы и исполнения обязанностей:

инвалиду 1 группы – в размере 5 – годичного денежного содержания;

инвалиду 2 группы – в размере 4,5 – годичного денежного содержания;

инвалиду 3 группы – в размере 4 – годичного денежного содержания.

- при причинении лицу рядового и начальственного состава органов внутренних дел: тяжких телесных повреждений - в размере 3,5 годичного денежного содержания; менее тяжких телесных повреждений – в размере 3 годичных денежных содержании;

- в случаях причинения имуществу застрахованного лица и его близкого родственника в связи со служебной деятельностью (на основании решения судебных органов) – в размере причиненного ущерба.

Выплата страховых сумм в соответствии с настоящим постановлением по одному и то муже случаю производится за вычетом ранее выплаченных сумм (если таковые производились). При этом страховая сумма по данному виду страхования выплачивается, не зависимо от выплат по другим видам страхования и выплат в порядке возмещения вреда.

Выплаченные органами государственного страхования страховые суммы по указанным выше основаниям взыскиваются с виновных лиц.

На лиц, уволенных со службы в отделе внутренних дел, в случае посягательства на их жизнь, здоровье и имущество в связи с их предыдущей служебной деятельностью также распространяется действие данного постановления.

Обязательное государственное личное страхование работников государственной налоговой инспекции производится в соответствии с Постановлением Кабинета Министров РБ от 21 мая 1996 года № 328[24] . Страхование введено в действие с 1 января 1997 года, возложено на Белгосстрах, осуществляется за счет средств республиканского бюджета с последующим взысканием выплаченных сумм с виновных лиц.

Страхователем по данному виду выступает Главная государственная налоговая инспекция, которая перечисляет страховые взносы ежеквартально на счет Белгосстраха.

Страховыми случаями являются смерть, ранения (контузия), увечья, заболевания, полученная работниками налоговых органов при исполнении ими служебных обязанностей.

Органы государственного страхования выплачивают страховые суммы в виде единовременных денежных пособий:

- в случае гибели (смерти) работникам налоговых органов либо смерти, наступившей в результате ранения (контузии), заболевания, полученных при исполнении служебных обязанностей, до истечения 1 года после увольнения из налоговых органов, - семье погибшего (иждивенцам) в размере 250 минимальных зарплат;

- при установлении инвалидности, в том числе и до истечения одного года после увольнения из налоговых органов, от ранения (контузии), увечья, заболевания в следующих размерах:

инвалиду 1 группы – в размере 100 минимальных заработных плат;

инвалиду 2 группы – в размере 75 минимальных заработных плат;

инвалиду 3 группы – в размере 50 минимальных заработных плат;

- при получении тяжелого ранения, не повлекшего инвалидности – в размере 10 зарплат минимальных зарплат, легкого ранения 5 минимальных;

- в случае причинения ущерба имуществу работников налоговых органов в связи с исполнением ими служебных обязанностей (на основании решения правоохранительных органов) – в размере причиненного ущерба.

Обязательное государственное страхование прокурорских работников и сотрудников органов Комитета государственного контроля РБ.

Законодательным актом, определяющим порядок данного вида страхования, является Инструкция Белгосстраха от 23 сентября 1998 года «О порядке проведения обязательного государственного личного страхования прокурорских работников и сотрудников органов Комитета государственного контроля РБ и возмещение ущерба, причиненного имуществу указанных лиц».[25] Инструкция разработана совместно с Министерством финансов и Министерством здравоохранения РБ.

Обязательное государственное личное страхование данных лиц осуществляется на случай гибели (смерти), ранения (контузии), увечья, заболевания и полученных ими в связи с исполнением служебных обязанностей.

Страхователем выступает Прокуратура РБ и Комитет государственного контроля соответственно, которые в установленном порядке перечисляют страховые взносы, включая расходы органов государственного страхования на его проведение на счет Белгосстраха. Страховые платежи, неиспользованные в текущем году на выплату страховых сумм, подлежат зачету в счет очередных платежей, не достающие средства доплачиваются страхователем.

Страховые случаи :

- гибель (смерть) прокурорского работника или сотрудника органов КГК или исполнение служебных обязанностей либо смерть, наступившая в результате ранения (контузии), заболевания, полученных при исполнении служебных обязанностей, до истечения 1 года после увольнения. Страховая сумма выплачивается семье погибшего (умершего) или лицам, находящимся на его иждивении ( в равных долях) , в размере 15- летнего денежного обеспечения ( зарплаты ) погибшего ;

-установление застрахованному лицу инвалидности, связанной с исполнением им служебных обязанностей или наступившей в результате ранения (контузии), увечья, выплачивается единовременное денежное пособие в размере:

инвалиду 1 группы – в размере 5 – годичного денежного содержания (пенсии);

инвалиду 2 группы – в размере 4,5 – годичного денежного содержания (пенсии);

инвалиду 3 группы – в размере 4 – годичного денежного содержания (пенсии);

- причинение застрахованному лицу тяжелого телесного повреждения или менее тяжелого телесного повреждения; ему выплачивается единовременное денежное пособие в размере соответственно 3,5 и 3 –летнего денежного обеспечения;

-ущерб имуществу застрахованного лица, причиненный в связи с исполнением ими служебных обязанностей, возмещается в полном объеме из средств государственного бюджета на основании решения правоохранительных органов);

-причинение вреда здоровью, или гибель членов семьи (иждивенцев) застрахованного лица в связи с исполнение им служебных обязанностей. Выплаты производятся в порядке и размерах, установленных для застрахованного лица.

Если гибель (смерть), ранения или заболевания застрахованного связанны с совершением им умышленных или иных противоправных действий, страховая сумма не выплачивается. К умышленным или иным противоправным действиям застрахованных лиц относятся:

- совершение деяний, в которых органами дознания, следствия или суда установлены признаки умышленного преступления;

- совершение действий, последствия которых, по заключению органов дознания, следствия или суда, а также по материалам служебной проверке руководства органов прокуратуры находятся в прямой причинной связи с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением;

- совершение членовредительства с целью получения страховой суммы;

- самоубийство или покушение на него.

Определение степени тяжести полученного ранения производят военно-врачебные комиссии (ВВК) МВД РБ на основании перечня ранений, контузий, травм и увечий, относящихся к легким или тяжелым.

Органы прокуратуры и КГК республики оказывают содействие застрахованным и членам семьи погибших в истребовании и оформлении документов, необходимых для решения вопросов о праве на выплату страховых сумм.

Обязательное государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных осуществляется в соответствии с Постановлением Совета Министров РБ от 5 июля 1993 года № 433[26] . Порядок проведения обязательного личного страхования данной категории служащих разработан и утвержден Белгосстрахом (Инструкция от 4 августа 1993 года с изменениями от 24 августа 1995 года[27] ).

Страховыми случаями являются смерть, ранения (контузия), увечья или заболевания, полученные военнослужащими и военнообязанными при исполнении обязанностей военной службы. Инструкция разъясняет, что военнослужащие и военнообязанные, находящиеся при исполнении обязанностей военной службы во время:

- выполнения возложенных на них обязанностей в расположении военной части, на корабле, в военно-учебном заведении, на предприятии, организации, учреждении (далее - воинская часть) или вне них, когда это вызвано служебной необходимостью;

- участия в боевых действиях, учениях;

- несения боевого дежурства, боевой службы;

- нахождение в суточном или гарнизонном наряде и др.

Страховые суммы выплачиваются в следующих размерах:

- в случае гибели (смерти) военнослужащих и военнообязанных при исполнении обязанностей срочной службы, а также до окончания одного года после увольнения с военной службы - 250 минимальных зарплат;

инвалиду 1 группы – в размере 100 минимальных заработных плат;

инвалиду 2 группы – в размере 75 минимальных заработных плат;

инвалиду 3 группы – в размере 50 минимальных заработных плат;

- при получении тяжелого ранения, не приведшего к инвалидности – в размере 10 зарплат минимальных зарплат,

- при получении легкого ранения 5 минимальных зарплат;

- в случае признания его непригодным для дальнейшего прохождения военной службы 10 минимальных зарплат.

По общему правилу размер страховой суммы определяется на день подачи застрахованным или семьей погибшего заявления в отделение Белгосстраха. Заявление о выплате страховой суммы должно быть подано до истечения трех лет со дня страхового события.

Страховая сумма не выплачивается, если гибель, ранение или заболевание застрахованного наступили в результате совершения преступления по причине алкогольного, наркотического или токсического опьянения, членовредительства.

Определение степени тяжести полученного повреждения здоровья производится ВВК Министерства обороны РБ, Главного управления пограничных войск при Совете Министров РБ, МВД, КГБ на основании перечня ранений, контузий, травм и увечий, относящихся к легким или тяжелым (приложение №1 к Инструкции о порядке проведения обязательного личного страхования военнослужащих и военнообязанных).

Военнослужащие срочной службы получают страховую сумму после увольнения с действительной военной службы в размере, установленном на день обращения за получением страховой суммы.

Если застрахованный получил тяжелое или легкое ранение, от последствий которого он не подлежит увольнению со службы (сборов), ему выдается справка о полученном ранении по установленной форме. Справка соответствующим образом регистрируется, и ее копия хранится в ВВК в течение трех лет. В случае утраты справки застрахованный вправе получить ее дубликат с пометкой «дубликат».

В целях своевременной выплаты страховой суммы военный комиссариат, территориальные органы КГБ по месту жительства страхователя, воинские части и подразделения внутренних и пограничных войск оказывают содействие застрахованным лицам (иждивенцам, семьям погибшим).

Общее руководство работой по обязательному страхованию военнослужащих и военнообязанных осуществляется отделом методологии и личного страхования аппарата дирекции Белгосстраха и финансовыми службами этих министерств и ведомств.

Обязательное личное страхование ветеринарных специалистов государственной ветеринарной службы проводится в соответствии с Постановлением Кабинета Министров РБ от 6 мая 1996 года № 246.[28]

Страховыми случаями являются:

- гибель (смерть) при исполнении служебных обязанностей либо смерть, в результате профессионального заболевания, в том числе в течении года (до истечения года) после освобождения от работы в государственной ветеринарной службе. Страховая сумма семье погибшего (умершего) составляет 250 минимальных зарплат;

-инвалидность, связанная с исполнением застрахованным лицом служебных обязанностей, в том числе до истечения одного года после освобождения от работы. Страховые выплаты составляют:

инвалиду 1 группы – в размере 100 минимальных заработных плат;

инвалиду 2 группы – в размере 75 минимальных заработных плат;

инвалиду 3 группы – в размере 50 минимальных заработных плат

Размер страховой суммы определяется на день подачи заявления о выплате в отделение Белгосстраха.

Выплата по одному и тому же случаю производится за вычетом ранее полученных сумм. При этом страховые суммы по данному виду страхования выплачиваются независимо от выплат по другим видам страхования.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В обществе неуклонно в лучную сторону изменяются отношения к страхованию. Все большее понимание находит то положение, что страхование является важным, без преувеличения стратегическим сектором экономики, оказывающим стабилизирующее влияние на ее развитие, на предпринимательскую деятельность, на поддержания материального благополучия населения. Нарастают процессы взаимной интеграции отечественного и мирового страховых рынков.

В отличие от развитых в экономическом отношении стран Западной Европы (США, Япония и др.), в которых доля валового национального продукта, используемого через механизм страхования, составляет 8-12 %, а в Беларуси этот показатель не достигает и 1% . Среди причин можно назвать следующие: не затянувшаяся нестабильность отечественной экономики, недостаточное внимание к страховому делу, недоверие населения к частному бизнесу в сфере страхования и просто низкий уровень знания в этой области. В связи с этим, это делает необходимым выпуск доступной учебной литературы, как для подготовки специалистов страхового дела, так и для пополнения знаний деловых людей и рядовых граждан – потенциальных клиентов страховых компаний.

Можно сделать вывод, что выше сказанное при правильной реализации идей позволит Республики Беларусь добиться больших успехов в страховом деле, как в нашей республике, так и в признании нашей политики за рубежом. Все это поможет Республики Беларусь утвердиться и показать себя с лучшей стороны на международной арене.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Страховое дело в вопросах и ответах. Учебное пособие для студентов экономических вузов и колледжей. Серия «Учебники, учебные пособия». Составитель М.И.Басаков. Ростов-наДону: «Феникс»,1999. – 576с.

2. Гражданское право: Учебник / Под ред. С.П.Гришаева. – М.: «Юристъ», 1999. – 484с.

3. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 304с.

4. Д. Колбасин Гражданское право Республики Беларусь (особенная часть). Учебное пособие. - Мн.: «Веды», 1998. – 240с.

5. Коваленко Н.Н. Правовое регулирование страхования Республики Беларусь: Учебное пособие. – Мн.:РИВШ, 1999. – 400с.

6. Гражданское право. Том 2. Учебник. Издание второе, переработанное и дополненное. / Под ред. А.П.Сергеева, Ю.К.Толстого. – М.: «Прспект», 1999. – 270с.

7. Комментарий к Гражданскому кодексу: В 2-х кн. Кн. 2 / Отв. ред. В.Ф.Чигир, - Мн.: «Амалфея», !999.- 624с.

8. Гражданское и торговое право капиталистических государств. Учебник – 3-е издание, переработанное и дополненное. – М.: Международные отношения, 1993. –560с.

9. Учебник. Гражданское право. Ч. 2. Обязательное право / Под ред. В.В.Залесского, - М.: «МТК «Восточный экспресс», - 1998. – 656с.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Конституция Республики Беларусь, 1994 г., с изменениями и дополнениями 1996 г.

2. Закона «О страховании» от 3 июня 1993 г. (Ведомости Верховного Совета РБ. 1993. №22. С.276).

3. «Положении о порядке выдачи лицензий страховым, перестраховочным организациям на страховую деятельность и страховым брокерам на страховое посредничество», утверждено комитетом по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов 30.05.1997 г. Зарегистрировано в Реестре государственной регистрации 25.06.1997 г. №1948/ 12.

4. Постановление Кабинета Министров Республики Беларусь №11 от 4/01/1996 “Об обязательном страховании пассажиров» (Собрание указов Президента и постановлений Кабинета Министров Республики Беларусь, 1996 г., №1, ст.20)

5. Об обязательном страховании строений, принадлежащих гражданам Декрет Президента Республики Беларусь №18 от 8/10/1997 (Собрание декретов, указов Президента и постановлений Правительства Республики Беларусь, 1997 г., №28, ст.897)

6. О порядке проведения обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам Постановление Совета Министров Республики Беларусь №16 от 8/01/1998 (Собрание декретов, указов Президента и постановлений Правительства Республики Беларусь, 1998 г., №1, ст.19)

7. Инструкция об учете строений, о начислении и уплате страховых взносов, определении и выплате страхового возмещения по обязательному страхованию строений, принадлежащих гражданам. – Утверждена Министерством финансов РБ 16.04.1998 г. № 7.

8. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Декрет Президента Республики Беларусь №8 от 19/02/1999 (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 1999 г., №17, 1/139), (опубликован - 11/03/1999)

9. О порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - Указ Президента Республики Беларусь №100 от 19/02/1999 ((Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 1999 г., №17, 1/140) (опубликован - 11/03/1999)

10. Постановление Кабинета Правительства от 5 июня 1995 г. №287 «Обязательной государственное страхование судей», с изменениями и дополнениями (Собрание декретов, указов Президента РБ и постановлений Правительства РБ 1995 г. №17. Ст.285).

11. Постановление Совета Министров от 18 марта 1993 г. №156 «Обязательное государственное личное страхование лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел производится» с изменениями и дополнениями. (Сборник постановлений Правительства РБ. 1993. №8. Ст.137).

12. Постановлением Кабинета Министров РБ от 21 мая 1996 года № 328 (Собрание декретов, указов Президента РБ и постановлений Правительства РБ. 1996 г. №15. Ст.371).

13. Инструкция Белгосстраха от 23 сентября 1998 года №2699.12. «О порядке проведения обязательного государственного личного страхования прокурорских работников и сотрудников органов Комитета государственного контроля РБ и возмещение ущерба, причиненного имуществу указанных лиц». (Бюллетень нормативно-правовой информации. 1998. №22)

Постановление Кабинета Министров РБ от 6 мая 1995 г. №246 "О обязательном государственном страхование ветеринарных специалистов государственной ветеринарной службы" (Собрание декретов, указов Президента РБ, постановлений Правительства РБ. 1995. №13. ст 311).

[1] Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник – М.:Финансы и статистика, 1998.- 304с.

[2] Коваленко Н.Н. Правовое регулирование страхования в Республике Беларусь.:Учебное пособие. - Мн.: РИВШ, 1999.- 400с.

[3] см. Журнал «Дело», - 1995. - №12.

[4] П.3 ст. 826 Гражданского кодекса Республике Беларусь.

[5] Ст. 859 Гражданского кодекса Республике Беларусь.

[6] См. ст. 18 Закона «О страховании» от 3 июня 1993 г. (Ведомости Верховного Совета РБ. 1993. №22. С.276).

[7] Коваленко Н.Н. Правовое регулирование страхования в Республике Беларусь: Учебное пособие. – Мн.: РИВШ, 1999. – 400с.

[8] утверждено комитетом по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов 30.05.1997 г. Зарегистрировано в Реестре государственной регистрации 25.06.1997 г. №1948/ 12.

[9] См. ст. 19 Закона «О страховании».

[10] Правила утверждены Белорусской государственной страховой компанией (Белгосстрах) 9.08.1993 г. №90/а с изменениями и дополнениями.

[11] Под франшизой понимается условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера. Франшиза бывает двух видов: условная и безусловная. При безусловной, страховщик освобождается от ответственности, если размер убытков страхователя будет меньше установленного страховой компанией размера, например 10%. Если убыток не достигнет данного процента, он остается не возмещенным, а если превысит, то убыток возмещается за вычетом данного процента. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности до тех пор пока ущерб не превысит установленного %, а при его превышении – процент во внимание не принимается и убыток возмещается полностью.

[12] Удар молнии – это непосредственный переход разряда молнии на имущество.

[13] Фрахт (голл.) есть плата за перевозку грузов или пассажиров различными видами транспорта, главным образом морским.

[14] Хомярчук В. Страхование недвижимости // Финансы, учет, аудит. - 1996. - №10.

[15] П.2 ст. 825 ГК РБ.

[16] Постановление Кабинета Министров Республики Беларусь №11 от 4/01/1996 “Об обязательном страховании пассажиров» (Собрание указов Президента и постановлений Кабинета Министров Республики Беларусь, 1996 г., №1, ст.20)

[17] Об обязательном страховании строений, принадлежащих гражданам Декрет Президента Республики Беларусь №18 от 8/10/1997 (Собрание декретов, указов Президента и постановлений Правительства Республики Беларусь, 1997 г., №28, ст.897)

[18] О порядке проведения обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам Постановление Совета Министров Республики Беларусь №16 от 8/01/1998

(Собрание декретов, указов Президента и постановлений Правительства Республики Беларусь, 1998 г., №1, ст.19)

[19] Инструкция об учете строений, о начислении и уплате страховых взносов, определении и выплате страхового возмещения по обязательному страхованию строений, принадлежащих гражданам. – Утверждена Министерством финансов РБ 16.04.1998 г. № 7.

[20] Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Декрет Президента Республики Беларусь №8 от 19/02/1999

(Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 1999 г., №17, 1/139), (опубликован - 11/03/1999)

[21] О порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - Указ Президента Республики Беларусь №100 от 19/02/1999

((Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 1999 г., №17, 1/140)

(опубликован - 11/03/1999)

[22] Постановление Кабинета Правительства от 5 июня 1995 г. №287 «Обязательной государственное страхование судей», с изменениями и дополнениями (Собрание декретов, указов Президента РБ и постановлений Правительства РБ 1995 г. №17. Ст.285).

[23] Постановление Совета Министров от 18 марта 1993 г. №156 «Обязательное государственное личное страхование лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел производится» с изменениями и дополнениями. (Сборник постановлений Правительства РБ. 1993. №8. Ст.137).

[24] Постановлением Кабинета Министров РБ от 21 мая 1996 года № 328 (Собрание декретов, указов Президента РБ и постановлений Правительства РБ. 1996 г. №15. Ст.371).

[25] Инструкция Белгосстраха от 23 сентября 1998 года №2699.12. «О порядке проведения обязательного государственного личного страхования прокурорских работников и сотрудников органов Комитета государственного контроля РБ и возмещение ущерба, причиненного имуществу указанных лиц». (Бюллетень нормативно-правовой информации. 1998. №22)

[26] Постановлением Совета Министров РБ от 5 июля 1993 года № 433 с изменениями и дополнениями. (Собрание постановлений Правительства РБ. 1993 г. №19. ст 361)

ение ущерба, причиненного имуществу указанных лиц». (Бюллетень нормативно-правовой информации. 1998. №22)